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• 作者: bitpie官網(wǎng)下載蘋果版
• 2024-03-09 22:36:25

理財(cái)小白如何理財(cái)？ - 知乎

理財(cái)小白如何理財(cái)？ - 知乎首頁(yè)知乎知學(xué)堂發(fā)現(xiàn)等你來(lái)答?切換模式登錄/注冊(cè)投資調(diào)查類問(wèn)題理財(cái)個(gè)人理財(cái)金融理財(cái)小白如何理財(cái)？廣州，女生，月收入到手4500，每月除了房租1000塊，其余開(kāi)銷不多，努力每月存下2000，現(xiàn)在手頭有7W固定存款。但是本身是理財(cái)白癡，之前都是存銀行…顯示全部 ?關(guān)注者29,095被瀏覽5,099,377關(guān)注問(wèn)題?寫回答?邀請(qǐng)回答?好問(wèn)題 164?51 條評(píng)論?分享?1,315 個(gè)回答默認(rèn)排序知乎用戶作為一篇理財(cái)小白文，本回答只介紹最簡(jiǎn)單、最粗淺的科普性知識(shí)，輔以我自身的小經(jīng)驗(yàn)，文末推薦的書籍、帖子和論壇，才是你開(kāi)始實(shí)踐理財(cái)方法時(shí)，必不可少的學(xué)習(xí)資料。開(kāi)始嚕~金牛女的理財(cái)觀雖然我已經(jīng)堅(jiān)持記賬兩年多了，但也是今年才開(kāi)始去全面地了解理財(cái)。理財(cái)并不僅僅只是儲(chǔ)蓄，它還涉及到投資（股票、基金、不動(dòng)產(chǎn)、P2P、保險(xiǎn)等等），教我們?nèi)绾胃侠淼剡M(jìn)行資產(chǎn)配置。理財(cái)≠儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄≠摳門省錢錢少錢多都要理財(cái)，錢少時(shí)側(cè)重于儲(chǔ)蓄，錢多時(shí)側(cè)重于投資投資收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，要根據(jù)自己的承受能力，選擇合適的組合投資方法第一步：設(shè)立夢(mèng)想計(jì)劃（理財(cái)目標(biāo)）我們?yōu)槭裁蠢碡?cái)？是一種工具，它的用途是實(shí)現(xiàn)我們的人生夢(mèng)想，包括能夠悠閑的“矯情”。我們先仔細(xì)想想，自己希望通過(guò)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)哪些夢(mèng)想：長(zhǎng)期夢(mèng)想(5-10年)：我們那時(shí)三四十歲，能不能負(fù)擔(dān)孩子的教育費(fèi)用、父母的養(yǎng)老與醫(yī)療費(fèi)用？能不能全家一起環(huán)球旅行？如果是丁克家庭，有沒(méi)有考慮好自己的養(yǎng)老問(wèn)題？中期夢(mèng)想(1-5年)：如果準(zhǔn)備買房買車，如何首付？每月能還多少貸？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出國(guó)旅游，需要多少費(fèi)用？短期夢(mèng)想（1年內(nèi)）想換iphone6s和Macbook Pro？想送給男票一件生日禮物？想聽(tīng)一場(chǎng)健健的演唱會(huì)？想每天給貓貓吃罐頭？這些都需要錢錢錢。挑出每個(gè)階段最重要的三個(gè)夢(mèng)想，估算需要的費(fèi)用和時(shí)間，就能大概知道你每個(gè)月需要為這些夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，攢下多少錢，進(jìn)行多少收益率的投資。舉個(gè)栗子：【夢(mèng)想計(jì)劃表】：你可以做一張類似的表格，規(guī)劃一個(gè)最簡(jiǎn)單的攢錢計(jì)劃。當(dāng)發(fā)現(xiàn)愿望有些難以實(shí)現(xiàn)時(shí)，就要思考是調(diào)整期待，還是增加收入or儲(chǔ)蓄。第二步：堅(jiān)持記賬與總結(jié)我有一個(gè)“小氣”的姆媽，她每天都會(huì)在小本子上記賬，這些年來(lái)密密麻麻寫了好多本。我對(duì)她的做法嗤之以鼻，經(jīng)常反駁她說(shuō)“錢是掙出來(lái)的，不是省出來(lái)的”。結(jié)果現(xiàn)在我也成為了一個(gè)記賬的“小氣鬼”。但和姆媽的記賬有一個(gè)很不同的地方：記賬之后，一定要總結(jié)每月支出。舉個(gè)栗子：【每月支出表】：我將自己的支出分為9個(gè)大類，每月設(shè)定預(yù)算金額（稍后會(huì)講），月底按照實(shí)際支出進(jìn)行對(duì)比。記賬的作用就在此處：你能清楚地知道錢一共花了多少，花到哪里去了和預(yù)算對(duì)比，就能看出哪些是不合理花銷（欲望：怪我咯？），哪些是意外花銷（計(jì)劃表：怪我咯？）推薦APP：隨手記：已經(jīng)用了兩年，簡(jiǎn)單好用。pc端的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析功能很強(qiáng)大，每月總結(jié)時(shí)都靠它~插個(gè)題外話：也許你會(huì)覺(jué)得記賬很麻煩，但它對(duì)于控制不必要花銷特別管用。譬如男票，雖然他苦兮兮地說(shuō)記賬以來(lái)自己都變小氣了，但卻無(wú)意間戒掉了每天一瓶碳酸飲料、沒(méi)事喝兩口奶茶的壞習(xí)慣，這些拿鐵因子看起來(lái)小，但積累起來(lái)卻不容小覷（而且還催肥哼?。５谌剑合葍?chǔ)蓄，后支出當(dāng)你堅(jiān)持記賬一段時(shí)間后，就能掌握每月的必要開(kāi)銷大致是多少，為自己設(shè)定一個(gè)相對(duì)合理的支出預(yù)算。再結(jié)合每月的總收入，確定一個(gè)儲(chǔ)蓄標(biāo)準(zhǔn)。健康的儲(chǔ)蓄率應(yīng)該要超過(guò)你每月家庭收入的30%，最佳為40%。如果之前從來(lái)沒(méi)有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，可以從這個(gè)月以10%的標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)始，慢慢提高。所以，收到工資后，不要?dú)g天喜地去還信用卡/逛商場(chǎng)/剁淘寶，先抽出你的儲(chǔ)蓄金存起來(lái)，再花剩下的錢。剩下的錢也不是亂花，要按照你為自己量身定制的預(yù)算進(jìn)行支出。預(yù)算不僅僅是省著花錢，更重要是合理地花錢。當(dāng)手里只有一丟丟錢時(shí)，購(gòu)物車?yán)锖芏鄸|西就自動(dòng)喪失吸引力了，因?yàn)槲蚁氚彦X花在更有用的地方。第四步：組合投資，資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置是理財(cái)中最核心、最關(guān)鍵的部分。當(dāng)你通過(guò)前三步，積累了一定的儲(chǔ)蓄，就可以進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。這里主要介紹理財(cái)產(chǎn)品的類型，以及大致的資金分配比例。1. 緊急備用金你需要準(zhǔn)備3-6個(gè)月的月支出總額，作為發(fā)生意外時(shí)可以及時(shí)挪用的應(yīng)急款。這筆緊急備用金最好以“活期存款+貨幣基金”的形式存儲(chǔ)，存取便捷。推薦APP：余額寶、理財(cái)通：我覺(jué)得余額寶更方便一些，轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)的速度都非常快。2. 基金+P2P+銀行理財(cái)產(chǎn)品貨幣基金雖然安全，但收益率很低。如果打算長(zhǎng)期投資，并且以穩(wěn)健為基礎(chǔ)，按“30%+50%+20%”的比例對(duì)“基金+P2P+銀行理財(cái)產(chǎn)品”進(jìn)行組合投資。用于投資的錢一定要是閑置資金，即使虧損也不能對(duì)生活造成太大的影響。那些投入全部家產(chǎn)到股市里，結(jié)果賠得傾家蕩產(chǎn)跑去微博上直播跳樓的人，我只能說(shuō)你們腦子有坑。基金基金分為股票基金、指數(shù)基金、混合基金、債券基金和貨幣基金。收益率和風(fēng)險(xiǎn)性從前往后依次遞減。非常建議大家從基金著手來(lái)了解股市。玩股票會(huì)占用大量的時(shí)間和心思，整天盯著K線圖看，累得慌。但基金就相對(duì)輕松，如果選擇定投的話，基本可以不用管了。不要同時(shí)買太多雞，新手4個(gè)以內(nèi)為佳。投資一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性大的股票型基金時(shí)，可以輔以一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性小的債券型基金。投資基金時(shí)要設(shè)定一個(gè)“止盈點(diǎn)”和“止虧點(diǎn)”。我設(shè)定的是30%的收益和20%的虧損。推薦書籍：蕭碧燕《買基金為自己加薪》：五星級(jí)推薦，手把手教你如何挑選、如何投資基金，看完這本書基本就能勇敢實(shí)踐了。簡(jiǎn)七讀財(cái)《極簡(jiǎn)投資》：如果你想輕松簡(jiǎn)單地對(duì)基金進(jìn)行傻瓜式投資，這本書值得一讀~推薦APP：好買基金、數(shù)米基金：購(gòu)買基金的第三方平臺(tái)，手續(xù)費(fèi)4折螞蟻聚寶：支付寶的兄弟，剛上線，活動(dòng)期間手續(xù)費(fèi)全免，推薦P2PP2P就是個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的小額借貸交易，主要靠互聯(lián)網(wǎng)上的第三方平臺(tái)建立交易關(guān)系。所以挑選一個(gè)高收益又靠譜的P2P平臺(tái)，是非常重要且關(guān)鍵的。從P2P的出身來(lái)看，有國(guó)有資本或金融機(jī)構(gòu)入股的開(kāi)鑫貸、陸金所都非常的靠譜，不會(huì)跑路，風(fēng)控也有優(yōu)勢(shì)，就是收益低了點(diǎn)。而純民營(yíng)資本建立的P2P平臺(tái)就情況比較復(fù)雜，水平參差不齊，在投資之前一定先做好調(diào)查，不要一味追求高收益。推薦P2P：這是我經(jīng)過(guò)篩選后進(jìn)行了投資的P2P平臺(tái)。每個(gè)平臺(tái)里不要同時(shí)投入太多，要分散風(fēng)險(xiǎn)。單筆投資時(shí)間也不要過(guò)長(zhǎng)，一年內(nèi)為佳。另，推薦支付寶APP里的招財(cái)寶，收益一般但比較有保障（畢竟是馬云爸爸的呢~）推薦資料：簡(jiǎn)七讀財(cái)?shù)木W(wǎng)易云課程：《簡(jiǎn)七教你找高收益又靠譜的P2P平臺(tái)》銀行理財(cái)產(chǎn)品我目前還沒(méi)有投資過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗钠鸩酵顿Y金額基本上是5萬(wàn)...雖然收益是三個(gè)中最低的，但勝在非常有保障，適合推薦給保守風(fēng)格的父母?jìng)?。?dāng)存款逐漸上升時(shí)，也可以把閑散資金投向理財(cái)產(chǎn)品，起到更好地分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。尤其是現(xiàn)在牛市已去、熊市逐來(lái)的"Winter is Coming"時(shí)期。推薦四大行以外的“小”銀行，它們提供的收益率會(huì)稍稍高一些。3. 保險(xiǎn)Flora在帖子《#Flora漫談之實(shí)戰(zhàn)篇#保險(xiǎn)，我來(lái)了》里有段話說(shuō)得特別好：其一，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中，是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，而非投資工具。買保險(xiǎn)，保障放在第一位。其二，既然保險(xiǎn)的最大功能是保障家庭現(xiàn)金流，那么首先要保障的是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點(diǎn)保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻(xiàn)者，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。其三，保障的內(nèi)容應(yīng)該第一層級(jí)優(yōu)先考慮疾病、身故、殘疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、養(yǎng)老、投資、財(cái)產(chǎn)保全和轉(zhuǎn)移、避稅等。其四，購(gòu)買保險(xiǎn)的基本原則是，保費(fèi)支出不能成為生活壓力，保額能夠足以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)收入損失。由上段觀念中可以提煉出來(lái)的方法論就是：1）購(gòu)買消費(fèi)險(xiǎn)才是王道，帶紅利的返還險(xiǎn)并沒(méi)有多大意義2）經(jīng)濟(jì)條件有限時(shí)，優(yōu)先投保主要收入來(lái)源的家庭成員，未成年兒童沒(méi)啥投保必要3）推薦購(gòu)買保險(xiǎn)的順序是意外險(xiǎn)>壽險(xiǎn)（30歲以下建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)）>重疾險(xiǎn)4）保額的“雙十原則”：用年收入的10%做足年收入10倍的保額。（其實(shí)控制在年收入5%以下就比較合適了）推薦資料：簡(jiǎn)七讀財(cái)論壇：《#Flora漫談之干貨篇#保險(xiǎn)，我來(lái)了》《#Flora漫談之實(shí)戰(zhàn)篇#保險(xiǎn)，我來(lái)了》《奧斯卡星理財(cái)（1）---保險(xiǎn)取經(jīng)之路》知乎：《如何用保險(xiǎn)保障自己的一生》葛巾的回答以上就是一個(gè)理財(cái)小白在學(xué)習(xí)與實(shí)踐時(shí)獲得的一點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，你會(huì)慢慢理清自己的資產(chǎn)，能夠盤點(diǎn)家庭資產(chǎn)負(fù)債表和每月的收入支出表；對(duì)于自己財(cái)富的安全指標(biāo)、成長(zhǎng)指標(biāo)和財(cái)富自由度有更清晰的認(rèn)識(shí)；不再局限于幾年內(nèi)的目標(biāo)，開(kāi)始著眼更長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)，而夢(mèng)想也不再那么遙不可及。說(shuō)不定哪天就實(shí)現(xiàn)了理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)——財(cái)富自由了呢。當(dāng)然，最后我還是要重申一下觀點(diǎn)，理財(cái)是人生必不可少的一部分，也是使自己變得更好、生活變得更好的重要步驟，但絕不是全部，不是你要耗費(fèi)大量精力、時(shí)間甚至金錢的投機(jī)性投資。尤其是事業(yè)上升期時(shí)，在工作上的投入獲取的穩(wěn)定回報(bào)率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股市上起伏不定的曲線。漲工資才能實(shí)現(xiàn)我們資產(chǎn)階級(jí)的原始積累呢哼~成為大富婆的終極推薦：書籍：《小狗錢錢》（同步閱讀水湄物語(yǔ)的《跟錢錢學(xué)理財(cái)》）論壇：簡(jiǎn)七讀財(cái)、她理財(cái)電子書：簡(jiǎn)七讀財(cái)?shù)娜棵赓M(fèi)電子書期刊（可在kindle/多看閱讀/豆瓣閱讀中下載）————————————————版權(quán)歸本人所有，嚴(yán)禁以任何形式進(jìn)行轉(zhuǎn)載歡迎關(guān)注我們的微信公眾號(hào)：胸平腦不平（ID: flat_chest233）兩個(gè)平胸少女，有趣的日常嘮嗑。福利是：我們的后宮里全是美少女~發(fā)布于 2015-08-28 13:16?贊同 1 萬(wàn)??382 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡收起?瘋狂輸出的小螞蟻? 關(guān)注本人理財(cái)5年，從一個(gè)小白蛻變?yōu)槟晔找?0%+的理財(cái)老司機(jī)，我的理財(cái)之旅分享給大家。大學(xué)畢業(yè)后入職一家公司，公司試用期三個(gè)月，交完五險(xiǎn)一金只剩下2000塊。那時(shí)，大學(xué)女友還未分手，談戀愛(ài)加上自己的吃住，每個(gè)月2000根本不夠用。錢不夠用，當(dāng)然就想多賺點(diǎn)錢。我開(kāi)始在網(wǎng)上瘋狂地找賺錢的辦法，機(jī)緣巧合之下接觸到了理財(cái)?shù)母拍睢Ｖ链耍_(kāi)啟了我的理財(cái)之路?？蠢碡?cái)入門書，泡理財(cái)相關(guān)論壇，關(guān)注理財(cái)有關(guān)的公眾號(hào)，買網(wǎng)上的理財(cái)課程。從學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)到實(shí)踐操作，我的理財(cái)之路也算入門了。尤其是去年學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶W(xué)費(fèi)已經(jīng)通過(guò)理財(cái)賺回來(lái)了，這使我高興了一陣子。通過(guò)理財(cái)，我學(xué)會(huì)了記賬，學(xué)會(huì)了存錢，學(xué)會(huì)了資產(chǎn)配置。合理使用資金，讓我在錢的問(wèn)題上不再是拆東墻被西墻，也不再是個(gè)月光族了。首先從幾個(gè)渠道開(kāi)始為大家介紹如何學(xué)習(xí)理財(cái)。1. 閱讀理財(cái)書籍《小狗錢錢》這是我的理財(cái)啟蒙書，對(duì)于一個(gè)理財(cái)小白來(lái)說(shuō)，書中的童話理財(cái)故事讀起來(lái)不會(huì)枯燥，沒(méi)有看不懂的純理論，這是一本非常棒的理財(cái)入門書。在書中第一次接觸夢(mèng)想像冊(cè)、夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐、財(cái)務(wù)困難、解除債務(wù)等名詞，這本書為我打開(kāi)了理財(cái)?shù)拇箝T。《窮爸爸富爸爸》富爸爸讓錢為他工作，窮爸爸為了錢而工作，兩個(gè)人對(duì)待錢的態(tài)度迵然不同。對(duì)于我來(lái)說(shuō)，我一直和窮爸爸是一樣的為了錢而工作，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)去讓錢為我工作。因?yàn)樵谖业慕逃欣碡?cái)就是騙人的，千萬(wàn)不能去理財(cái)。這本書改變了我的財(cái)富思維，讓我知道可以不被錢牽著鼻子走，可以用錢去生錢。《窮查理寶典》我表示這本書看起來(lái)有點(diǎn)吃力，自身的實(shí)力有限。作者查理芒格是巴菲特的合伙人，書中主要是查理的演講，這些演講無(wú)不透露地查理無(wú)窮的理財(cái)智慧。書中很多知識(shí)我暫時(shí)無(wú)法內(nèi)化，但這不妨礙它在影響我，改變我的財(cái)富思維。從他的投資中，可以參考查理芒格的投資理念，學(xué)習(xí)他是如何投資的?！逗煤觅嶅X》書中系統(tǒng)地介紹了有關(guān)理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論與觀點(diǎn)，是一本小白必看的書，算是一本理財(cái)知識(shí)科普書吧?！豆ぷ髑?年，決定你一生的財(cái)富》我承認(rèn)我被這本書打了一管雞血，促使我下決心去理財(cái)?shù)囊彩沁@本書。作者三公子的真實(shí)理財(cái)經(jīng)歷，讓人看到普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的希望（即使不能財(cái)富自由，財(cái)富增值也行）。普通白領(lǐng)通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的故事，純干貨，三公子的理財(cái)方式和思維值得人去學(xué)習(xí)。2. 查找免費(fèi)資源簡(jiǎn)七論壇：適合小白逛，內(nèi)容不高深，普及理財(cái)?shù)幕局R(shí)。論壇有許多人寫的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)貼，以及理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)方法。我也喜歡逛這個(gè)論壇，里面知識(shí)比較豐富，很全面，簡(jiǎn)單易懂。雪球論壇：適合專業(yè)人士，里面大多是具體的理財(cái)投資方法。論壇有許多現(xiàn)財(cái)高手分享自己的投資操作，可以借鑒高手操作的之前的思考，但不要盲目跟風(fēng)。大V比較多，有的大V會(huì)寫自己真實(shí)的理財(cái)操作，也會(huì)分享自己的投資理念，他們的投資會(huì)更適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，畢竟國(guó)外投資理論是建立在國(guó)外的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，到國(guó)內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)水土不服的現(xiàn)象。理財(cái)相關(guān)微信公眾號(hào)：自行搜索，這里不具體推薦。3.報(bào)名網(wǎng)絡(luò)課程網(wǎng)絡(luò)課程最大的優(yōu)勢(shì)就是可以利用碎片化時(shí)間來(lái)學(xué)習(xí)，通過(guò)報(bào)課，初步掌握了理財(cái)?shù)幕纠碚撝R(shí)，為我日后的理財(cái)起到了很大的幫助。4.打造我的財(cái)富水池，學(xué)會(huì)做資金配置下圖是財(cái)富水池的模型水池里面的水代表財(cái)富，收入代表進(jìn)水，支出代表出水，通貨膨脹代表水蒸發(fā)，夢(mèng)想支出代表用于實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的資金，如旅游、進(jìn)修等投入的資金。水池由三個(gè)小水池組成：現(xiàn)金池、目標(biāo)池、投資池（養(yǎng)鵝基金池）現(xiàn)金池：用于生活日常支出及儲(chǔ)備應(yīng)急準(zhǔn)備金，放在現(xiàn)金帳戶或貨幣基金中目標(biāo)池：用于低頻大額支出，如房租、保險(xiǎn)費(fèi)等，每個(gè)目標(biāo)單獨(dú)管理投資池（養(yǎng)鵝基金）：用于確定的儲(chǔ)蓄，進(jìn)行長(zhǎng)期投資我將我的錢分為三部分，分別是現(xiàn)金池中的現(xiàn)金，目標(biāo)池中的夢(mèng)想基金，投資池中的投資基金。現(xiàn)金用于我日常的消費(fèi)，夢(mèng)想基金用于自己計(jì)劃做的事，例如出去旅游、進(jìn)修學(xué)習(xí)等，投資基金則用于我的投資，力爭(zhēng)每年收益大于通貨膨脹帶來(lái)的損失，最好收益在10%左右，投資基金每年保持增值，里面的錢只用錢投資，不能亂花。通過(guò)財(cái)富水池模型，像管理公司一樣管理我的財(cái)富，讓我的錢處于一個(gè)良性循環(huán)之中。5.投資之前先攢好第一桶金通過(guò)下面三個(gè)好方法，我輕松地?cái)€到了我的第一桶金。①找到“拿鐵因子”，干掉它拿鐵因子是指生活中如買咖啡可有可無(wú)的習(xí)慣性支出。例如每天中午飯后的一杯拿鐵咖啡、付了錢卻不去使用的健身卡、買了卻沒(méi)背過(guò)幾次的包、網(wǎng)上團(tuán)購(gòu)買了便宜卻不實(shí)用的東西……“拿鐵因子”的可怕之處就在于我們的錢在不知不覺(jué)中花掉了，或許一次花的錢并不多，但當(dāng)次數(shù)增多時(shí)，它就變成了一筆巨大的支出。通過(guò)對(duì)自己消費(fèi)的分析，我找到了自己的“拿鐵因子”——飲料和冰琪琳。一天至少2瓶飲料和三個(gè)冰琪琳（夏天），每天在上面大約花17元，一個(gè)月要在這兩項(xiàng)開(kāi)支上花500塊。干掉我的“拿鐵因子”后，我每個(gè)月多了500的流動(dòng)資金。干掉“拿鐵因子”，將花在非剛需的錢積累趣來(lái)，增加了我的現(xiàn)金流，讓我把錢花在真正需要的地方，從而提高我的生活質(zhì)量。②儲(chǔ)蓄的10/50法則將每月收入的10%用于儲(chǔ)蓄，逐漸增加儲(chǔ)蓄額。將每次意外收入和獎(jiǎng)金加薪的50%存下來(lái)。儲(chǔ)蓄的10/50法則的實(shí)質(zhì)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，制定規(guī)則讓自己去存錢。我在《成長(zhǎng)計(jì)劃第一步｜開(kāi)啟你的時(shí)間管理》一文中，曾寫到“不要相信意志力、毅力、堅(jiān)持之類，互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)誘惑太多，普通人是抵抗不了這些誘惑的”。對(duì)于存錢，這句話同樣適用，不要相信自己會(huì)主動(dòng)存錢。曾經(jīng)的我是個(gè)月光族，工資發(fā)到手就坐不住了，總想著工作一個(gè)月發(fā)了工資是不是該好好犒勞下自己呀。今天買個(gè)這，明天買個(gè)那。好吧，錢沒(méi)幾天就花的差不多了。老老實(shí)實(shí)等下月發(fā)工資再花，然后又是這樣，像一個(gè)死循一樣，工作幾個(gè)月下來(lái)沒(méi)存下一分錢。這樣下去可不行，只能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了，也就是儲(chǔ)蓄的10/50法則。每個(gè)月開(kāi)始存1000，餓死也不動(dòng)這筆錢。一個(gè)月下來(lái)，發(fā)現(xiàn)少了這1000也沒(méi)怎么樣，零食少吃了點(diǎn)，不實(shí)用的東西少買了一點(diǎn)。儲(chǔ)蓄的10/50法則幫助我合理地存錢，抑制我的消費(fèi)欲望，讓我以后在應(yīng)急時(shí)有錢用不需去求人，為我的未來(lái)生活提供資金保障。③記賬起初，我對(duì)記賬也是嗤之以鼻，自認(rèn)為錢賺來(lái)就是花的，記賬干嘛。不管如何，我還是試著記了一個(gè)月的賬。結(jié)果當(dāng)然是被打臉了，而且臉都被打腫了。一看月賬單，怎么花了這么多錢，我本月沒(méi)有什么大額的支出呀。翻開(kāi)詳細(xì)消費(fèi)記錄后，發(fā)現(xiàn)雖然沒(méi)有大額支出，但是幾次淘寶支出已經(jīng)抵得上一次大額支出了。自此以后，我開(kāi)始重視起記賬了。每個(gè)月我給自己定下一個(gè)消費(fèi)額度，快要超支時(shí)我會(huì)減少消費(fèi)，有效地控制自己的支出。想要高效理財(cái)，記賬是你必須做的一件事。通過(guò)記帳，我掌握自己收支情況，合理規(guī)劃消費(fèi)和投資，避免沖動(dòng)消費(fèi)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，提高了自己的理財(cái)水平。6. 投資實(shí)踐第一步，基金定投首先實(shí)踐是從基金定投開(kāi)始，基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一點(diǎn)。通過(guò)查找資料以及對(duì)基金的初步分析，挑選好基金，開(kāi)始每個(gè)月定投100，年底贖回。去年行情好，年收益20%。由于投入本金不多，也就賺了幾百塊。不過(guò)這一次的投資大大增強(qiáng)了我的信心，讓我相信可以通過(guò)理財(cái)賺錢。第二步，股票股票高風(fēng)險(xiǎn)高收益。中國(guó)股市行情善變，世界上所有發(fā)生的事都有可能影響到股市。我不建議一般人進(jìn)入股市，因?yàn)闆](méi)有豐富的理論知識(shí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人是不可能在股市賺錢的。我第一次2000多塊買了一手看好的股票，半個(gè)月漲了20%，怕跌回來(lái)立即賣了。題外話，股市有風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)市需謹(jǐn)慎。如果非進(jìn)不可，最好用三年都用不到的資金進(jìn)股市，且數(shù)額要小，做好虧損的準(zhǔn)備。因?yàn)槊恳粋€(gè)股票投資者都會(huì)向市場(chǎng)繳納一筆學(xué)費(fèi)。一般人不建議進(jìn)場(chǎng)，股票是七賠二平一賺，不想被割韭菜不要進(jìn)場(chǎng)。最后，在你正式進(jìn)行投資之前，保證你已經(jīng)積累了足夠的理財(cái)知識(shí)。因?yàn)槲覀兪且ㄟ^(guò)知識(shí)去指導(dǎo)理財(cái)，而不是靠盲目跟風(fēng)去理財(cái)。===================================================碼字不易，點(diǎn)個(gè)贊支持下再走吧編輯于 2021-11-07 13:56?贊同 3026??161 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡

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融術(shù)語(yǔ)）_百度百科 網(wǎng)頁(yè)新聞貼吧知道網(wǎng)盤圖片視頻地圖文庫(kù)資訊采購(gòu)百科百度首頁(yè)登錄注冊(cè)進(jìn)入詞條全站搜索幫助首頁(yè)秒懂百科特色百科知識(shí)專題加入百科百科團(tuán)隊(duì)權(quán)威合作下載百科APP個(gè)人中心理財(cái)是一個(gè)多義詞，請(qǐng)?jiān)谙铝辛x項(xiàng)上選擇瀏覽（共2個(gè)義項(xiàng)）展開(kāi)添加義項(xiàng)理財(cái)[lǐ cái]播報(bào)討論上傳視頻金融術(shù)語(yǔ)收藏查看我的收藏0有用+10理財(cái)是一個(gè)漢語(yǔ)詞語(yǔ)，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)?。人類的生存、生活及其它活?dòng)離不開(kāi)物質(zhì)基礎(chǔ)，與理財(cái)密切相關(guān)?！袄碡?cái)”往往與“投資理財(cái)”并用，因?yàn)椤袄碡?cái)”中有“投資”，“投資”中有“理財(cái)”。所謂的理財(cái)也不僅僅是把財(cái)務(wù)往外投，被投資也是一種理財(cái)，不懂得被投資也就不懂得怎么更好理財(cái)。中文名理財(cái)外文名Financial management,Financing繁????體理財(cái)注????音 ㄌㄧˇ ㄘㄞˊ拼????音lǐ cái屬????性金融術(shù)語(yǔ)目錄1詞語(yǔ)釋義2引證解釋3起源4具體內(nèi)容5理財(cái)途徑6范圍?賺錢--收入?用錢--支出?存錢--資產(chǎn)?借錢--負(fù)債?省錢--節(jié)約?護(hù)錢--保信7理財(cái)方法8理財(cái)層次9規(guī)劃10投資渠道?炒金?基金?股票?期貨?國(guó)債?儲(chǔ)蓄?債券?信托?外匯?保險(xiǎn)?銀行產(chǎn)品?珠寶?P2P11投資方法?反思?設(shè)立目標(biāo)?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?陷阱?潛規(guī)則12投資熱點(diǎn)13種類?在線型?少兒型?80后型?新人型14工薪階層?定投理財(cái)產(chǎn)品?債券型基金?定期存錢?貨幣型基金?股票型基金?使用信用卡15房貸型?注意事項(xiàng)?三大技巧?三大誤區(qū)?避險(xiǎn)方法16理財(cái)事件詞語(yǔ)釋義播報(bào)編輯理財(cái)（ Financial management或Financing），指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的，管理財(cái)物。 [1]引證解釋播報(bào)編輯治理財(cái)物。《易·系辭下》：“理財(cái)正辭，禁民為非曰義?！笨追f達(dá)疏：“言圣人治理其財(cái)，用之有節(jié)?！睗h王符《潛夫論·敘錄》：“先王理財(cái)，禁民為非?！彼卧枴对僮h經(jīng)費(fèi)》：“陛下謂臣所言，以節(jié)用為理財(cái)之要，世之言理財(cái)者，未有及此也?！薄秲号⑿蹅鳌返谌兀骸拔蚁肜碡?cái)之道，大約總不外乎‘生之者眾，食之者寡；為之者疾，用之者舒’的這番道理?！鼻謇顚毤巍豆賵?chǎng)現(xiàn)形記》第二回：這人做官倒著實(shí)有點(diǎn)才干，的的確確是位理財(cái)好手。 [2]茅盾《故鄉(xiāng)雜記》：“這位聰明的‘丫姑老爺’深懂得‘理財(cái)’方法。” [1] [3]起源播報(bào)編輯“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)之于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著中國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。個(gè)人理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險(xiǎn)、黃金等屬于個(gè)人資產(chǎn)品種；而個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種。具體內(nèi)容播報(bào)編輯理財(cái)，顧名思義指的就是管理財(cái)務(wù)。一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下含義：①理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問(wèn)題而已。②理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。③理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。理財(cái)途徑播報(bào)編輯國(guó)內(nèi)能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司。1．銀行理財(cái)我國(guó)商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品一般是大額存單、資管產(chǎn)品等，代銷的券商或者基金公司發(fā)行的基金不屬于理財(cái)，商業(yè)銀行的普通存款一般不被視為理財(cái)2．證券公司理財(cái)證券理財(cái)一般包括證券收益憑證、資管產(chǎn)品等3．保險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)理財(cái)更加傾向長(zhǎng)期性，著重解決較長(zhǎng)時(shí)間后的教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，同時(shí)解決意外、醫(yī)療等保障問(wèn)題。4．投資公司理財(cái)投資公司理財(cái)一般包括信托基金、黃金投資、玉石、珠寶、鉆石、第三方理財(cái)?shù)龋枰钠鸩劫Y金較高，適合高端理財(cái)人士。5．電子商務(wù)理財(cái)21世紀(jì)除了能在線下的網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)上的金融搜索引擎搜索理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)收益的多方對(duì)比之后再投資。范圍播報(bào)編輯賺錢--收入1．一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運(yùn)用金錢資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以錢賺錢，2．理財(cái)收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。用錢--支出一生的支出包括個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是要支應(yīng)個(gè)人及家庭的開(kāi)銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂(lè)醫(yī)療等家庭開(kāi)銷。理財(cái)支出：包括貸款利息支出、保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出、投資手續(xù)費(fèi)用支出等。存錢--資產(chǎn)當(dāng)期的收入超過(guò)支出時(shí)會(huì)有儲(chǔ)蓄產(chǎn)生，而每期累積下來(lái)的儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當(dāng)人的資源無(wú)法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時(shí)，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)支應(yīng)晚年所需。包含：1．緊急預(yù)備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時(shí)之需。2．投資：可用來(lái)滋生理財(cái)收入的投資工具組合。3．置產(chǎn)：購(gòu)置自用房屋，自用車等提供使用價(jià)值的資產(chǎn)。借錢--負(fù)債當(dāng)現(xiàn)金收入無(wú)法支應(yīng)現(xiàn)金支出時(shí)就要借錢。借錢的原因可能是暫時(shí)性的入不敷出、購(gòu)置可長(zhǎng)期使用的房地產(chǎn)或汽車家電，以及拿來(lái)擴(kuò)充信用的投資。借錢沒(méi)有馬上償還會(huì)累積成負(fù)債要根據(jù)負(fù)債余額支付利息、因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財(cái)務(wù)上的本金利息攤還支出。包含：1．消費(fèi)負(fù)債：如信用卡循環(huán)信用、現(xiàn)金卡余額、分期付款等。2．投資負(fù)債：如融資融券保證金、發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的借錢投資。3．自用資產(chǎn)負(fù)債：如購(gòu)置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款。省錢--節(jié)約消費(fèi)餅圖在現(xiàn)代社會(huì)中，不是所有的收入都可用來(lái)支應(yīng)支出，有所得要繳所得稅、出售財(cái)產(chǎn)要繳財(cái)產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財(cái)中重要的一環(huán)，對(duì)高收入的個(gè)人更成為理財(cái)首要考慮。包括：1．所得稅節(jié)稅規(guī)劃；2．財(cái)產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃；3．財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項(xiàng)境外較多采用）。護(hù)錢--保信護(hù)錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，在指預(yù)先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來(lái)彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無(wú)法支應(yīng)當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆金錢或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)保障，必須支付一定比率的保費(fèi)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，理賠金所產(chǎn)生的理財(cái)收入可取代中斷的工作收入，來(lái)應(yīng)付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來(lái)降低理財(cái)利息支出。此外，信托安排可以將信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財(cái)產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護(hù)已有財(cái)產(chǎn)免于流失的功能。包括：1．人壽保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。2．產(chǎn)物保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。3．信托。4．基金定投。理財(cái)方法播報(bào)編輯到銀行、證券公司理財(cái)需開(kāi)立相應(yīng)理財(cái)賬戶。一般而言，通過(guò)銀行開(kāi)通的理財(cái)賬戶可以辦理儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過(guò)銀行系統(tǒng)購(gòu)買。由于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，通過(guò)銀行渠道開(kāi)立的投資理財(cái)賬戶可到銀行柜臺(tái)辦理。證券公司開(kāi)立的理財(cái)賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國(guó)債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財(cái)工具的投資。證券賬戶的開(kāi)立可到各證券公司營(yíng)業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。投資公司的手續(xù)比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復(fù)印件。投資公司也會(huì)為客戶定制專屬理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)層次播報(bào)編輯第一層是有效的、合理的處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的錢財(cái)花費(fèi)發(fā)揮最大的效果，以達(dá)到最大限度的滿足日常生活需要的目的。第二層是用余錢投資，使之產(chǎn)生最佳的財(cái)務(wù)收益，也就是錢生錢的層次。第三層是從財(cái)務(wù)的角度進(jìn)行人生規(guī)劃，利用現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)條件，最大限度地提高自己的人力資源價(jià)值，為以后發(fā)展做準(zhǔn)備。規(guī)劃播報(bào)編輯1．回顧自己的資產(chǎn)狀況包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。2．設(shè)定理財(cái)目標(biāo)需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。3．明確風(fēng)險(xiǎn)類型不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多客戶把錢全部都放在股市里，沒(méi)有考慮到父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。4．資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)、投放價(jià)值的選擇。 [4]理財(cái)投資也是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，新手可以看看以下幾點(diǎn)建議控制風(fēng)險(xiǎn)：第一，投資者不是經(jīng)紀(jì)人，一定不要胡亂進(jìn)場(chǎng)，否則只會(huì)賠多賺少。第二，一定要做到心中有一個(gè)目標(biāo)價(jià)位，而不能心中沒(méi)有價(jià)位。第三，一定要設(shè)置止損點(diǎn)，達(dá)到止損點(diǎn)，迅速止損，離場(chǎng)。第四，不要把杠桿的放大比率放得太大。第五，入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市后，要和市場(chǎng)保持接觸，不要因?yàn)樽约鹤龊脗}(cāng)，而只看對(duì)自己有利的新聞。一有風(fēng)吹草動(dòng)，立即平倉(cāng)為上。第六，不要做頑固分子。炒匯有時(shí)要看風(fēng)使舵，千萬(wàn)不要做老頑固。萬(wàn)種行情歸于市，即是說(shuō)，有時(shí)有利好的消息入市，市況不但沒(méi)有做好，反而下跌，即是您先前的分析錯(cuò)了，請(qǐng)即當(dāng)機(jī)立斷，不要做老頑固。如果你本人是理財(cái)新手，可以先到環(huán)球金匯去申請(qǐng)一個(gè)外匯模擬賬戶，體驗(yàn)一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會(huì)得到學(xué)習(xí)，最后就能了解更多的理財(cái)知識(shí)。投資渠道播報(bào)編輯理財(cái)投資可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來(lái)主要在十三個(gè)方面：百科x混知：圖解資金流向炒金炒金自從中國(guó)銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注和認(rèn)可。特別是近兩年，國(guó)際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著國(guó)內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開(kāi)放，未來(lái)黃金需求的增長(zhǎng)潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國(guó)內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離，黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。一種新型黃金投資也是備受廣大中小投資者歡迎，就是黃金定投?；鹱?997年首批封閉式基金成功發(fā)行以來(lái)，基金一直備受國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，2012年基金已經(jīng)明顯超過(guò)存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，2013年國(guó)內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理想的收益。基金理財(cái)?shù)钠叽蠹记桑旱谝?，正確認(rèn)識(shí)基金的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基金品種。第二，選擇基金不能貪便宜。有很多投資者在購(gòu)買基金時(shí)會(huì)去選擇價(jià)格較低的基金，這是一種錯(cuò)誤的選擇。第三，新基金不一定是最好的。在國(guó)外成熟的基金市場(chǎng)中，新發(fā)行的基金必須有自己的特點(diǎn)，要不然很難吸引投資者的眼球?？晌覈?guó)不少投資者只購(gòu)買新發(fā)基金，以為只有新發(fā)基金是以1元面值發(fā)行的，是最便宜的。第四，分紅次數(shù)多的并不一定是最好的基金。第五，不要只盯著開(kāi)放式基金，也要關(guān)注封閉式基金。第六，謹(jǐn)慎購(gòu)買拆分基金。第七，投資于基金要放長(zhǎng)線。購(gòu)買基金就是承認(rèn)專家理財(cái)要?jiǎng)龠^(guò)自己，就不要像股票一樣去炒作基金，甚至賺個(gè)差價(jià)就贖回，我們要相信基金經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)的判斷能力股票買股票就是買上市公司，買中國(guó)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)資金供求形勢(shì)相對(duì)樂(lè)觀，這對(duì)于資金推動(dòng)型的中國(guó)股市無(wú)疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績(jī)計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控，這將給投資者帶來(lái)贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。期貨一般指期貨合約，就是指由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。這個(gè)標(biāo)的物，又叫基礎(chǔ)資產(chǎn)，對(duì)期貨合約所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)貨，可以是某種商品，如銅或原油，也可以是某個(gè)金融工具。期貨合約的買方，如果將合約持有到期，那么他有義務(wù)買入期貨合約對(duì)應(yīng)的標(biāo)的物；而期貨合約的賣方，如果將合約持有到期，那么他有義務(wù)賣出期貨合約對(duì)應(yīng)的標(biāo)的物（有些期貨合約在到期時(shí)不是進(jìn)行實(shí)物交割而是結(jié)算差價(jià)。例如：股指期貨到期就是按照現(xiàn)貨指數(shù)的某個(gè)平均來(lái)對(duì)在手的期貨合約進(jìn)行最后結(jié)算）。當(dāng)然，期貨合約的交易者還可以選擇在合約到期前進(jìn)行反向買賣來(lái)沖銷這種義務(wù)。國(guó)債2005年是國(guó)債市場(chǎng)的創(chuàng)新之年，不僅增加了國(guó)債品種，而且使廣大投資者能有更多的選擇。對(duì)國(guó)債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2014年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見(jiàn)，國(guó)債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來(lái)更多的投資選擇和更大的獲利空間。儲(chǔ)蓄多年來(lái)，儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數(shù)居民仍然將儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)氖走x。一方面因?yàn)橥赓Y流入中國(guó)勢(shì)頭仍較旺盛，中國(guó)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加；另一方面政府為了適度控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。利率的上升，必將刺激儲(chǔ)蓄額的增加。債券債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用。信托信托理財(cái)是一種財(cái)產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“受人之托，代人理財(cái)”。具體是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。2010年信托市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模為3萬(wàn)億，增長(zhǎng)率每年大于30%。信托產(chǎn)品是由信托機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，通過(guò)銀行、證券公司、專業(yè)獨(dú)立理財(cái)公司進(jìn)行進(jìn)行銷售。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的，也可以是浮動(dòng)的。市場(chǎng)主流產(chǎn)品還是以固定收益率為主，每年9-13%的收益，收益較高、穩(wěn)定性好是信托理財(cái)產(chǎn)品的最大賣點(diǎn)。信托計(jì)劃產(chǎn)品一般都是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施類信托計(jì)劃，并且大多有第三方銀行擔(dān)保，在安全性方面比單純的信托投資項(xiàng)目要略微高一些。同時(shí)在投資過(guò)程中，銀行會(huì)不斷監(jiān)控、跟蹤貸款的動(dòng)向，從而可以最大限度上規(guī)避信托項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)。2009年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)信托公司主動(dòng)管理能力有關(guān)事項(xiàng)的通知（討論稿）》，通知明確，這一文件出臺(tái)的目的是：“引導(dǎo)信托公司以受人之托、代人理財(cái)為本，大力發(fā)展主動(dòng)管理類信托，提高信托公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式增長(zhǎng)，促進(jìn)信托行業(yè)可持續(xù)發(fā)展?！钡募饕€在于引導(dǎo)信托公司擺脫“管道”式被動(dòng)管理的經(jīng)營(yíng)模式，將重點(diǎn)放在提升信托公司在銀信合作的證券投資業(yè)務(wù)、受讓資產(chǎn)業(yè)務(wù)、發(fā)放信托貸款業(yè)務(wù)的自主管理能力上。2010年，《信托公司凈資本管理辦法》出臺(tái)；2011年，《信托公司凈資本計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》下發(fā)。《信托公司凈資本管理辦法》結(jié)束了信托公司依靠規(guī)模無(wú)限擴(kuò)張盈利的模式。從一定意義上說(shuō)，這一政策終結(jié)了信托公司的“管道業(yè)務(wù)”，迫使信托公司必須走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上財(cái)富管理之路的一個(gè)開(kāi)端。在對(duì)財(cái)富管理的理解上，許多信托公司將第一步放在了渠道的建設(shè)上。于是，一大批“信托公司系財(cái)富管理中心”相繼建立。財(cái)富管理的基礎(chǔ)是了解客戶。從這個(gè)意義上說(shuō)，無(wú)論是因?yàn)樨?cái)富效應(yīng)的刺激，還是政策的約束與引導(dǎo)，信托公司通過(guò)建立財(cái)富中心建設(shè)自己的營(yíng)銷隊(duì)伍，擺脫渠道依賴，通過(guò)直接接觸客戶了解和掌握客戶的需求，正是其走上財(cái)富管理必須的一步。但必須明確的是，從本質(zhì)上看，與一般的理財(cái)相區(qū)別是的，財(cái)富管理業(yè)務(wù)是以客戶為中心，目的是為客戶設(shè)計(jì)一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶的財(cái)務(wù)需求；而一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)是以產(chǎn)品為中心，目的是更好地銷售自己的理財(cái)產(chǎn)品。因此，建立銷售隊(duì)伍的目的不僅在于使信托公司擺脫渠道依賴，直接掌握客戶，更重要的是通過(guò)自身的直接銷售，使信托公司了解客戶，從而為客戶量身定做出更加適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品。由此可見(jiàn)，如果信托公司直銷隊(duì)伍的建立，僅僅是出于財(cái)富效應(yīng)的刺激，或者是政策的約束，將信托公司的直銷隊(duì)伍簡(jiǎn)單變成了一個(gè)以賣產(chǎn)品為主的“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)”，則會(huì)使信托公司向財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的道路越走越窄，將財(cái)富管理變成簡(jiǎn)單的賣產(chǎn)品。嚴(yán)格意義上，沒(méi)有投資能力的財(cái)富管理是虛幻的，通過(guò)自主管理提高信托公司的投資能力是其走向財(cái)富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直銷隊(duì)伍研究、開(kāi)發(fā)，甚至是引導(dǎo)客戶的需求，并將這種需求轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，才是真正的財(cái)富管理之道。重要的是，許多信托公司高管層面已經(jīng)意識(shí)到這一點(diǎn)。信托公司發(fā)展專屬渠道，直接掌握一批高凈值客戶，僅僅是實(shí)現(xiàn)其財(cái)富管理目的的第一步，其后還需要整合各種資源，為客戶提供真正的財(cái)富管理服務(wù)。上海信托2010年至2014年的發(fā)展思路明確定位于：主攻財(cái)富和資產(chǎn)管理，力提主動(dòng)性管理能力，進(jìn)行了人才配備、系統(tǒng)升級(jí)、運(yùn)營(yíng)流程以及種子基金培育等各方面的改革措施，以保障上海信托主動(dòng)管理能力的提升。平安信托則建立起產(chǎn)品、渠道、系統(tǒng)多維度的發(fā)展平臺(tái)。2013年外貿(mào)信托成立了自己的財(cái)富管理中心，該公司總經(jīng)理助理范華明確表示，與過(guò)去的信托公司利用各種渠道叫賣集合資金信托產(chǎn)品不同，外貿(mào)信托希望轉(zhuǎn)型為高凈值人群提供財(cái)富管理服務(wù)。事實(shí)上，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都在以財(cái)富管理的名義進(jìn)行著理財(cái)業(yè)務(wù)。如此描述的原因在于，理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理的區(qū)別就在于以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心。在分業(yè)管理的背景下，任何一家金融機(jī)構(gòu)都不可能完全以客戶為中心；為滿足客戶全方位的需求而進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，只有帶有混業(yè)性質(zhì)的信托公司有條件做到這一點(diǎn)，這也正是信托公司進(jìn)軍財(cái)富管理市場(chǎng)的最大優(yōu)勢(shì)。2013年信托產(chǎn)品解析及理財(cái)策略，自2007年股市崩盤以來(lái)，信托產(chǎn)品以其收益高、期限短、安全性極佳的特點(diǎn)而深受高端客戶的認(rèn)可，據(jù)中國(guó)信托行業(yè)協(xié)會(huì)公布數(shù)據(jù)，截至2013年1季度末，信托資產(chǎn)規(guī)模達(dá)87302.23億元，遠(yuǎn)超公募基金和保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模。但很多客戶對(duì)信托并不了解，存在很多理念上的誤區(qū)。信托的概念：簡(jiǎn)言之，就是受人之托，代人理財(cái)。信托是由信托公司發(fā)行的正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，而信托公司是受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，與銀行、保險(xiǎn)、證券并列為中國(guó)四大金融支柱，與民間借貸嚴(yán)格區(qū)分。信托的形態(tài)：大多為1-2年期，100萬(wàn)起點(diǎn)，收益9%-11%，根據(jù)產(chǎn)品不同，按季度或半年付息。信托的安全：信托產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到發(fā)行，要經(jīng)過(guò)盡職調(diào)查、銀監(jiān)會(huì)備案等完善的流程；信托產(chǎn)品本身具備有抵質(zhì)押、保證擔(dān)保、警戒線設(shè)置等多重風(fēng)控，確保資金安全。所有信托資金，均直接進(jìn)入信托公司在銀行開(kāi)設(shè)的資金監(jiān)管賬戶，保證資金不被不當(dāng)使用。自2001年新信托法實(shí)行以來(lái)，所有固定收益類信托產(chǎn)品無(wú)一違約，具有最佳的安全性。常見(jiàn)的誤區(qū)：從特定機(jī)構(gòu)購(gòu)買更安全，信托的認(rèn)購(gòu)，合同與信托公司簽署，資金直接進(jìn)入信托公司的募集賬戶（對(duì)公戶），不因購(gòu)買渠道不同而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的差異?？蛻敉顿Y應(yīng)更注重產(chǎn)品質(zhì)量本身，包括期限、收益、風(fēng)控等以及機(jī)構(gòu)給客戶提供的售后服務(wù)。外匯理財(cái)外匯剛剛進(jìn)入中國(guó)大陸市場(chǎng)不久，所以市場(chǎng)前景非常廣闊，就拿全球日交易量來(lái)說(shuō)，每日約為36000億美元。外匯跌漲均可有獲利機(jī)會(huì)，而對(duì)于股票而言，只有漲的時(shí)候才能賺到錢。投入資金時(shí)，外匯只需要0.33%的資金投入，然而股票是100%的資金投入，增加了風(fēng)險(xiǎn)。可控能力，外匯是全球的人進(jìn)行交易，所以不受大機(jī)構(gòu)或國(guó)家控制，即使一個(gè)很有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的國(guó)家也不可能拿一年的GDP進(jìn)入外匯市場(chǎng)，外匯只是受一個(gè)國(guó)家的及時(shí)新聞與政策的影響，而股票往往受公司等機(jī)構(gòu)或者股東控制。交易更自由，外匯交易時(shí)間是周一至周五全天24小時(shí)進(jìn)行交易，隨時(shí)可以進(jìn)行買賣。然而股票是周一至周五每天約為7小時(shí)的交易時(shí)間，當(dāng)天買不能進(jìn)行當(dāng)天賣自由度很小。一種好的投資方式比你把錢存銀行，買股票，做生意更理性，更自由，更賺錢，更可控。美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等，供投資者選擇。2014年，中國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，2014年在匯市上投資獲利的空間將會(huì)更大，機(jī)會(huì)也會(huì)更多。外匯投資可以通過(guò)外匯自動(dòng)交易，收益高，輕松穩(wěn)定。保險(xiǎn)與其他不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購(gòu)買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。銀行產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品也是重要一項(xiàng)，由銀行代理理財(cái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品也是人們進(jìn)行日常投資的一個(gè)主要投向。與股票和基金相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有門檻高和流動(dòng)性略差的特點(diǎn)。在選取理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要兼顧到自己的投資偏好和理財(cái)需求，同時(shí)也要適當(dāng)?shù)乜紤]到市場(chǎng)這個(gè)外在因素對(duì)理財(cái)產(chǎn)品“潮流”所帶來(lái)的影響。珠寶珠寶兩字對(duì)我們來(lái)說(shuō)肯定是不陌生的，自古以來(lái)，珠寶兩字就經(jīng)常在人們的生活詞匯之中。當(dāng)前，隨著人們生活水平和審美能力的提高，珠寶正迅速地進(jìn)入千百萬(wàn)平民百姓家中。如今具有國(guó)際承認(rèn)的認(rèn)證的珠寶也具有很強(qiáng)的投資理財(cái)價(jià)值。以鉆石為例一般在15分以上的具有保值增值的價(jià)值。P2PP2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善，這種新型的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。國(guó)外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper：成立于2006年，擁有超過(guò)98萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)2億的借貸發(fā)生額，是世界上最大的P2P借貸平臺(tái)。國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)正處于初步發(fā)展階段，但并無(wú)明確的立法，國(guó)內(nèi)小額信貸主要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作?？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁?jù)，主要是“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。2012年4月19日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2012]14號(hào)）?！兑庖?jiàn)》指出，落實(shí)支持小型微型企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)中小微企業(yè)融資渠道提供了很好的機(jī)會(huì)和條件；大力支持小型微型企業(yè)技術(shù)改造；提升小型微型企業(yè)創(chuàng)新能力、支持創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動(dòng)密集型的小型微型企業(yè)發(fā)展；切實(shí)拓寬民間投資領(lǐng)域。以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比，P2P的借款人主體是個(gè)人，以信用借款為主。自2013年以來(lái)P2P理財(cái)平臺(tái)就以摧枯拉朽之勢(shì)迅猛發(fā)展，而隨著2014年兩會(huì)的召開(kāi)和閉幕，P2P理財(cái)行業(yè)被納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，P2P理財(cái)平臺(tái)正規(guī)化，標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)不可避免。2014年5月銀監(jiān)會(huì)召集搜易貸等國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì)，就行業(yè)準(zhǔn)入、監(jiān)管制度等問(wèn)題征詢意見(jiàn)。監(jiān)管層已有初步方案，未來(lái)P2P可能根據(jù)平臺(tái)屬性、資金池性質(zhì)采取分類監(jiān)管。投資方法播報(bào)編輯反思理財(cái)?shù)某晒σ刂?，其?shí)就是看你有沒(méi)有使上巧勁兒。一大部分人，在年輕時(shí)付出很多時(shí)間與努力，最后才得以在退休后，有足夠的財(cái)力以保證往后的穩(wěn)定生活，然而，另一些人未必需要付出這么大的心思和努力，也同樣可以得到退休后安穩(wěn)生活的回報(bào)，這是為什么呢？其實(shí)，它并不關(guān)乎你幸運(yùn)與否，而是看你對(duì)于金錢的預(yù)先規(guī)劃及實(shí)踐能力。因此，我們所說(shuō)的巧勁兒，就是在為自己的理財(cái)大計(jì)訂下目標(biāo)之前，先真正地了解了自身的財(cái)政狀況。這樣，才能夠增加理財(cái)成功的幾率。理財(cái)所謂了解，就是要清楚列明個(gè)人的資產(chǎn)，包括固定資產(chǎn)及浮動(dòng)資產(chǎn)，然后再計(jì)算支出等，并請(qǐng)專門的理財(cái)專家依據(jù)你的生活狀況進(jìn)行分析，最后才能訂立出一個(gè)你可達(dá)到的目標(biāo)。所以，目標(biāo)不是隨隨便便寫就，訂得太遠(yuǎn)太高，只能增加個(gè)人負(fù)擔(dān)和壓力。應(yīng)該按個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債及損益情況而制定一個(gè)踏實(shí)的財(cái)政預(yù)算。自身財(cái)務(wù)診斷方式——損益表的制定：A、資產(chǎn)負(fù)債表：應(yīng)把你的所有資產(chǎn)都計(jì)算在內(nèi)，比如現(xiàn)金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投資產(chǎn)品，以及一些固定的資產(chǎn)，如汽車、物業(yè)等。B、列出所有負(fù)債：包括長(zhǎng)期及短期負(fù)債，比如供樓款項(xiàng)、汽車貸款、分期付款，甚至是信用卡簽賬等。C、計(jì)算凈值：這是最后一個(gè)步驟，即將所有資產(chǎn)減去負(fù)債額，得出凈值。這個(gè)時(shí)候，一個(gè)清楚的資產(chǎn)負(fù)債表便可以給你診斷出一個(gè)較明確的財(cái)務(wù)健康狀況，支出便可得出余額。有了損益表，就能對(duì)自己的財(cái)政狀況及能力一目了然。設(shè)立目標(biāo)一般來(lái)說(shuō)，目標(biāo)的訂立通常會(huì)根據(jù)計(jì)劃者的年齡而大致分短期、中期及長(zhǎng)期3個(gè)類別。理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是因人而異的，因?yàn)槊總€(gè)人都會(huì)有不同的需要、不同的生活環(huán)境。因此，根據(jù)每個(gè)人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個(gè)人化的財(cái)政目標(biāo)才是正確的方法。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同每個(gè)人的年齡都有著密切的關(guān)系。最理想的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估法是隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，把可承受的風(fēng)險(xiǎn)遞減。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)大致上是成正比的，故年輕人所能承受的風(fēng)險(xiǎn)較高，在計(jì)劃投資時(shí)亦可選擇波動(dòng)較大的投資產(chǎn)品，當(dāng)然，我在這里所說(shuō)的，不是投機(jī)而是投資。相對(duì)地，年紀(jì)越大的話，就應(yīng)該選取一些相應(yīng)比較保守的投資項(xiàng)目。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)亦與婚姻及家庭狀況密不可分。一個(gè)未婚的女性，她可以全權(quán)去分配自己的錢財(cái)，完全沒(méi)有后顧之憂，因此，不少獨(dú)身女性都會(huì)選擇較高回報(bào)的財(cái)富增值方案。但是，當(dāng)一個(gè)女性已婚的話，她所考慮的，就會(huì)牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問(wèn)題。這樣，她們就應(yīng)該先尋求穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也需要略微調(diào)低。理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分由低到高依次是儲(chǔ)蓄、貨幣型基金、國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票。陷阱應(yīng)對(duì)通脹巧理財(cái)跑贏CPI眼下，房市調(diào)控風(fēng)聲正緊，黃金價(jià)格居高不下，股市震蕩波動(dòng)，CPI不斷創(chuàng)出新高，那些手里握著現(xiàn)金，到處尋找投資渠道的普通百姓最為苦惱的就是，如何投資理財(cái)，跑贏CPI，守住財(cái)富？而理財(cái)專業(yè)人士的建議是，注意資產(chǎn)的組合，選擇更為靈活的方式，長(zhǎng)、短期投資相結(jié)合，同時(shí)基金定投及黃金仍是較好選擇，能有效對(duì)抗通脹。利息跑不贏CPI國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布，11月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）再創(chuàng)年內(nèi)新高。與此同時(shí)，居民一年期存款的利息只有2.5%，CPI將利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在后面，負(fù)利率已達(dá)2.6%，1萬(wàn)元的存款，一年后實(shí)際“縮水”260元。警惕理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)1．產(chǎn)品等級(jí)不一也有虧本風(fēng)險(xiǎn)；2．理財(cái)產(chǎn)品力拼高收益，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)仍存；3．預(yù)期收益不是實(shí)際收益；10月初，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，進(jìn)一步要求商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷售必須明示風(fēng)險(xiǎn)。2008年底，銀行發(fā)行的4827只理財(cái)產(chǎn)品中有500只浮虧，占10.35%。4．要詳細(xì)閱讀投資合同；建議市民在購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要詳細(xì)詢問(wèn)產(chǎn)品情況，而且要仔細(xì)閱讀投資合同，其中對(duì)于產(chǎn)品收益會(huì)有明確表述。潛規(guī)則潛規(guī)則之一：免費(fèi)薦股有陷阱【潛規(guī)則表現(xiàn)】市民趙女士反映，她在電視上看到一個(gè)免費(fèi)推薦股票的熱線電話，于是打了過(guò)去，接線員為她熱情推薦了幾只股票，還建議她交納會(huì)員服務(wù)費(fèi)，可以享受更全面的理財(cái)服務(wù)，她匯款3680元后，獲得了一只據(jù)說(shuō)可以“保證賺錢”的股票，她買了5000股，沒(méi)想到一周時(shí)間賠了1萬(wàn)多元?！緦＜姨嵝选吭S多網(wǎng)站、電視上都有類似的薦股熱線電話，背后都有理財(cái)咨詢公司在操縱，雇傭一批證券分析師，名義上是免費(fèi)推薦股票，實(shí)際上是誘騙股民入伙，成為會(huì)員，按期交納服務(wù)費(fèi)。普通消費(fèi)者不應(yīng)輕信專家，不迷信漲停股，不要輕易向陌生人泄露自己的電話、身份號(hào)碼、銀行賬戶、證券密碼等信息，不要輕信網(wǎng)站上的各種信息，相信自己才是最重要的。潛規(guī)則之二：預(yù)期收益莫輕信【潛規(guī)則表現(xiàn)】市民章先生反映：他2007年底在銀行買了一款投資股市的基金理財(cái)產(chǎn)品，花了10萬(wàn)元。沒(méi)想到一年后只有6萬(wàn)多元了。當(dāng)時(shí)銀行推銷人員說(shuō)得可好了，該基金歷史業(yè)績(jī)排名靠前，年收益曾高達(dá)一倍以上，預(yù)期將來(lái)年收益30%，比銀行存款強(qiáng)多了。結(jié)果購(gòu)買一年后就賠了近一半。最令人氣憤的是，銀行銷售完理財(cái)產(chǎn)品，就不再和他聯(lián)系了，連個(gè)短信和電話都沒(méi)有，而且基金公司每年還照收管理費(fèi)?！緦＜姨嵝选裤y行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)選擇歷史業(yè)績(jī)作為亮點(diǎn)來(lái)宣傳，預(yù)期收益率只是用于宣傳的一個(gè)數(shù)字，它并不等于實(shí)際收益率。投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對(duì)象，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書。潛規(guī)則三：銷戶必須到開(kāi)戶行辦存折就得開(kāi)張卡【潛規(guī)則表現(xiàn)】投訴人陳先生：我在長(zhǎng)春上學(xué)時(shí)辦了一張銀行卡，想銷戶，可銀行卻表示銷戶必須到開(kāi)戶行。此外，銀行要求“一卡一折”，辦存折必須開(kāi)銀行卡，這合理嗎？投資熱點(diǎn)播報(bào)編輯以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，但與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比，P2P的借款人主體是個(gè)人，以信用借款為主，面對(duì)社會(huì)籌集資金。而與之相對(duì)應(yīng)的P2C，P2P網(wǎng)貸的升級(jí)和進(jìn)化版。P2C依然是面向社會(huì)籌資，借款主體則是以企業(yè)借款為主。以P2C模式的網(wǎng)貸平臺(tái)愛(ài)投資為例，其借款人為具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及還款來(lái)源的企業(yè)。相較個(gè)人而言，企業(yè)的信息比較容易核實(shí)，還款來(lái)源更穩(wěn)定；同時(shí)，相對(duì)于P2P平臺(tái)的信用貸款形式而言，愛(ài)投資開(kāi)創(chuàng)的P2C模式則要求借款企業(yè)必須有擔(dān)保、有抵押，安全性相對(duì)更好。愛(ài)投資的P2C借貸，在借款來(lái)源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。同時(shí)，依托愛(ài)投資搭建的線下多金融擔(dān)保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實(shí)際且更有力度。種類播報(bào)編輯在線型理財(cái)在線理財(cái)就是通過(guò)網(wǎng)站等在線產(chǎn)品，進(jìn)行基本的收入分析、資金狀況、往來(lái)狀況等簡(jiǎn)單報(bào)表，可以讓人們對(duì)自己的財(cái)務(wù)有深入了解。在線理財(cái)在歐美已經(jīng)發(fā)展比較成熟，不少網(wǎng)站提供免費(fèi)記賬服務(wù)。很多微型企業(yè)、家庭用戶理財(cái)一般習(xí)慣用Excel等常規(guī)軟件,但為了和銀行、信用卡、股票賬戶等應(yīng)用工具同步，在線系統(tǒng)已逐漸成為一種必然趨勢(shì)，在技術(shù)上Excel等軟件也都已可以與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行同步。最新的一代在線理財(cái)還包括了手機(jī)端和網(wǎng)站端同步的記賬方式，比較多的是基于云計(jì)算的挖財(cái)記賬，這種手機(jī)和網(wǎng)站同步的記賬方式越來(lái)越多的得到大家的接受。在線免費(fèi)記賬理財(cái)產(chǎn)品的推出，將有益于有記賬理財(cái)需求的人和企業(yè)。少兒型所謂少兒理財(cái)，是指少兒財(cái)商，特別是投資收益能力。而少兒財(cái)商則是青少年兒童與生俱來(lái)對(duì)價(jià)錢的識(shí)別和認(rèn)知能力，從少兒時(shí)代開(kāi)始培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，對(duì)金錢的分配、使用、管理能力都可以通過(guò)多方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。越來(lái)越多的家長(zhǎng)重視孩子在理財(cái)方面的能力。如何讓孩子學(xué)會(huì)理財(cái)一、學(xué)校課程，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)；翻閱理財(cái)類書籍；家庭理財(cái)；了解投資，了解銀行；二、教育；地方閑置物品置換；教育案例問(wèn)題：很多孩子都會(huì)摸大人的口袋答疑解惑：導(dǎo)致這種摸口袋行為的原因：1．孩子并不是真心地想偷摸金錢，只是孩子的一種好奇心在作怪，因?yàn)榭吹桨职謰寢尯?jiǎn)單從口袋里掏出一樣?xùn)|西，就可以給他買到自己喜歡的東西，所以他就想認(rèn)識(shí)一下口袋里的東西，好奇而已！2．孩子對(duì)于物品財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)區(qū)分不足，錯(cuò)誤地以為爸爸媽媽口袋里的錢也就是自己的東西，想怎么樣都可以。3．孩子對(duì)財(cái)產(chǎn)物品歸屬權(quán)在道德法律上的含義還沒(méi)有較為清晰的理解。遇到這樣的情況，爸爸媽媽需要細(xì)心地跟孩子溝通，跟他講講金錢的來(lái)源，作用等，而且需要引導(dǎo)孩子懂得區(qū)分所有權(quán)及占有權(quán)的含義，同時(shí)委婉地指出摸口袋行為可能導(dǎo)致的法律后果。這樣既能培養(yǎng)孩子的正確的金錢意識(shí)，同時(shí)也能改正孩子的不良行為。80后型隨著20世紀(jì)80年代出生的獨(dú)生子女開(kāi)始踏入職場(chǎng)，在超前消費(fèi)的觀念引導(dǎo)下，“80后”們經(jīng)常有很多疑問(wèn)：錢不夠花怎么辦？自己究竟需不需要理財(cái)？如何理財(cái)？對(duì)此，理財(cái)專家建議，“80后”應(yīng)盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)，早理財(cái)早受益。新人型初入職場(chǎng)的“80后”們對(duì)于理財(cái)普遍沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，不知道如何理財(cái)？面對(duì)復(fù)雜的投資學(xué)問(wèn)更是一頭霧水。對(duì)此，民生銀行理財(cái)經(jīng)理古微娜對(duì)職場(chǎng)新人提出了不同的理財(cái)建議。1．準(zhǔn)備必須的日常生活費(fèi)，節(jié)省日常生活開(kāi)支對(duì)于剛離開(kāi)校園、閱歷較淺的年輕人，理財(cái)專家建議，節(jié)儉雖然創(chuàng)造不出富翁，卻是實(shí)現(xiàn)富翁之夢(mèng)的量變過(guò)程。2．制訂儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃建議將每月工資的一部分轉(zhuǎn)為定期存款進(jìn)行儲(chǔ)蓄，雖然儲(chǔ)額只占工資的一小部分，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，就可以積累一筆不小的資金。此外，專家建議，理財(cái)初期，宜選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，其中儲(chǔ)蓄和國(guó)債是最佳選擇。沒(méi)有足夠的把握，不宜進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。3．安排保險(xiǎn)計(jì)劃為防患于未然，年輕人一定要切實(shí)做好保障，比方說(shuō)事先買好醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，以防備萬(wàn)一發(fā)生特別情況，影響自己的理財(cái)規(guī)劃。缺少保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是不健全的。成功案例男子4歲開(kāi)始攢壓歲錢 27歲首付15萬(wàn)買房看著鐵西一處在建中的商品樓，出生于1986年的李博（化名）心里美滋滋的，因?yàn)榈?013年10月底，他就能拿到自己新房的鑰匙了。讓李博感到自豪的是，買下這處房子他沒(méi)用父母的一分錢，首付15萬(wàn)都是李博個(gè)人“小金庫(kù)”的存款。專家觀點(diǎn)攢錢也是理財(cái)投資或收益更大理財(cái)專家張呈林稱，存壓歲錢也是一種理財(cái)行為。將小數(shù)額的錢慢慢積累，達(dá)到一定數(shù)額后，以定期的方式存起來(lái)，時(shí)間一長(zhǎng)自然會(huì)收到“意想不到”的收益。張呈林建議各位家長(zhǎng)，要從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念，將節(jié)約花錢、積累攢錢變成一種習(xí)慣，“從小培養(yǎng)，把小數(shù)額的錢慢慢積累，過(guò)了幾年后將變成一筆不小的財(cái)富?！睆埑柿终f(shuō)。工薪階層播報(bào)編輯對(duì)于4000左右的工薪階級(jí)本來(lái)收入就不是很高，所以需更好學(xué)會(huì)理財(cái)，才能避免“月光族”的情況發(fā)生，那么工薪族如何理財(cái)呢。定投理財(cái)產(chǎn)品整存整取有一定的存錢效果，但是銀行的利息一般都比較低，所以從整體上看，這樣的方式還是無(wú)法帶來(lái)財(cái)富增值。但是，如果你能夠購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，獲得較高的利息，同時(shí)還能免除交所得稅。這不為是一種好的方法。債券型基金自從債券型基金開(kāi)始推行T+1之后，債券型基金基本上安全系數(shù)與貨幣型基金差不多，但是債券型理財(cái)產(chǎn)品有更高的利息，債券型理財(cái)更適合工薪階層理財(cái)。定期存錢不要將所有的資金放到一個(gè)籃子里，存款雖然利息比較低，但是定期存錢是最安全的一種方式，將一部分錢存入銀行也是一種好的選擇之一，最好以半年為期限，這樣一方面可以應(yīng)急用，另一方面可以避免錯(cuò)過(guò)好的投資理財(cái)機(jī)會(huì)。貨幣型基金貨幣型基金主要是對(duì)于自己有部分散錢，但是存入銀行比較可以，能夠隨存隨用的類型，所以這部分對(duì)于工薪階級(jí)來(lái)說(shuō)，是很好的選擇。股票型基金股票對(duì)于不懂的人來(lái)說(shuō)，最好不要隨便攝入，因?yàn)楣善币写罅康馁Y金支持，國(guó)內(nèi)的股票市場(chǎng)不再是以往的牛市了，不穩(wěn)定的因素特別多，所以建議想炒股的人士，最好是購(gòu)買股票基金，這樣保證不會(huì)出現(xiàn)虧本的情況，收益也是非常可觀的。使用信用卡使用信用卡來(lái)支付部分的生活消費(fèi)，因?yàn)樾庞每ㄔ?0天之內(nèi)是免息期，所以可以利用信用卡來(lái)保證不會(huì)打亂自己的理財(cái)計(jì)劃，使自己更加好的理財(cái)。房貸型播報(bào)編輯理財(cái)建議 [5]1．建立賬本防止沖動(dòng)消費(fèi)新家庭的開(kāi)支比單身時(shí)會(huì)大許多，建議小家庭建立家庭賬本，掌握家庭主要財(cái)務(wù)收支，清楚金錢的流向，才能檢查家庭財(cái)務(wù)是否健康，同時(shí)防止沖動(dòng)消費(fèi)。另外，應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來(lái)保證家庭發(fā)生意外時(shí)的額外支出，建議預(yù)留5個(gè)月家庭平均月支出（約2萬(wàn)元）為準(zhǔn)備金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。2．開(kāi)始投資提高家庭收益如果收入過(guò)于單一，不進(jìn)行投資，既無(wú)法抵御通貨膨脹又不能使家庭財(cái)產(chǎn)增值，因此開(kāi)始投資對(duì)于新婚夫婦來(lái)說(shuō)是刻不容緩的事情。由于沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購(gòu)買股票型基金，30%購(gòu)買平衡型及債券型基金，20%購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。購(gòu)房后從每年結(jié)余的4.9萬(wàn)元中可每年拿出4萬(wàn)元來(lái)投資，投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合，長(zhǎng)期堅(jiān)持以獲得可觀收益并為將來(lái)的育兒、教育、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。（舉例來(lái)說(shuō)，如果每年采取定投方式投入股票型基金2萬(wàn)元，即每月投入1666元，持續(xù)投資30年，平均投資收益率以10%/年計(jì)算，則30年后可得到376萬(wàn)的資金，基本可以滿足退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。）3．購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障只有社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)是不夠的，需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，一旦生病或發(fā)生意外能夠得到醫(yī)療費(fèi)用及保險(xiǎn)的補(bǔ)償，不會(huì)拖累家人并減少家庭的風(fēng)險(xiǎn)。建議首先以保障為目的，購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)及適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)，購(gòu)買原則是年交保費(fèi)不超過(guò)收入的10%，保額達(dá)到年收入的10倍左右。不建議投入高額費(fèi)用購(gòu)買投資型保險(xiǎn)，以免增加家庭支出負(fù)擔(dān)。4．理性購(gòu)房　不當(dāng)“房奴”如果是計(jì)劃完婚并購(gòu)房，預(yù)期支出金額巨大，提倡理性購(gòu)房，在小家庭能夠承受的范圍內(nèi)選擇。建議新婚購(gòu)房選擇購(gòu)買90平方米、價(jià)值180萬(wàn)左右（順義）的房子（兩限房除外），可以選擇市內(nèi)的二手房或城區(qū)外圍的新房。要是已經(jīng)有車，交通成本不會(huì)增加很多。雙方家里贊助的資金可以用來(lái)支付購(gòu)房的首付款，10萬(wàn)元存款的一部分可用于裝修。要是收入不高，不建議貸款金額過(guò)高，以免成為“房奴”，從家庭收入支出的結(jié)余比率計(jì)算，貸款金額不宜超過(guò)50萬(wàn)元，可選擇50萬(wàn)，20年的房貸，這樣每年還本付息總額在5萬(wàn)元左右，占家庭收入總額的35%，符合還款的合理比率，不會(huì)給家庭支出造成過(guò)重的負(fù)擔(dān)。理財(cái)目標(biāo)分析準(zhǔn)新婚夫婦都經(jīng)歷了較長(zhǎng)的“單身貴族”期，并且沒(méi)有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，所以結(jié)婚后如何打理小家庭的財(cái)產(chǎn)，安排好收支及家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)尤為重要。財(cái)務(wù)狀況分析總體看來(lái)，新婚家庭具有較強(qiáng)的收入能力，家庭年收入能達(dá)到14.4萬(wàn)元，結(jié)余比例較高。其缺陷在于收入主要是工資，來(lái)源過(guò)于單一，萬(wàn)一出現(xiàn)失業(yè)或意外，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低，將會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生不良影響。同時(shí)二人沒(méi)有投資，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)無(wú)法增值，難以應(yīng)付通脹及未來(lái)房貸引起的長(zhǎng)期支出的增長(zhǎng)。首要的消費(fèi)項(xiàng)目是購(gòu)房，雖然雙方家庭會(huì)提供一定贊助，基本能應(yīng)付購(gòu)房的首付，但之后月供還需兩人自己負(fù)擔(dān)，因此家庭未來(lái)的主要支出會(huì)以還貸為主，另外，兩人均未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，因此婚后保險(xiǎn)費(fèi)用的支出會(huì)相應(yīng)增加，如果計(jì)劃幾年后育兒，則未來(lái)家庭支出會(huì)更多。鑒于二人還年輕，職業(yè)發(fā)展和收入上有很大的上升空間，家庭收入會(huì)穩(wěn)步上升。注意事項(xiàng)在進(jìn)入投資計(jì)劃前，必須注意三個(gè)問(wèn)題：明確目標(biāo)細(xì)心了解自己的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在短期（1-2年）、中期（3-5年）或者長(zhǎng)期（5年以上）內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。而且一旦目標(biāo)定好了，就不要更改。明確風(fēng)險(xiǎn)任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的哦，當(dāng)遇見(jiàn)不利時(shí)自己愿意接受的蝕本的程度是多少？明確這個(gè)目標(biāo)是為了應(yīng)對(duì)不測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)作出果斷的決策；培養(yǎng)興趣對(duì)自己投資的項(xiàng)目越了解越好。多留意財(cái)經(jīng)消息，多聽(tīng)專家意見(jiàn)，同時(shí)還要學(xué)著判斷資訊及他人意見(jiàn)，結(jié)合自己情況作取舍。不要人云亦云，跟風(fēng)是很危險(xiǎn)的；三大技巧技巧一：巧排定期存款為方便管理，投資者在定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)喜歡把存款存成大存單。其實(shí)，這種做法不利于理財(cái)，很容易損失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金額，也需要?jiǎng)佑么蟠鎲?，這樣一來(lái)就損失了不應(yīng)該損失的利息。為避免這種不必要的損失，江蘇中行的理財(cái)專家建議，定期存款時(shí)，可以把儲(chǔ)蓄存款的金額巧妙排開(kāi)，如有50萬(wàn)元，不妨呈金字塔形排開(kāi)，以5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元進(jìn)行儲(chǔ)蓄。如此，無(wú)論自己提前支取多少金額，都可以減少利息損失。 [6]技巧二：宜選通知存款如果投資者有一大筆現(xiàn)金，估計(jì)在短期內(nèi)使用，可以選擇通知存款。通知存款是一種不約定存期，支取時(shí)需要提前通知銀行，約定支取日期和金額方可辦理支取并享受通知存款利息的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。一天、七天通知存款的起存點(diǎn)和最低支取額均為五萬(wàn)元，需一次存入，可分次支取，利隨本清。 [6]技巧三：約定自動(dòng)續(xù)存 [6]如果投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品到期后未能及時(shí)到銀行辦理，超期部分就會(huì)按活期利率計(jì)算利息，如此，勢(shì)必會(huì)損失利息收入。為避免這些不必要的損失，江蘇中行的理財(cái)專家建議，投資者可以選擇具有自動(dòng)滾續(xù)功能的理財(cái)產(chǎn)品，選擇那些期限靈活可變、流動(dòng)性較佳、投資者可根據(jù)自身需求進(jìn)行申購(gòu)或贖回的產(chǎn)品。這樣既可避免到期后不必要的利息損失，又能為投資者省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存奔波的辛苦。三大誤區(qū)1．沒(méi)財(cái)可理 [7]許多人覺(jué)得自己剛剛步入社會(huì)，用錢的地方很多，存錢理財(cái)有難度，還不如等將來(lái)工作比較穩(wěn)定時(shí)再開(kāi)始。其實(shí)，這種想法是不對(duì)的。理財(cái)不分多寡。正所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，千萬(wàn)不要告訴自己“我沒(méi)財(cái)可理”，要告訴自己“我要開(kāi)始理財(cái)”，盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)。2．不需要理財(cái)有些人認(rèn)為，自己雖然不懂理財(cái)，但也不會(huì)每月都把錢花光，有時(shí)還能剩出些錢，因此不需要理財(cái)。這種觀點(diǎn)是不正確的，無(wú)論你的收入是否真的很充足，都有必要理財(cái)。因?yàn)槭杖朐礁撸碡?cái)決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財(cái)能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。3．會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢很多人都抱有這種想法。覺(jué)得自己收入不錯(cuò)，不會(huì)理財(cái)也無(wú)所謂。其實(shí)不然，要知道理財(cái)能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個(gè)有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財(cái)方法來(lái)打理自己的財(cái)產(chǎn)。 [7]避險(xiǎn)方法為了能合理控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，除了樹(shù)立正確的理財(cái)觀念之外，要想理財(cái)成功還必須要掌握正確有效的理財(cái)步驟和方法。1．要了解和清點(diǎn)自己的資產(chǎn)和負(fù)債要想合理地支配自己的金錢，首先要做好預(yù)算，而預(yù)算的前提是要理清自己的資產(chǎn)狀況，只有在理性分析過(guò)自己的資產(chǎn)狀況之后，才能作出符合客觀實(shí)際的理財(cái)計(jì)劃。要清楚了解自己的資產(chǎn)狀況，最簡(jiǎn)單有效的辦法，是要學(xué)會(huì)記賬。2．制定合理的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)弄清楚自己最終希望達(dá)成的目標(biāo)是什么，然后將這些目標(biāo)列成一個(gè)清單，越詳細(xì)越好，再對(duì)目標(biāo)按其重要性進(jìn)行分類，最后將主要精力放在最重要目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中去。3．通過(guò)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等理財(cái)手段先打牢地基在理財(cái)?shù)淖畛?，尤其是?duì)初學(xué)理財(cái)?shù)哪贻p人，應(yīng)以穩(wěn)健為主。理財(cái)4．安全投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)千萬(wàn)不要急功近利，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)。在準(zhǔn)備投資之前，最好分析一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，認(rèn)清自己將要做的投資類型，然后根據(jù)自身?xiàng)l件進(jìn)行投資組合，讓自己的資產(chǎn)在保證安全的前提下最大限度地發(fā)揮保值、增值的效用。5．要不斷地學(xué)習(xí)和發(fā)現(xiàn)新事物，不斷修正改進(jìn)自己的理財(cái)計(jì)劃，使其日益完善。6．拖延開(kāi)始累積財(cái)富的時(shí)間7．沒(méi)有預(yù)算的概念隨性的消費(fèi)8．沒(méi)有最終實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的盲目投資9．沒(méi)有考慮負(fù)擔(dān)能力的超額借貸理財(cái)事件播報(bào)編輯重倉(cāng)茅臺(tái)基金經(jīng)理“裸奔”創(chuàng)業(yè)板的牛市，成就了2013年超80%的股票型私募基金取得飄紅的業(yè)績(jī)，可是否極泰基金卻以超50%的跌幅成為2013年的虧損王。據(jù)否極泰披露的半年報(bào)顯示，其核心持倉(cāng)的只有貴州茅臺(tái)一只股票。被譽(yù)為A股價(jià)值投資典范的貴州茅臺(tái)，自去2013年上半年起便被機(jī)構(gòu)投資者集體拋棄，全年股價(jià)跌幅達(dá)到37%。 [8]真正讓其虧損嚴(yán)重的是，該基金是以高位融資買入的方式重倉(cāng)貴州茅臺(tái)，成本非常高，隨著貴州茅臺(tái)股價(jià)下跌，否極泰的凈值會(huì)以更大幅度下跌，凈值僅有0.46元。媒體曾報(bào)道該基金經(jīng)理董寶珍2013年9月與人打賭，若茅臺(tái)市值跌破1500億元將裸奔30分鐘，2013年中秋節(jié)他也踐行了這個(gè)承諾。白發(fā)股民展“遺書”2013年12月19日上午，昌九生化的十多名投資者代表與贛州市國(guó)資委、贛州工投、昌九集團(tuán)、昌九生化方面召開(kāi)交流會(huì)，希望昌九生化股票能長(zhǎng)期停牌，直至重組方案出臺(tái)。小股東們因未被允許進(jìn)入會(huì)場(chǎng)，在會(huì)場(chǎng)外口號(hào)不斷，一度引發(fā)肢體沖突。據(jù)南京的陳女士介紹，此次來(lái)贛州的170多位昌九生化投資者，持有昌九生化股票約3000萬(wàn)股，以跌停一天計(jì)算，所持昌九生化股票市值縮水就超過(guò)4000萬(wàn)元。一位滿頭白發(fā)、瀕臨絕望的昌九生化股東在現(xiàn)場(chǎng)向與會(huì)記者展示了其寫的“遺書”：“贛州做局讓我們昌九股民傾家蕩產(chǎn)!我愿以死喚醒中國(guó)證券市場(chǎng)的公平正義！”“中國(guó)大媽”每克浮虧60元2013年4月15日和16日，黃金出現(xiàn)斷崖式跳水，成為年度跌幅最大的兩天。市場(chǎng)有消息稱中國(guó)內(nèi)地投資人狂購(gòu)實(shí)物黃金300噸，約占全球黃金年產(chǎn)量的10%。作為普通投資者的代表，“中國(guó)大媽”一詞登上黃金舞臺(tái)，并使搶金潮從國(guó)內(nèi)向國(guó)際蔓延，其抄底黃金的成本價(jià)每克大約為307.01元，此后金價(jià)持續(xù)下行，截至2013年12月31日，菜百投資金條回購(gòu)價(jià)格為243.6元/克，每克至少浮虧60元。高位入市三天虧6萬(wàn)網(wǎng)友“我是技術(shù)專家”慨嘆：“希望朋友們遠(yuǎn)離比特幣，別想著一夜暴富!”據(jù)他介紹，其投資10萬(wàn)元虧損了6萬(wàn)多。當(dāng)時(shí)他在6500元的高位買了20個(gè)比特幣，沒(méi)想到遇上暴跌，僅僅兩三天價(jià)格狂跌到3000多元一枚。“沒(méi)別的選擇，只有清倉(cāng)了。太驚心動(dòng)魄了，不敢玩了，”他說(shuō)，“辛辛苦苦賺的錢煙消云散，不怪任何人，只怪自己太貪心。” [8]分級(jí)債基月虧38.96%2013年4月至5月份，海通證券資管成立了多只分級(jí)債基，均為限定性集合理財(cái)計(jì)劃。不過(guò)，截至12月2日，這些產(chǎn)品的虧損幅度均在40%至60%之間。虧損幅度最大的海通年年升風(fēng)險(xiǎn)級(jí)的凈值僅0.365元，海通年年鑫風(fēng)險(xiǎn)級(jí)、海通半年升風(fēng)險(xiǎn)級(jí)、海通半年鑫風(fēng)險(xiǎn)級(jí)、海通季季升風(fēng)險(xiǎn)級(jí)、海通月月升風(fēng)險(xiǎn)級(jí)、海通季季鑫風(fēng)險(xiǎn)級(jí)的凈值均在0.47~0.58元之間。而海通月月贏風(fēng)險(xiǎn)級(jí)和海通月月鑫風(fēng)險(xiǎn)級(jí)的凈值分別為0.6元和0.75元。從這些分級(jí)債基風(fēng)險(xiǎn)級(jí)凈值走勢(shì)來(lái)看，2013年11月以來(lái)的虧損幅度最大。數(shù)據(jù)顯示，這些風(fēng)險(xiǎn)級(jí)產(chǎn)品一個(gè)月的虧損幅度均在30%左右。其中，海通年年升風(fēng)險(xiǎn)級(jí)一個(gè)月的虧損幅度高達(dá)38.96%。20萬(wàn)元炒白銀只剩8毛8年過(guò)古稀的李先生2012年經(jīng)由天津全唐貴金屬經(jīng)營(yíng)有限公司業(yè)務(wù)員劉先生推薦而對(duì)貴金屬投資動(dòng)心。在得知需上網(wǎng)操作后，不懂電腦的他打算作罷?！暗?dāng)年小劉打保票說(shuō)他幫我弄，當(dāng)時(shí)行情也好能賺錢。”當(dāng)年9月28日，李先生簽完《客戶協(xié)議書》便拿出20萬(wàn)元積蓄投資白銀。李先生幾個(gè)月后因用錢要求退資，但直到2013年8月仍未能拿到錢，此時(shí)他才發(fā)現(xiàn)賬戶余額成了8毛8分錢，“20萬(wàn)元幾乎全賠了，小劉跟我承認(rèn)是他做虧了?！彪S即李先生向全唐提出賠償要求。全唐方面表示，劉先生代客操盤確系違規(guī)，公司已和其解除勞動(dòng)合同。對(duì)于李先生的索賠請(qǐng)求，全唐的答復(fù)內(nèi)容是：“客戶損失主要因?yàn)闆](méi)有妥善保管賬戶密碼，公司正常履行合同義務(wù)，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，所以不承擔(dān)賠償；其次，如果李先生要通過(guò)訴訟向劉先生追討損失，公司愿提供交易明細(xì)等證據(jù)?！?00多萬(wàn)元投資折損近半浙江湖州投資者王先生2013年10月開(kāi)始投資網(wǎng)貸，其投資的網(wǎng)貸平臺(tái)有四家相繼宣布經(jīng)營(yíng)難以為繼，他投入的200多萬(wàn)元難以追回，而其中有100多萬(wàn)元是向身邊朋友借來(lái)的。王先生正在做最后的嘗試，跟受損投資者一起，一方面找平臺(tái)協(xié)商回款，一方面找警方介入調(diào)查。平安銀行理財(cái)師對(duì)外界表示，從曝光的一系列案例來(lái)看，一些P2P平臺(tái)不過(guò)是將此前的民間借貸換個(gè)P2P馬甲搬到了網(wǎng)上而已。民間借貸市場(chǎng)曾經(jīng)出現(xiàn)的問(wèn)題，在P2P上同樣會(huì)出現(xiàn)。投資者要想從已經(jīng)關(guān)門的P2P平臺(tái)上拿回自己的全部本金，恐怕機(jī)會(huì)不大。信托產(chǎn)品抵押物被法院拍賣2013年5月3日，“中信—舒斯貝爾特定資產(chǎn)收益權(quán)投資集合信托計(jì)劃”的抵押物——在山東省法院司法拍賣廳進(jìn)行第三次拍賣。原因很簡(jiǎn)單，中信信托認(rèn)為，舒斯貝爾對(duì)信托資金進(jìn)行挪用，多處違規(guī)。于是在中信信托申請(qǐng)下，山東省高級(jí)法院對(duì)信托計(jì)劃中的上述兩個(gè)地塊進(jìn)行查封，并作為中信信托產(chǎn)品抵押物進(jìn)行首次拍賣。這一事件再次警醒信托的風(fēng)險(xiǎn)。新手上路成長(zhǎng)任務(wù)編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問(wèn)內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見(jiàn)反饋投訴建議舉報(bào)不良信息未通過(guò)詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百度前必讀?|?百科協(xié)議?|?隱私政策?|?百度百科合作平臺(tái)?|?京ICP證030173號(hào)?京公網(wǎng)安備110000020000

2021，終于有人把銀行理財(cái)說(shuō)清楚了！ - 知乎

2021，終于有人把銀行理財(cái)說(shuō)清楚了！ - 知乎首發(fā)于清流財(cái)記切換模式寫文章登錄/注冊(cè)2021，終于有人把銀行理財(cái)說(shuō)清楚了！清流財(cái)記大家好，我是清流。?話說(shuō)我有個(gè)00后的小表妹，算是個(gè)理財(cái)小白，說(shuō)起投資，就認(rèn)準(zhǔn)了支付寶和理財(cái)通。沒(méi)辦法，千禧一代和咱們這些80/90后還是有差別的。每月到手的工資全放進(jìn)余額寶，湊夠個(gè)整數(shù)，再把錢取出來(lái)去買騰訊理財(cái)通的產(chǎn)品。這么做倒也沒(méi)什么不好，但最近她發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)?shù)氖找媛剩媸且荒瓴蝗缫荒?。以前還能挑到5%+的，現(xiàn)在能有個(gè)4%就不錯(cuò)了。掐指一算，每投資一萬(wàn)元，一年才賺400多塊利息，實(shí)在有點(diǎn)少。于是，就跑來(lái)咨詢我，有沒(méi)有更賺錢的投資機(jī)會(huì)？我的回復(fù)是：小白還是老老實(shí)實(shí)買銀行理財(cái)、貨幣基金吧。為什么呢？無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益一路下行的日子里，我們都經(jīng)歷了什么？十幾年前，市場(chǎng)上可選的投資渠道當(dāng)中，銀行存款、國(guó)債、房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、基金、保險(xiǎn)等等，銀行存款是毫無(wú)疑問(wèn)的首選。過(guò)去，我們的父輩，他們是怎么存款的？走進(jìn)銀行，定存，拿單子走人。至于當(dāng)期存款利率是多少？年化收益0.3……五六年前，市場(chǎng)上可選的投資渠道當(dāng)中，銀行存款、國(guó)債、房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、基金、保險(xiǎn)等等，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融或者P2P是毫無(wú)疑問(wèn)的首選，收益高，體驗(yàn)好，提現(xiàn)快。年輕的80/90后，上班白領(lǐng)是怎么買理財(cái)產(chǎn)品的？親戚朋友推薦/影視廣告，下載理財(cái)APP，綁定銀行卡，投個(gè)幾萬(wàn)塊，穩(wěn)穩(wěn)拿收益。理財(cái)收益是多少？年化收益10-30%……現(xiàn)在呢？這是一個(gè)全民理財(cái)，全面潰退的年代，大家會(huì)覺(jué)得余額寶越來(lái)越坑人，火雞也如同雞肋，甚至一路看著銀行理財(cái)從4.5x%一路降到了3.x%。至于高息的互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P，對(duì)于投資的人來(lái)說(shuō)，那就更是慘不忍睹了?，F(xiàn)在P2P已經(jīng)在地上爬的主兒，被坑的老百姓都明白了，這個(gè)行當(dāng)，還得看爹。再看銀行理財(cái)，收益率差距沒(méi)那么大了，流動(dòng)性還比以前好了，依然非常聽(tīng)話，比以前招人稀罕。今天清流和大家聊聊銀行理財(cái)。畢竟作為家庭固定收益資產(chǎn)的重要組成部分，也是長(zhǎng)期配置的核心。一、什么是銀行理財(cái)？銀行存款以其具有的低風(fēng)險(xiǎn)、高便利性、高流通性，即便在理財(cái)方式豐富的今天，也一直都是人們進(jìn)行財(cái)富保值增值的主要方式之一。首先我們先來(lái)看看銀行理財(cái)產(chǎn)品是什么？銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。 銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。主要有保證收益的、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益幾種，最低投資額通常在5萬(wàn)元。收益率大概在2%~5%之間。二、銀行理財(cái)分類銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用的媒介，理財(cái)產(chǎn)品和存款產(chǎn)品都是銀行經(jīng)營(yíng)的一些內(nèi)容。銀行的幾種常見(jiàn)產(chǎn)品，包括：清流挨個(gè)盤盤：1、銀行活期存款銀行活期存款是任何人都可以開(kāi)立的存款賬戶。活期存款客戶憑銀行卡可在全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城銀行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金?；钇诖婵罾识际?.3%。優(yōu)點(diǎn)：客戶可隨用隨取，資金流動(dòng)性強(qiáng)。缺點(diǎn)：利息過(guò)低。2、銀行定期理財(cái)銀行定期理財(cái)分為兩類。一種是銀行定期存款，自己發(fā)行的定期存款。主要特點(diǎn)：銀行的定期存款一共有6種期限，分別是3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。存款存款受到國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的保障，在50萬(wàn)元范圍內(nèi)本息全額賠付。根據(jù)“存款自愿，取款自由”的原則，銀行存款是隨時(shí)可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。所有的銀行存款都是存入當(dāng)天起息。存款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是負(fù)債，是表內(nèi)業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，必須無(wú)條件兌付取款要求。一種是銀行定期理財(cái)，主要是合作或者代銷的理財(cái)產(chǎn)品。主要特點(diǎn)：理財(cái)產(chǎn)品則不受存款保險(xiǎn)制度保障，風(fēng)險(xiǎn)由投資者自擔(dān)。定期理財(cái)則是必須到期才能支取，中途不能提前支取。理財(cái)產(chǎn)品則是銀行受托投資，屬于表外業(yè)務(wù)，銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而理財(cái)產(chǎn)品則是設(shè)有一定的起息日，投資者買入理財(cái)時(shí)，資金要在銀行賬上停留幾天，直至起息。銀行定期理財(cái)（非自營(yíng)）因?yàn)椴皇亲杂挟a(chǎn)品，具有一定風(fēng)險(xiǎn)。而銀行定期存款是最低風(fēng)險(xiǎn)的，屬于保本保息的，基本可以說(shuō)是零風(fēng)險(xiǎn)，這就是定期存款的安全性。3、銀行創(chuàng)新型存款最為大家所熟知的就是「富民寶」，但是不知道什么原因，現(xiàn)在停售了。不過(guò)追隨者眾，備選很多。這類產(chǎn)品底層資產(chǎn)都是「銀行儲(chǔ)蓄存款」，完全按照國(guó)家要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付。想買的話，建議去京東金融—銀行精選里找，他們專門做了匯總，體驗(yàn)不錯(cuò)。此外還有很多代銷渠道，比如百度（度小滿理財(cái))、攜程、美團(tuán)、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭……注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的則必須等到封閉期結(jié)束才行。我看了下，收益率普遍都在4%以上。4、銀行大額存單說(shuō)實(shí)話，要不是偶爾有粉絲在后臺(tái)問(wèn)，我都不想捎上這個(gè)產(chǎn)品。銀行大額存單說(shuō)白了就是大額存款，起投門檻20萬(wàn)，底層也是銀行存款，受保險(xiǎn)條款保護(hù)。存款期限有多種可以選擇，可以還本付息和按月付息。收益率就那樣吧，最高4%+，好于銀行定期存款。在銀行的手機(jī)APP，網(wǎng)銀，網(wǎng)點(diǎn)都可以買。除了防止爸媽瞎作，用大額存單把錢鎖住，我真的想不出其它值得買它的場(chǎng)景。在急用錢的時(shí)候，可以進(jìn)行協(xié)商轉(zhuǎn)存，去銀行辦理過(guò)戶手續(xù)。三、銀行理財(cái)是怎么賺錢的？2019中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額44864.25億元，實(shí)現(xiàn)歸屬母公司的凈利潤(rùn)35320.95億元，分別比上年500強(qiáng)增長(zhǎng)20.7%、10.3%。四大行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行）遙遙領(lǐng)先，騰訊、阿里入圍，分別排在第9位和第7位。大家在想銀行一定很賺錢吧？那么它們都是怎么賺錢的呢？1、賺取利息差首先說(shuō)大家都在銀行存過(guò)錢，銀行通過(guò)吸收大規(guī)模存款。貸給需要用錢的人，比如房貸。我們?cè)阢y行存錢的時(shí)候，銀行要付給我們利息，銀行貸款給需要的人的時(shí)候，就收取貸款利息，這是銀行的收入。這兩者的差叫利息差，簡(jiǎn)稱“利差”。也就是說(shuō)，銀行靠的是利差在賺錢。比如，你去銀行辦理五年期存款，銀行只給你2.75%的年化利息。接著銀行把你這筆錢放貸出去，收取對(duì)方4.9%的利息。就這樣空手套白狼賺到2.15%的利息差了。按貸款對(duì)象，一般分為商業(yè)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、同業(yè)貸款等。這項(xiàng)收入是銀行的主營(yíng)收入，占盈利的很大比重。以2019年央行公布的一年期存貸利率，存款1.5%，貸款4.35%，中間的差價(jià)2.85%就是存貸差，2019年銀行利潤(rùn)2萬(wàn)億，其中的四分之三都是靠存貸差賺取的。2、通道業(yè)務(wù)銀行靠中間業(yè)務(wù)賺錢，也就是平常我們所說(shuō)的通道業(yè)務(wù)。銀行和信托、基金、保險(xiǎn)等其它金融機(jī)構(gòu)合作，利用吸收存款的便利性和其它金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的迫切性，取得中間業(yè)務(wù)收入。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)出去，其它金融機(jī)構(gòu)籌集到資金，銀行收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)（通道費(fèi)），至于這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品以后能否保本，是否能取得正向收益，銀行不負(fù)責(zé)任。所以當(dāng)你購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書。3、手續(xù)費(fèi)及傭金舉個(gè)栗子，小王最近在炒美股和港股。需要把錢轉(zhuǎn)到美股與港股賬戶，先貨幣兌換，然后境外匯款。銀行就在這兩個(gè)步驟上收取了很多手續(xù)費(fèi)。招商銀行，首先它每次會(huì)先收取我一筆手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用是我匯款金額的0.1%。接下來(lái)最后一步在境外匯款的時(shí)候，它還會(huì)收取我一筆電報(bào)費(fèi)/80元人民幣。而且每次我在匯款前需要先把人民幣換成美金，它們又可以賺取一定的匯率差。所以看，每轉(zhuǎn)一次錢出境，就會(huì)被它們收取好幾筆費(fèi)用。還好，這三個(gè)步驟只需自己在網(wǎng)上銀行就可以辦理了，不用跑去銀行柜臺(tái)辦理，這要感謝互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)在辦理這類業(yè)務(wù)的中國(guó)人是越來(lái)越多了，銀行收到的手續(xù)費(fèi)也就越多。國(guó)家允許每個(gè)公民每年最多匯出去5萬(wàn)美金，所以大家每年要懂得充分利用這個(gè)福利，眼光要長(zhǎng)遠(yuǎn)，格局要放大，不要把投資機(jī)會(huì)局限于國(guó)內(nèi)。4、其它費(fèi)用除了上面那些，銀行還會(huì)收取代理費(fèi)，咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、年費(fèi)、卡費(fèi)、管理費(fèi)、支票手續(xù)費(fèi)等等。別小看這些費(fèi)用，只要是金錢來(lái)往，都會(huì)被它們收取一筆費(fèi)用，而這類業(yè)務(wù)又非常頻繁，所以總體來(lái)說(shuō)對(duì)銀行也是一筆可觀的收入。所謂風(fēng)過(guò)留痕、雁過(guò)拔毛，用來(lái)形容銀行的各項(xiàng)收費(fèi)一點(diǎn)也不為過(guò)?？吹竭@里是不是覺(jué)得銀行賺錢太容易了？但其實(shí)這錢沒(méi)有你想象中的那么好賺，銀行業(yè)其實(shí)是屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。前面說(shuō)過(guò)，銀行最大的營(yíng)收主要是靠存款與貸款的利差。雖然你2%收取存款，4%放出貸款，但銀行是不能把客戶存進(jìn)來(lái)的所有錢都放貸出去的，因?yàn)槿f(wàn)一客戶突然全部回來(lái)取錢，就會(huì)產(chǎn)生擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行也不是100%能支配儲(chǔ)戶的錢。國(guó)家為了降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)歸定銀行建立存款準(zhǔn)備金。用保險(xiǎn)基金制度來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。四、銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)如何識(shí)別？銀行存款有《存款保險(xiǎn)條例》的保駕護(hù)航，再就是存款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)非常小，只要銀行不倒閉不破產(chǎn)，幾乎沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，就是客戶存款，銀行履約支付本息。清流一般不建議新手小白購(gòu)買非銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，大家注意啦。銀行自營(yíng)的產(chǎn)品主要是活期存款、定期存款、大額存單。銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品一是風(fēng)險(xiǎn)大，二是出了問(wèn)題“無(wú)處申冤”。那么如何辨別認(rèn)清一款理財(cái)產(chǎn)品呢？我還是從小白的角度來(lái)說(shuō)說(shuō)吧。大家一定要記住有以下幾個(gè)要點(diǎn)：1、銀行產(chǎn)品名稱：字眼是理財(cái)計(jì)劃、保險(xiǎn)、基金、醫(yī)療還是意外，能初判這個(gè)產(chǎn)品是理財(cái)還是保險(xiǎn)又或是基金，要知道銀行也會(huì)代銷很多產(chǎn)品，不見(jiàn)得一定是一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品。2、銀行理財(cái)門檻注意一下產(chǎn)品的起購(gòu)金額，也就是門檻?；钇诖婵钜话?元就可以投資。3、銀行產(chǎn)品信息：在銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中，都會(huì)有一個(gè)以大寫字母“c”開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼，把這個(gè)產(chǎn)品登記編碼輸入中國(guó)理財(cái)網(wǎng)。網(wǎng)址——（http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml）打開(kāi)搜索框內(nèi)查詢，就能查到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。如果查不到，那就不是真正的銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品。4、銀行理財(cái)產(chǎn)品類型保本保收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益風(fēng)險(xiǎn)遞增，大家懂的。5、銀行理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的債券和貨幣市場(chǎng)類品種銀行的信貸資產(chǎn)或者信托計(jì)劃結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（掛鉤廣泛）大宗商品、貴金屬、股票、匯率后兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)都可以比較大或很大，如果有涉及，就看下面的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別大致判斷投資的比例。6、銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)基本上銀行都會(huì)根據(jù)綜合風(fēng)險(xiǎn)把自己的理財(cái)產(chǎn)品劃分為5個(gè)等級(jí)。比如招商銀行分為：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（R1）穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）平衡型產(chǎn)品（R3）進(jìn)取型產(chǎn)品（R4）激進(jìn)型產(chǎn)品（R5）產(chǎn)品類型來(lái)說(shuō)保本保收益的基本上是R1、保本浮動(dòng)收益的為R2。再看投資標(biāo)的，以招商銀行R2級(jí)別為例：7、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率收益率一般有兩種展示方式，七日年化收益和業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。七日年化收益，是把最近7天的平均收益，進(jìn)行年化以后得出的數(shù)據(jù)；業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，是銀行根據(jù)該產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)或本類別所有產(chǎn)品歷史業(yè)績(jī)，推斷的最終收益的預(yù)估值。需要注意的是，不管是銀行職員說(shuō)的還是頁(yè)面顯示的收益率，都是估算的，并不是真正能拿到的收益。還有，除非產(chǎn)品說(shuō)明里面寫著產(chǎn)品保證本金，其他不管誰(shuí)說(shuō)沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，或者手寫合同之類的，保本保收益什么的都不要信。正常的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率一般在2~5%，如果一個(gè)產(chǎn)品的收益率超過(guò)這個(gè)值，一定要注意它的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后考慮是不是匹配自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。舉個(gè)栗子：銀行“飛單”的收益特別高，一般是銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的兩三倍，如果投資者盲目追求收益，就很可能掉進(jìn)“飛單”陷阱，使本金遭受損失。一個(gè)產(chǎn)品在流動(dòng)性、收益率和風(fēng)險(xiǎn)上，頂多能占倆優(yōu)勢(shì)，三個(gè)全占了估計(jì)就離暴雷不遠(yuǎn)了。8、銀行理財(cái)產(chǎn)品募集期和清算期簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是產(chǎn)品開(kāi)始發(fā)售到發(fā)售結(jié)束的時(shí)間，和產(chǎn)品到期以后錢什么時(shí)候能夠還給我們的時(shí)間。很多時(shí)候，我們的實(shí)際投資時(shí)間都是超過(guò)了標(biāo)明的理財(cái)計(jì)劃投資期限（也就是產(chǎn)品投資期）的，這無(wú)形中也是拉低了我們的實(shí)際收益率。今天清流先寫這些吧，后面在詳細(xì)補(bǔ)充。五、如何買銀行理財(cái)？1、銀行直銷各大銀行自己的直銷渠道。官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、APP，可以自己注冊(cè)一下，綁定銀行卡即可，大部分銀行只賣自家產(chǎn)品。有些銀行給予新客戶/大客戶的福利還是比較大的，只不過(guò)由于是線下攬儲(chǔ)，不太公開(kāi)透明而已。2、第三方代銷騰訊理財(cái)通、支付寶螞蟻財(cái)富、京東銀行精選、百度度小滿、小米、美團(tuán)、滴滴等……現(xiàn)在這樣的平臺(tái)比較多，也比較推薦這種方式。只需要把開(kāi)通網(wǎng)銀的銀行卡和平臺(tái)綁定，新戶還需要重新開(kāi)卡，就可以自由買賣。這種方式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一，基本是一個(gè)平臺(tái)可以購(gòu)買到很多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，不需要到各個(gè)銀行官網(wǎng)去注冊(cè)賬戶；第二，很多平臺(tái)都有理財(cái)活動(dòng)優(yōu)惠，加息券。對(duì)于初入門的新手來(lái)說(shuō)，清流還是比較推薦在：騰訊理財(cái)通、支付寶螞蟻財(cái)富、京東銀行精選、百度度小滿理財(cái)上買的，互聯(lián)網(wǎng)巨頭樹(shù)大更深，可對(duì)比選擇的產(chǎn)品多，福利活動(dòng)也很多。清流最近在用的：年化7%的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)羊毛，快來(lái)薅！2021年11月更新：消息層面：根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)半年報(bào)告（2021年上）》，存量資產(chǎn)處置工作按計(jì)劃有序推進(jìn)，保本型產(chǎn)品持續(xù)壓降，截至6月末，保本型產(chǎn)品存續(xù)余額0.15萬(wàn)億元，同比減少90.68%。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，8月份保本理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量占比僅0.73%，發(fā)行銀行僅剩3家，保本理財(cái)產(chǎn)品即將全部退出銀行理財(cái)市場(chǎng)。最近領(lǐng)導(dǎo)對(duì)國(guó)有大行做了指導(dǎo)，提了兩個(gè)要求：1. 2021年底以后，不得再存續(xù)或新發(fā)攤余成本計(jì)量的定期開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品。2. 9月1日以后，理財(cái)產(chǎn)品新增的直接和間接投資，都應(yīng)優(yōu)先使用公允價(jià)值計(jì)量，已使用成本法估值的存量資產(chǎn)，應(yīng)于10月底前完成整改。這里面專業(yè)名詞比較多，我直接說(shuō)后果，不允許過(guò)度使用攤余成本法，要求優(yōu)先使用市場(chǎng)價(jià)等公允價(jià)值來(lái)計(jì)算凈值。結(jié)果就是未來(lái)的銀行理財(cái)，會(huì)變得像債券基金一樣，漲跌波動(dòng)更明顯。這種指導(dǎo)都是大行先做表率，隨后中小行也會(huì)跟進(jìn)，無(wú)論大小行的理財(cái)，未來(lái)都會(huì)這么改?，F(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)的思路，就是要打破剛性兌付，為了防范金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，也是為了保護(hù)銀行客戶的利益。同樣是投債的產(chǎn)品，無(wú)論是銀行理財(cái)、債券基金、券商的資管計(jì)劃，都應(yīng)該是同質(zhì)化的，要讓大家真的去比投資能力，而不是看牌照隱含的信用背書。自2018年資管新規(guī)實(shí)施已逾三年，2021年是銀行理財(cái)徹底“凈值轉(zhuǎn)型”的一年，9月已有一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的凈值波動(dòng)加劇，標(biāo)志著估值法切換已拉開(kāi)序幕，未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值躍動(dòng)無(wú)疑將成為常態(tài)。以后我們買理財(cái)，或者買基金、資管計(jì)劃、信托等等固收產(chǎn)品，要明白都是可能有信用風(fēng)險(xiǎn)的。而且很多信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法在事前識(shí)別，投資經(jīng)理要是知道它會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)，就不會(huì)買了，誰(shuí)也不會(huì)為了那點(diǎn)利息想折了本金。都是錢借出去了過(guò)了好久，才發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金出問(wèn)題了，這時(shí)候已經(jīng)脫不了身。作為投資者，能解決信用風(fēng)險(xiǎn)的唯一方法，就是充分的分散。以后買理財(cái)?shù)臅r(shí)候，要留個(gè)心眼，記得多選幾個(gè)銀行的產(chǎn)品，把錢分著買。好處就是最后萬(wàn)一有個(gè)產(chǎn)品凈值跌了，總的收益仍然能給拉回來(lái)。如果你還不是太懂，記住這句話：銀行存款的本金和利息是受保護(hù)的，銀行理財(cái)產(chǎn)品不是存款，存在虧損的可能。所以銀行理財(cái)?shù)耐顿Y還是要小心一點(diǎn)。好了，關(guān)于銀行理財(cái)，清流一篇文章全總結(jié)完了。清流覺(jué)得如果能夠有下面的投體系和原則，雖然未必會(huì)有多么驚艷的收益，但足以讓大家獲得相對(duì)穩(wěn)定的幸福。1）、投資者一定要有清醒的自我認(rèn)知。自己既沒(méi)有能力，也沒(méi)有充足的時(shí)間和精力深度研究股票和基金，要承認(rèn)無(wú)法精準(zhǔn)擇時(shí)抄底逃頂，承認(rèn)無(wú)法先知先覺(jué)買到市場(chǎng)上的大漲板塊。如2020年的白酒、醫(yī)藥，2021年的新能源、半導(dǎo)體、光伏。2）、均衡合理地做好資產(chǎn)配置。標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖是一個(gè)好的參考，均衡合理的資產(chǎn)配置，既可以增強(qiáng)我們投資體系的容錯(cuò)能力，不至于遭受致命的打擊，又有利于降低持倉(cāng)波動(dòng)，提升投資體驗(yàn)。短期內(nèi)不用的閑置資金，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金、銀行活期理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，如支付寶余額寶、騰訊零錢通、微眾、百信、網(wǎng)商銀行的活期理財(cái)……中長(zhǎng)期內(nèi)不用的閑置資金，視風(fēng)險(xiǎn)偏好而定，偏好相對(duì)較低者可以考慮偏債混合產(chǎn)品以及固收+，如易方達(dá)安心回饋，安信穩(wěn)健增值混合，可承受劇烈波動(dòng)者可以考慮投資偏股型產(chǎn)品，如滬深300指數(shù)基金、富國(guó)天惠成長(zhǎng)混合主動(dòng)基金……投資需要化繁為簡(jiǎn)，又要化簡(jiǎn)為繁，理解投資，看透市場(chǎng)，洞察商業(yè)，克服人性都很難。這里需要投資者自己深度思考，反復(fù)實(shí)踐，并且在長(zhǎng)期的實(shí)踐中經(jīng)理各種極端情況的考驗(yàn)，從實(shí)踐中反復(fù)錘煉自己的認(rèn)知，其中心路，無(wú)法省略！PS：實(shí)踐出真知，最近清流寫了一些理財(cái)科普攻略，想要學(xué)習(xí)的童鞋可以照著操作啦?？赊D(zhuǎn)債打新，看這一篇就夠了（附史上最全攻略）、國(guó)債逆回購(gòu)，看這一篇就夠了（附國(guó)債逆回購(gòu)最全攻略）！ETF基金，看這一篇就夠了（附ETF基金投資最全攻略）年化收益14%大羊毛，薅起來(lái)??！2021年9月更新債券基金最全投資攻略：感興趣的小伙伴可以點(diǎn)擊閱讀清流財(cái)記：債券基金，看這一篇就夠了?。ǜ絺鹱钊ヂ裕┣辶?，資深投資人，螞蟻財(cái)富、雪球、知乎基金優(yōu)秀答主。如果投資上有什么疑惑，可以關(guān)注公號(hào)“清流財(cái)記”（qingliucaiji）或者直接在文章和回答下面留言，能答的，清流都會(huì)解答。如果能夠?qū)δ阌兴鶐椭脑?，求點(diǎn)贊，收藏，關(guān)注三連擊哈~~如果沒(méi)有，就當(dāng)我沒(méi)說(shuō)~~哈哈哈哈~~編輯于 2021-11-21 20:27互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)理財(cái)銀行?贊同 751??71 條評(píng)論?分享?喜歡?收藏?申請(qǐng)轉(zhuǎn)載?文章被以下專欄收錄清流財(cái)記

清流的理財(cái)筆記，記錄投研思考，專注于價(jià)值投資。HHB的星辰大海睜眼

一份超詳細(xì)的理財(cái)入門指南 - 知乎

一份超詳細(xì)的理財(cái)入門指南 - 知乎切換模式寫文章登錄/注冊(cè)一份超詳細(xì)的理財(cái)入門指南塵埃成功與失敗 一念之間哪怕你還是學(xué)生，或者剛步入職場(chǎng)不久，暫無(wú)積蓄，也一定要學(xué)一學(xué)理財(cái)。 “理財(cái)就是理生活”，當(dāng)你真的去學(xué)習(xí)了，才會(huì)認(rèn)同這個(gè)觀念。我從15年7月份開(kāi)始學(xué)理財(cái)，如今3年有余，除了跑贏通貨膨脹的收益，更多的收獲是思維方式的改變：比如說(shuō)，為了“滾雪球”，學(xué)會(huì)了控制欲望不再買買買，學(xué)會(huì)了延遲滿足；做事情時(shí)會(huì)有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，不只是想到樂(lè)觀的那一面，還會(huì)考慮如果最糟糕的結(jié)果發(fā)生了如何應(yīng)對(duì)（保險(xiǎn)思維）；還比如說(shuō)，從一開(kāi)始每天看盤心情隨著漲漲跌跌跌宕起伏，到現(xiàn)在堅(jiān)持投資策略一個(gè)月看盤一次，學(xué)會(huì)了正視風(fēng)險(xiǎn)，敬畏世界的不確定性……一、從改變消費(fèi)觀念開(kāi)始是的，第一步不是上來(lái)就去學(xué)如何買基金股票，而是先改變自己的消費(fèi)觀念。如果你月入3萬(wàn)，還非要去買Chanel的包包。那么，假設(shè)你有股神巴菲特一樣的收益，也會(huì)很快把它敗光的。所以，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)牡谝徊?，是“改變消費(fèi)觀念”。畢竟一直月光什么理財(cái)產(chǎn)品也買不了，得先有錢才能去投資??！如果你之前對(duì)于任何理財(cái)知識(shí)都沒(méi)有了解，甚至還是月光的話，建議先從存下收入的5%~10%開(kāi)始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工資一發(fā)下來(lái)就趕緊把它存存好。如果怕自己不小心花掉的話，可以選擇一些有定投功能的理財(cái)商品，每個(gè)月時(shí)間一到就自動(dòng)從你的帳戶中扣款。很多花錢的行為都是沖動(dòng)消費(fèi)，這種靈活性不那么好的儲(chǔ)蓄方式反而會(huì)克制你的消費(fèi)欲望，達(dá)到存錢的目的。學(xué)著記賬。記賬不是為了記流水賬，而是為了分析自己過(guò)往的消費(fèi)行為，來(lái)指導(dǎo)未來(lái)即將產(chǎn)生的消費(fèi)。消費(fèi)品可以被分為“必要的”、“需要的”和“想要的”三類。 “必要的”就是要滿足生存不得不花的錢，比如吃飯、公交地鐵、通訊、房租，這部分的錢是很難省下來(lái)的。 “需要的”是買來(lái)能夠讓生活品質(zhì)有所提高，但是不買其實(shí)也無(wú)妨。比如說(shuō)一天喝一杯星爸爸，一年下來(lái)就是一萬(wàn)塊（有一個(gè)金融學(xué)專業(yè)名詞叫“拿鐵因子”，就是指這種看似不起眼的零散花費(fèi)）。 “想要的”消費(fèi)通常對(duì)于你現(xiàn)在的收入水平來(lái)說(shuō)有點(diǎn)高，你可能需要攢攢錢才能買，比如換臺(tái)新電腦啦，出國(guó)旅行，買一個(gè)奢侈品包包之類的。記賬就是為了找出哪些錢花在了“必要的”，哪些花在了“需要的”，哪些花在了“想要的”。必要的一定滿足；需要的減少拿鐵銀子；想要的適度滿足，作為對(duì)自己達(dá)成某項(xiàng)成就的獎(jiǎng)勵(lì)。我大四在中國(guó)交換，前幾個(gè)月完全是月光 — — 甚至更夸張，自己帶的生活費(fèi)不夠花還靠爸媽補(bǔ)貼。當(dāng)時(shí)發(fā)薪資以后最大的樂(lè)趣就是逛淘寶，每天去看聚劃算、天天特價(jià)，感覺(jué)啥都想買，反正也不貴就下單了，一個(gè)月下來(lái)花了好多錢，買來(lái)的東西都很雞肋。 （所以勸告大家不要每天去看秒殺打折什么的，有明確想買的東西再去網(wǎng)購(gòu)?。┖髞?lái)從存下10%開(kāi)始，這個(gè)比例慢慢變成30%、50%，到現(xiàn)在每個(gè)月可以存下收入的90%而只花掉10%。 （然而真相其實(shí)是：現(xiàn)在一天主業(yè)+副業(yè)連續(xù)工作16小時(shí)，根本沒(méi)時(shí)間買買買）二、了解各種投資品及其風(fēng)險(xiǎn)先說(shuō)投資第一個(gè)也是最重要的原則：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！如果你看到這里覺(jué)得，理財(cái)好麻煩，不想繼續(xù)學(xué)了。 OK，那有了正確的消費(fèi)觀念，就算你不指望靠投資賺錢，只要你努力工作、不亂花錢，也不會(huì)繼續(xù)以前那種月光生活了。但是，千萬(wàn)不要覺(jué)得很容易就能賺大錢，有這種心態(tài)的人多半會(huì)成為騙子下手的對(duì)象。下面來(lái)詳細(xì)地講講常見(jiàn)的投資品各自的特點(diǎn)。貨幣基金的運(yùn)作方式大概是這樣的：基金公司把大家的錢匯集起來(lái)，拿去買銀行的定期存款、大額存單。因?yàn)榻痤~很大，存銀行肯定和我們小儲(chǔ)戶存一兩萬(wàn)是不一樣的，就可以和銀行談判，拿到更高的利息。因?yàn)樨泿呕鸬闹饕顿Y方向是銀行存款，所以是很安全的。一般來(lái)說(shuō)，除了特別重大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，或者銀行接連倒閉，否則是不會(huì)損失資金的。除了大部分用來(lái)投資銀行存款之外，基金公司也會(huì)投資諸如債券、票據(jù)之類的，所以不同品種貨幣基金收益會(huì)有一點(diǎn)小差異，但是不會(huì)差別太多啦~國(guó)債逆回購(gòu)本質(zhì)是一種短期借款。借款大家都懂吧，國(guó)債逆回購(gòu)就是企業(yè)急需用錢，于是就把自己手里的國(guó)債當(dāng)作抵押品給你，你把錢借給他；到期企業(yè)還你本金和利息，你再把國(guó)債還給他。債券根據(jù)借款主體不同可以分為國(guó)債、地方政府債、企業(yè)債。簡(jiǎn)言之就是國(guó)家、地方政府和企業(yè)向人民群眾借錢，約定一個(gè)還款日期，到期支付本息。國(guó)家和政府借錢嘛，自然是風(fēng)險(xiǎn)很低的；利息……當(dāng)然也很低了?；鸷凸善笔切』锇閭冏钍煜さ?，但是很多人其實(shí)并不知道基金、股票漲跌背后的機(jī)制是什么。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)幫助大家了解一下股票。小王想開(kāi)一家文具店需要10萬(wàn)塊，但是他只有5萬(wàn)，錢不夠，于是來(lái)找你借錢。于是你借給他5萬(wàn)，說(shuō)，“這錢你不用換，但是以后你掙了錢，一半的利潤(rùn)是我的”（當(dāng)然了要是文具店倒閉了你錢也收不回來(lái)），于是你就成了這家文具店的股東，占股50%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，當(dāng)你買入一家公司的股票，就成為了這家公司的股東。能不能靠這家公司的股票賺到錢，取決于這家公司的經(jīng)營(yíng)狀況。但是你不知道該買哪個(gè)公司的股票，怎么辦呢？這個(gè)時(shí)候有一個(gè)人出現(xiàn)了，他就是“基金經(jīng)理”?；鸾?jīng)理說(shuō)，“我有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，我來(lái)幫大家買吧”。基金又根據(jù)投資方向的不同分為不同種類：大部分錢用來(lái)投資股票的就是股票基金，大部分錢用來(lái)投資債券的就叫債券基金。因?yàn)閷傩圆煌?，債券本身風(fēng)險(xiǎn)更低，所以債券基金風(fēng)險(xiǎn)也比較低；股票基金的風(fēng)險(xiǎn)是比較高的，因?yàn)楸举|(zhì)上還是在買股票。股票基金又包含被動(dòng)投資的指數(shù)基金和主動(dòng)投資的主動(dòng)股票基金了，支付寶APP首頁(yè)經(jīng)常推薦的就是這種基金，你買了它就相當(dāng)于買了基金經(jīng)理幫你選好了一籃子股票。至于是贏是虧，要看這個(gè)基金經(jīng)理選的怎么樣了……P2P就是個(gè)人借錢給個(gè)人，或者個(gè)人借錢給企業(yè)。 P2P平臺(tái)就是進(jìn)行這種小額資金直接融資的交易場(chǎng)所。按理說(shuō)，只要大家都遵守秩序，這應(yīng)該是一種很受歡迎的借貸方式。但是，由于國(guó)內(nèi)目前體系還不完善，你并不知道拿了自己錢的企業(yè)是去投資還是揮霍了，也不知道它是否有能力還錢。此外，P2P行業(yè)監(jiān)管本身也不到位，有的P2P網(wǎng)站本身就抱著撈一筆跑路的想法去做的。之前的中國(guó)e租寶坑了不少人，關(guān)于P2P的騙局可謂層出不窮。并不是說(shuō)所有P2P公司都是騙子，只是大家投資之前一定要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎，看清楚資質(zhì)、擔(dān)保、托管等關(guān)鍵信息再投資，不要被所謂“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的廣告蒙蔽了雙眼。原油期貨貴金屬、實(shí)業(yè)收藏品都是風(fēng)險(xiǎn)極高的投資，不懂的朋友不要輕易嘗試。三、好好學(xué)習(xí)投資知識(shí)前面說(shuō)了，如果你風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，那就把錢放在貨幣基金中，買債券，買個(gè)國(guó)債逆回購(gòu)。這是幾乎不會(huì)賠錢的。但是如果你不滿足于僅僅比銀行利率高一點(diǎn)的收益，那就要好好學(xué)了。比較常見(jiàn)的投資方式當(dāng)然是買股票和基金。我之前是有報(bào)班系統(tǒng)地上過(guò)課，同時(shí)讀了好些關(guān)于財(cái)報(bào)分析和選股的書，然后才形成了自己的投資體系。不敢說(shuō)很完善，畢竟我不是金融相關(guān)專業(yè)出身，所以這里只和大家講講基金和股票的簡(jiǎn)單邏輯。上一部分和大家闡述了基金的運(yùn)作機(jī)制，其中的關(guān)鍵人物當(dāng)然是“基金經(jīng)理”啦，因此如果你想買主動(dòng)基金，一定要先去看這個(gè)基金經(jīng)理的以往業(yè)績(jī)。注意，不能只看這支基金的歷史，因?yàn)橥恢Щ鹗强赡軗Q基金經(jīng)理的，如果它以往的業(yè)績(jī)優(yōu)秀，也可能是因?yàn)樯弦淮蔚幕鸾?jīng)理厲害，說(shuō)不定現(xiàn)在換人就涼涼了呢。除此之外，還要看基金規(guī)模，盡量選擇規(guī)模較大的基金公司。再來(lái)說(shuō)說(shuō)股票。前面說(shuō)了，買股票其實(shí)買的是股票背后的公司。股票收益大致可以分為兩個(gè)方向：一個(gè)是股東分紅。就像前面舉那個(gè)文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分錢是屬于股東的。另一個(gè)就是“低買高賣”帶來(lái)的收益。有效市場(chǎng)假說(shuō)認(rèn)為“價(jià)格是合理的”，即公司的股價(jià)反映了公司的價(jià)值。但事實(shí)上，某些因素會(huì)導(dǎo)致價(jià)值被低估或高估，投資者可以在股價(jià)低于公司價(jià)值時(shí)買入，在股價(jià)高于公司價(jià)值時(shí)賣出，從而獲取中間利潤(rùn)。聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)抽象，舉個(gè)栗子好了：比如說(shuō)，你平時(shí)有喝綠豆湯的習(xí)慣，經(jīng)常去超市買綠豆。突然有一天，有人聲稱“綠豆包治百病”，于是所有超市的綠豆價(jià)格瘋漲，從原來(lái)的10塊錢一斤（我隨便編的）漲到100塊一斤，你愿意花100塊錢買嗎？又過(guò)了一段時(shí)間，有人聲稱喝綠豆湯會(huì)得癌癥，于是綠豆價(jià)格暴跌到1塊錢一斤，你愿意花1塊錢買嗎？?jī)r(jià)值投資的基本原理就是上面的邏輯。如果你知道綠豆只是一種普通的食物，既不會(huì)包治百病也不能致癌，而且它只值10塊錢，就不會(huì)沖動(dòng)消費(fèi)。換做是公司，很多人就不懂這個(gè)道理了，綠豆（股票）漲價(jià)的時(shí)候他們覺(jué)得“漲價(jià)這么快一定是好東西”，價(jià)格下跌的時(shí)候又恨不得趕緊賣掉。想一想，某金融APP是不是經(jīng)常在首頁(yè)給你推薦 “最近1個(gè)月漲幅XX”的股票/基金呢？要判斷這支股票該不該買，是需要做很多功課的（真的是很多）。比如說(shuō)要判斷一個(gè)行業(yè)的發(fā)展情況，因?yàn)橛械男袠I(yè)相比其他行業(yè)更容易賺錢；有的公司一段時(shí)間低迷，一段時(shí)間發(fā)展不錯(cuò)；要去讀公司財(cái)報(bào)，看它的主營(yíng)業(yè)務(wù)、商業(yè)邏輯、盈利能力等等；還要看它的護(hù)城河，看賺錢能力是否可持續(xù)，是開(kāi)兩天就倒閉了還是能長(zhǎng)期存活。彼得·林奇說(shuō)投資股票是“藝術(shù)、科學(xué)與調(diào)研”的結(jié)合，只分析財(cái)報(bào)、只看行情或者僅憑直覺(jué)都難取得好的收益。股票分析的基礎(chǔ)理論之前有給大家推薦過(guò)幾本關(guān)于財(cái)報(bào)和護(hù)城河的書。上次那幾本書看完的同學(xué)這次再推薦兩本：《偉大的博弈》和《戰(zhàn)勝華爾街》。尤其是《戰(zhàn)勝華爾街》，強(qiáng)烈推薦對(duì)股票有興趣的同學(xué)看看。股市風(fēng)險(xiǎn)最低的投資應(yīng)該是打新股了。新股發(fā)行之前，你可以先去申購(gòu)這支股票。然后會(huì)搖號(hào)，如果運(yùn)氣好中簽的話，等到發(fā)行之日賣掉，就可以小賺一筆啦。之所以說(shuō)【運(yùn)氣好】是因?yàn)榇蠹叶贾来蛐鹿蓺v史上還沒(méi)賠過(guò)，于是都去申購(gòu)，反正我至今是沒(méi)中過(guò)……特別要提醒大家的是，歷史不能完全預(yù)測(cè)未來(lái)。一個(gè)好的投資策略就好比拋硬幣，別人的硬幣都是50%向上50%向下，你的那個(gè)硬幣比較特殊，可能60%向上（賺）40%向下（賠），可能放在較長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看（比如5~10年）你是賺了的，但并不是保證任何一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)都100%盈利。四、投資自己才是回報(bào)最高的如果你學(xué)會(huì)了投資，年化收益能達(dá)到30%，已經(jīng)是一個(gè)超級(jí)高的收益率了。但是，要是你能通過(guò)學(xué)習(xí)提高自己的能力，收入增長(zhǎng)的速度可要比1.3倍快多了。如果你半年前關(guān)注我的話，一定是一步步看著我從“副業(yè)收入補(bǔ)貼生活”到“副業(yè)收入快趕上主業(yè)工資”再到“工資只占總收入的一部分”的……期間讀書、學(xué)習(xí)、寫作、考證的事情，在很多篇文章中提及過(guò)。學(xué)理財(cái)可以提升你的收益，而投資自己能增加你的本金。理財(cái)作為一種技能，和學(xué)習(xí)任何知識(shí)一樣遵循刻意練習(xí)的法則。多學(xué)、多練、多思考，和比自己掌握的更好的人討論，這些都是提高學(xué)習(xí)效果的通路。正如在文章一開(kāi)始說(shuō)的，我學(xué)理財(cái)更多的是思維層面的收獲。一直覺(jué)得，30歲以前最重要的是“成長(zhǎng)”而非“財(cái)富積累”，我現(xiàn)在所做的工作也好、理財(cái)也好、寫作也好，都是探尋自我的一個(gè)過(guò)程，是為了讓自己日臻成熟。學(xué)習(xí)投資是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是為了正視風(fēng)險(xiǎn)，敬畏世界的不確定性。從來(lái)不敢說(shuō)教給誰(shuí)什麼知識(shí)，只願(yuàn)我們互相學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步~小小地總結(jié)一下：如果你覺(jué)得學(xué)理財(cái)好麻煩，那就學(xué)一下記賬和存錢就可以了，至少能幫你擺脫月光。介紹了好幾種投資品，忘記的話拉到前面看一下它們各自的特點(diǎn)吧~買股票就是買入一家公司成為它的股東，需要分析該公司的商業(yè)邏輯、盈利能力、護(hù)城河等等。投資自己才是回報(bào)最高的。最後的最後，本文僅作普及知識(shí)，不推薦任何具體的某支股票或基金。發(fā)布于 2019-11-25 19:01理財(cái)規(guī)劃理財(cái)理財(cái)計(jì)劃?贊同 840??58 條評(píng)論?分享?喜歡?收藏?申請(qǐng)

普通人應(yīng)該如何正確理財(cái)？ - 知乎

普通人應(yīng)該如何正確理財(cái)？ - 知乎首發(fā)于小牛趣事談切換模式寫文章登錄/注冊(cè)普通人應(yīng)該如何正確理財(cái)？牛小牛愛(ài)做夢(mèng)一個(gè)愛(ài)做夢(mèng)的財(cái)迷，喜歡分析行業(yè)背后那些事兒。《時(shí)間的玫瑰》開(kāi)篇說(shuō)：巴菲特之所以偉大，不在于他在75歲的時(shí)候擁有了450億美元的財(cái)富，而在于他年輕的時(shí)候想明白了許多事情，然后用一生的歲月來(lái)堅(jiān)守。作者想說(shuō)的是巴菲特很早就意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾?，并用一生?lái)實(shí)踐和堅(jiān)守，巴菲特之所以能夠積累起巨大的財(cái)富與他的投資期限密不可分，10歲出頭他就開(kāi)始了自己的理財(cái)之路，至今已有80年的投資經(jīng)驗(yàn)，是時(shí)間成就了巴菲特的傳奇。如今人們常講“理財(cái)要趁早”、“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，作為一個(gè)普通人應(yīng)該怎樣正確理財(cái)呢？一、大師理財(cái)陷阱有問(wèn)題找大師，是網(wǎng)上流傳最廣的一句話。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)如此發(fā)達(dá)，自媒體的投資大咖更是層出不窮，拋去但斌、張磊、邱國(guó)鷺這樣的超級(jí)明星，還有一些粉絲較多的財(cái)經(jīng)博主。《慢慢變富》一書中講得很真實(shí)：所謂的投資大咖就是粉的人多了，自然而然地膨脹，就想當(dāng)然地把自己當(dāng)成所謂的大咖、大師。無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)上，還是生活中那些給人講課、教別人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的“大師”都是“半吊子”，莫看他們收錢教別人如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，真實(shí)狀況是“大師”自己都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，又如何能教會(huì)別人呢？作為一名財(cái)經(jīng)博主，我看到很多“投資大咖”要么是給人灌雞湯割韭菜，要么就是簡(jiǎn)單粗暴地告訴網(wǎng)友：買這個(gè)基金，買那只股票。可笑之處就是網(wǎng)友們竟信以為真。關(guān)于基金和股票有一個(gè)鐵律：同一只基金和股票，別人買了賺錢不代表你也能賺，買入時(shí)機(jī)、加倉(cāng)擇時(shí)、持有期限、賣出時(shí)機(jī)都會(huì)對(duì)最終收益造成影響。所以，同一個(gè)投資標(biāo)的有人虧、有人賺。網(wǎng)上漫天飛的投資教程90%以上都是投資陷阱，中國(guó)有句老話說(shuō)“靠人終須靠自己”一點(diǎn)也不假，理財(cái)一途最值得信賴的還是自己。二、理財(cái)?shù)谋举|(zhì)普通人開(kāi)啟理財(cái)?shù)牡谝徊叫铇?gòu)建自己的“資金池”，對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行歸類，進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和打算，將自己的資金池分為：必要支出、學(xué)習(xí)支出、日常支出、保障支出、長(zhǎng)期支出。必要支出是指每月必須繳納的水電費(fèi)、房租、物業(yè)費(fèi)等固定開(kāi)銷；學(xué)習(xí)支出是提升個(gè)人技能的開(kāi)銷；日常支出指吃喝拉撒等一系列花銷；保障支出是預(yù)防發(fā)生意外情況的部分，主要是保障突然失業(yè)有足夠的資金渡過(guò)難關(guān)；長(zhǎng)期支出是一年以內(nèi)用不到的部分。財(cái)務(wù)歸類最大的好處就是理清個(gè)人的思路，讓自己明白哪些東西是必須開(kāi)銷的，哪些東西是不需要的，從而對(duì)自己的現(xiàn)金流有清晰的了解。財(cái)務(wù)自由有一個(gè)公式可以概括為：投資收益-生活總支出>0，而我們理財(cái)?shù)哪康木褪遣粩嘣黾油顿Y收益，或減少生活總支出，讓這個(gè)差值向正數(shù)靠攏。三、理財(cái)初期的正確做法前段時(shí)間一位朋友找到我說(shuō)想學(xué)習(xí)股票投資，令我詫異的是朋友并沒(méi)有任何的投資基礎(chǔ)，連基金都沒(méi)買過(guò)，現(xiàn)在一上手就要炒股。朋友的解釋是：我本金少，先做短線炒股積累本金，然后再學(xué)習(xí)分析企業(yè)轉(zhuǎn)長(zhǎng)期投資。在現(xiàn)實(shí)生活中與朋友想法一樣的大有人在，他們不惜耗費(fèi)大量的時(shí)間去學(xué)習(xí)理財(cái)和投資，然后達(dá)到年收益30%、甚至有人能達(dá)到50%，但往往受到本金的限制。大多數(shù)人投資初期本金都在一兩萬(wàn)左右，假設(shè)一個(gè)人有20000本金，用一年時(shí)間學(xué)習(xí)投資賺了50%也只有10000而已，收益率確實(shí)很高，但付出與回報(bào)并不成正比。投入大量時(shí)間研究和學(xué)習(xí)也只有10000收益，還不如平常多做幾個(gè)加班效益高，因此我們必須明白一點(diǎn)：理財(cái)初期投入和回報(bào)成反比，高收益率并不能帶來(lái)超額回報(bào)。正確的做法是加強(qiáng)個(gè)人學(xué)習(xí)，提升自身技能和工作能力，盡可能地實(shí)現(xiàn)升職加薪；另外還能發(fā)展一些副職業(yè)，多找一份收入來(lái)源，目的就是積累更多的本金給以后打基礎(chǔ)。在理財(cái)方面，一年內(nèi)不用的可以配置一些銀行長(zhǎng)期產(chǎn)品來(lái)保值，短期資金就直接放微信、支付寶吃利息。于此同時(shí)還可以學(xué)習(xí)一些簡(jiǎn)單的投資方法和技巧，比如基金定投。普通人理財(cái)初期最忌好高騖遠(yuǎn)，正確的做法就是提高工資收入，積累本金；學(xué)習(xí)投資技能為后期打基礎(chǔ)。四、成熟的理財(cái)方式在我國(guó)有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示：年化收益率6%就開(kāi)始有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，8%風(fēng)險(xiǎn)會(huì)疊倍增加，10%以上本金就有全部損失的風(fēng)險(xiǎn)。收益率固然誘人，而明白什么可以投資、什么不可以投資更重要，站在理性和謹(jǐn)慎的角度普通人不能碰的有：P2P、比特幣、期貨、期權(quán)、外匯、高利貸。這些工具的收益率早就被吹上天，在金融學(xué)中有一個(gè)概念講“想獲得高收益就要承受高風(fēng)險(xiǎn)，收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比”，在看到高收益率的同時(shí)，我們還要看到背后的高風(fēng)險(xiǎn)，收益越高風(fēng)險(xiǎn)越高，本金全部損失的可能性就越大，顯然這些不適用于普通人的理財(cái)體系。當(dāng)積累夠一定本金和投資技能的時(shí)候，可以嘗試一些風(fēng)險(xiǎn)較高的基金；如果在企業(yè)分析方面有足夠的積累，能看透一家公司的財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展方向等要素可以嘗試股票投資，對(duì)于如何分析企業(yè)筆者在持倉(cāng)股頻繁爆雷，企業(yè)分析的五個(gè)技巧，幫散戶擺脫投資陷阱這篇文章中有詳細(xì)的論述。對(duì)于股票投資，網(wǎng)絡(luò)上呼聲最多的就是“風(fēng)險(xiǎn)太大了，根本賺不到錢”。其實(shí)股票的風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)的，對(duì)于巴菲特而言股票就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于散戶而言風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，這是因?yàn)閮烧咴谄髽I(yè)分析方面的能力不同，對(duì)企業(yè)分析的越透徹，了解的越多，對(duì)未來(lái)的發(fā)展方向就越有把握，風(fēng)險(xiǎn)就越小。此處說(shuō)句扎心的話：如果不具備一定的企業(yè)分析能力就別碰股市了，一只小白羊沖進(jìn)老虎籠子只有被吃的份，與其被吃不如趁早繞道。不具備企業(yè)分析能力的人可以去嘗試一下指數(shù)基金，關(guān)于指數(shù)基金和基金定投筆者之前也寫過(guò)，有興趣的可以找來(lái)看看。五、資產(chǎn)配置方法保駕護(hù)航每位投資大師都有自己獨(dú)特的資產(chǎn)配置方法，作為普通人也不例外?！斗创嗳酢愤@本書里有個(gè)“杠鈴定律”：把資產(chǎn)分為兩部分，用90%的資產(chǎn)去投資風(fēng)險(xiǎn)小、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的工具來(lái)保證本金；10%去投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的工具，博取收益最大化。從杠鈴定律可以看出，較少的資產(chǎn)投資高風(fēng)險(xiǎn)工具，損失有限，但潛在的收益卻是無(wú)限的，用最小的代價(jià)博取收益最大化就是杠鈴定律的核心。這個(gè)比例不是必須10%，對(duì)于普通人來(lái)講應(yīng)該是一個(gè)“合理的范圍”，即便全部損失也不至于傷筋動(dòng)骨，能夠承受。你不理財(cái)，財(cái)不理你。理財(cái)需要有方法論的支撐，本文闡述的也是一種思維認(rèn)知與方法論，“思維決定未來(lái)，選擇決定命運(yùn)”是這個(gè)時(shí)代的主題，只有建立起正確的思維認(rèn)知才能更好地邁出理財(cái)之路，理財(cái)靠的是自己的努力而不是“大師”指導(dǎo)，靠人終須靠自己，改變命運(yùn)的鑰匙掌握在你自己的手中，這個(gè)世上唯一能依靠的只有你自己！經(jīng)常在網(wǎng)上看到理財(cái)被騙的新聞和帖子，因此老牛自持有一些拙見(jiàn)寫了這篇文章，希望對(duì)讀者朋友們有一些幫助，與其掉進(jìn)網(wǎng)絡(luò)上的投資騙局，不如構(gòu)建起自己的理財(cái)體系，通過(guò)自己的努力走向成功也是一種享受。發(fā)布于 2021-03-08 11:40理財(cái)投資投資經(jīng)驗(yàn)?贊同 8??1 條評(píng)論?分享?喜歡?收藏?申請(qǐng)轉(zhuǎn)載?文章被以下專欄收錄小牛趣事談從不同的角度切入，分析熱議事件背后的決

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投資理財(cái)（理財(cái)概念）_百度百科

（理財(cái)概念）_百度百科 網(wǎng)頁(yè)新聞貼吧知道網(wǎng)盤圖片視頻地圖文庫(kù)資訊采購(gòu)百科百度首頁(yè)登錄注冊(cè)進(jìn)入詞條全站搜索幫助首頁(yè)秒懂百科特色百科知識(shí)專題加入百科百科團(tuán)隊(duì)權(quán)威合作下載百科APP個(gè)人中心投資理財(cái)是一個(gè)多義詞，請(qǐng)?jiān)谙铝辛x項(xiàng)上選擇瀏覽（共4個(gè)義項(xiàng)）添加義項(xiàng)收藏查看我的收藏0有用+10投資理財(cái)播報(bào)討論上傳視頻理財(cái)概念投資理財(cái)，投資理財(cái)是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資理財(cái)一詞，最早見(jiàn)于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。2023年4月，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，一些不法分子利用“代理退?！薄耙苑筐B(yǎng)老”“投資理財(cái)”等方式“套路”詐騙消費(fèi)者，尤其令老年人“防不勝防”，嚴(yán)重侵害老年消費(fèi)者合法權(quán)益。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2023年第1期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大老年消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)防三類養(yǎng)老詐騙陷阱。 [6]中文名投資理財(cái)外文名Finance and investment發(fā)展時(shí)期20世紀(jì)90年代理財(cái)涵蓋產(chǎn)品與保險(xiǎn)核????心滿足現(xiàn)金流目錄1涵義2種類?信托?互聯(lián)網(wǎng)基金銷售?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?炒金?基金?炒股?國(guó)債?債券?外匯?保險(xiǎn)?P2P?房產(chǎn)投資?期貨3職責(zé)4理財(cái)保險(xiǎn)?分紅型險(xiǎn)?投連險(xiǎn)?萬(wàn)能保險(xiǎn)5主要誤區(qū)?誤區(qū)一?誤區(qū)二?誤區(qū)三6途徑7主要平臺(tái)?風(fēng)險(xiǎn)控制?理財(cái)方式?技巧?相關(guān)資訊8延伸閱讀涵義播報(bào)編輯1、理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問(wèn)題而已，而是一個(gè)可持續(xù)循環(huán)的過(guò)程。2、理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入，因此不管是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。3、理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。種類播報(bào)編輯2012以來(lái)，隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來(lái)主要在十一個(gè)方面：信托信托理財(cái)是一種財(cái)產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“受人之托，代人理財(cái)”。具體是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。2010年信托市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模為3萬(wàn)億，增長(zhǎng)率每年大于30%。信托產(chǎn)品是由信托機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，通過(guò)銀行、證券公司、專業(yè)獨(dú)立理財(cái)公司進(jìn)行銷售。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的，也可以是浮動(dòng)的。市場(chǎng)主流產(chǎn)品還是以固定收益率為主，每年9-13%的收益，收益較高、穩(wěn)定性好是信托理財(cái)產(chǎn)品的最大賣點(diǎn)。信托計(jì)劃產(chǎn)品一般都是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施類信托計(jì)劃，并且大多有第三方銀行擔(dān)保，在安全性方面比單純的信托投資項(xiàng)目要略微高一些。同時(shí)在投資過(guò)程中，銀行會(huì)不斷監(jiān)控、跟蹤貸款的動(dòng)向，從而可以最大程度上規(guī)避信托項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售基金銷售機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財(cái)產(chǎn)品的，要切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)披露義務(wù)，不得通過(guò)違規(guī)承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應(yīng)當(dāng)采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；基金銷售機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)通過(guò)其他活動(dòng)為投資人提供收益的。 [1]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本定位，提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立對(duì)所屬電子商務(wù)公司等非保險(xiǎn)類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。 [2]炒金投資理財(cái)幾渠道自從中國(guó)銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國(guó)際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著國(guó)內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開(kāi)放，未來(lái)黃金需求的增長(zhǎng)潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國(guó)內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離，黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期?；鹱?997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯 理財(cái)分析超過(guò)存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國(guó)內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理想的收益。炒股有專家分析，今后資金供求形勢(shì)相對(duì)樂(lè)觀，這對(duì)于資金推動(dòng)型的中國(guó)股市無(wú)疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績(jī)計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控，這將給投資者帶來(lái)贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。國(guó)債國(guó)債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國(guó)債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見(jiàn)，國(guó)債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來(lái)更多的投資選擇和更大的獲利空間。債券債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用。外匯隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。2013年，我國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，匯市上投資獲利的空間將會(huì)更大，機(jī)會(huì)也會(huì)更多。外匯市場(chǎng)是全球交易量最大的金融市場(chǎng)，平均每日交易量高達(dá)4萬(wàn)億美元，市場(chǎng)流通量極高；影響外匯走勢(shì)的重要信息（例如經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)及央行政策等），均由國(guó)家央行及統(tǒng)計(jì)局等權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)一發(fā)布，交易公平、公正、公開(kāi)；可以24小時(shí)雙向交易外匯，既可買漲，也可買跌，匯率升跌皆有獲利機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)與不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購(gòu)買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。P2P“P2P”即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易的可能，年輕、創(chuàng)新、謹(jǐn)慎、低調(diào)。P2P理財(cái)模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點(diǎn)，同時(shí)助個(gè)人實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益價(jià)值，使得理財(cái)模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品的是它的普惠效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過(guò)平臺(tái)的搭建，直接實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，填補(bǔ)大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的方方面面空白。隨著各類P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展，P2P行業(yè)本身也在發(fā)生演進(jìn)，如在最初的個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個(gè)人對(duì)企業(yè)，Personal（個(gè)人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺(tái)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在進(jìn)一步趨向垂直細(xì)分。P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融(個(gè)人對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈，personal（個(gè)人） to Industry chain（產(chǎn)業(yè)鏈）)，也是P2P發(fā)展演變的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是通過(guò)墊資方代理采購(gòu)或代理銷售的創(chuàng)新交易模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融與塑料產(chǎn)業(yè)鏈深度融合的綜合性服務(wù)，為塑料上下游企業(yè)提供電子化、模式化的信息、交易、融資、結(jié)算、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等綜合服務(wù)，助力塑料行業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)信息流、商流、資金流、物流的四流合一，從而加快貨物和資金流轉(zhuǎn)速度，提高交易效率，降低交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000家，平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有以下四類：一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。二、“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式?？梢苑Q之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由負(fù)責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。三、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國(guó)金融投資者提供最專業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融信息服務(wù)。四、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。五、以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式此種理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比，P2P的借款人主體是個(gè)人，以信用借款為主，在借款來(lái)源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。搭建的線下多金融擔(dān)保體系，從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實(shí)際且更有力度。自2013年以來(lái)P2P理財(cái)平臺(tái)蓬勃迅猛發(fā)展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，截至2014年6月，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1263家，上半年成交金額近1000億元，預(yù)計(jì)全年累計(jì)成交將超過(guò)3000億元；但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，截至7月份，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”的企業(yè)超過(guò)150家，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候該如何考察，降低資金風(fēng)險(xiǎn)呢？1、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，看P2P理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。此外，風(fēng)控能力的強(qiáng)大與否決定著該平臺(tái)最終能走多遠(yuǎn)！2、平臺(tái)實(shí)力，一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)實(shí)力強(qiáng)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊(cè)資金，在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實(shí)力雄厚與否。3、資金安全保障，平臺(tái)是否從投資人資金賬戶、標(biāo)的、信審、本金保證等方面有良好規(guī)范的資金安全保障管理體系，在平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，能否做好風(fēng)控，保護(hù)好投資人的資金。房產(chǎn)投資期房一般指尚未竣工驗(yàn)收的房產(chǎn)， 在香港期房也被稱作"樓花"。因?yàn)殚_(kāi)發(fā)商出售期房，可以作為一種融資手段，提前收回現(xiàn)金，有利于資金流動(dòng)，減少風(fēng)險(xiǎn)，所以在制定價(jià)格時(shí)往往給予一個(gè)比較優(yōu)惠的折扣。一般折扣的幅度為10%，有的達(dá)到20%甚至更高。同時(shí)，投資期房有可能最先買到朝向、樓層等比較好的房子。但期房的投資風(fēng)險(xiǎn)較高，需要投資者對(duì)開(kāi)發(fā)商的實(shí)力以及樓盤的前景有一個(gè)正確的判斷。國(guó)家的各種政策(限購(gòu)、包括銀行給予貸款的額度）的出臺(tái)，二手房基本已經(jīng)失去了升值的空間，一線城市的二手房?jī)r(jià)格只會(huì)跌不會(huì)漲，國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象是中小型城市，所以我們何不把握好這個(gè)機(jī)會(huì)去投資那些二線城市的新樓盤呢？而且新樓盤基本上都是開(kāi)發(fā)商給予包租，等到二線城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)的時(shí)候你的本錢已經(jīng)回來(lái)了，你的房子也漲價(jià)了。期貨期初庫(kù)存量期初庫(kù)存量是指上年度或上季度積存下來(lái)可供社會(huì)繼續(xù)消費(fèi)的商品實(shí)物量。根據(jù)存貨所有者身份的不同，可以分為生產(chǎn)供應(yīng)者存貨、經(jīng)營(yíng)商存貨和政府儲(chǔ)備。前兩種存貨可根據(jù)價(jià)格變化隨時(shí)上市供給，可視為市場(chǎng)商品可供量的實(shí)際組成部分。而政府儲(chǔ)備的目的在于為全社會(huì)整體利益而儲(chǔ)備，不會(huì)因一般的價(jià)格變動(dòng)而輕易投放市場(chǎng)。但當(dāng)市場(chǎng)供給出現(xiàn)嚴(yán)重短缺，價(jià)格猛漲時(shí)，政府可能動(dòng)用它來(lái)平抑物價(jià)，則將對(duì)市場(chǎng)供給產(chǎn)生重要影響。投資理財(cái)本期產(chǎn)量本期產(chǎn)量是指本年度或本季度的商品生產(chǎn)量。它是市場(chǎng)商品供給量的主體，其影響因素也甚為復(fù)雜。從短期看，它主要受生產(chǎn)能力的制約，資源和自然條件、生產(chǎn)成本及政府政策的影響。不同商品生產(chǎn)量的影響因素可能相差很大，必須對(duì)具體商品生產(chǎn)量的影響因素進(jìn)行具體的分析，以便能較為準(zhǔn)確地把握其可能的變動(dòng)。本期進(jìn)口量本期進(jìn)口量是對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)量的補(bǔ)充，通常會(huì)隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)供求平衡狀況的變化而變化。同時(shí)，進(jìn)口量還會(huì)受到國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格差、匯率、國(guó)家進(jìn)出口政策以及國(guó)際政治因素的影響而變化。職責(zé)播報(bào)編輯京 北 眾 籌羅明雄曾表示，“投資不是剛需，回報(bào)才是剛需，不以回報(bào)為目的的投資都是耍流氓”。理財(cái)公司的初衷，必須要讓投資人有好的收益。因此在理財(cái)方面，項(xiàng)目的篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制必須做到位——盡職調(diào)查。盡職調(diào)查的目的，一是核實(shí)信息，從業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、法務(wù)三方面考察項(xiàng)目；二是發(fā)現(xiàn)漏洞，去偽存真，越是沒(méi)說(shuō)出來(lái)的部分，越要細(xì)查。好項(xiàng)目禁得起360度旋轉(zhuǎn)式無(wú)死角近距離審視。取決于專業(yè)平臺(tái)的專業(yè)審核，取決于項(xiàng)目上線后投后服務(wù)的深度與廣度，取決于領(lǐng)投人的眼光，當(dāng)三者集于一身，自然不差。理財(cái)保險(xiǎn)播報(bào)編輯分紅型險(xiǎn)顧名思義，分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果超出定價(jià)假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險(xiǎn)持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品，類似于股票分紅。但是分紅險(xiǎn)的主要功能仍然是保險(xiǎn)，紅利主要來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。當(dāng)然，紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果相匹配的，上不封頂，但是也可能沒(méi)有。投連險(xiǎn)它是人壽保險(xiǎn)與投資的結(jié)合，它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。它分設(shè)賬戶來(lái)投資，有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)大，有的賬戶可能風(fēng)險(xiǎn)小，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人承擔(dān)。萬(wàn)能保險(xiǎn)與投連險(xiǎn)有相似之處，但它有最低保底收益，而且它的投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)相對(duì)穩(wěn)健。不同的理財(cái)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和投資收益有所不同，高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)意味著高收益。其中，分紅險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最小的險(xiǎn)種，同樣的收益也較少。消費(fèi)者可以結(jié)合自身的實(shí)，際需求進(jìn)行選擇，但是不要忘了買保險(xiǎn)首先買的是保障，不能夠只顧著理財(cái)而忘，記了保障自身。主要誤區(qū)播報(bào)編輯誤區(qū)一投資理財(cái)是個(gè)新鮮事物。投資理財(cái)一詞不是一個(gè)新的名詞，最早可以追溯到春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，在西漢時(shí)期逐步完善。現(xiàn)代投資理財(cái)一般認(rèn)為起源于20世紀(jì)美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，1969年在美國(guó)芝加哥的酒店里，一小群各個(gè)金融行業(yè)的投資理財(cái)專業(yè)人士在討論他們看到的一個(gè)不足：每個(gè)專業(yè)領(lǐng)域都有各自的投資理財(cái)顧問(wèn)，但缺少對(duì)各個(gè)金融領(lǐng)域全面熟悉的投資理財(cái)顧問(wèn)為客戶服務(wù)，由此投資理財(cái)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。投資理財(cái)可以說(shuō)已經(jīng)超出了投資和保險(xiǎn)的范疇，是根據(jù)生命周期理論，根據(jù)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況運(yùn)用科學(xué)的方法和程序制定切合實(shí)際的，可以操作的投資理財(cái)規(guī)劃，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。通俗的講，投資理財(cái)就是合理的利用投資理財(cái)工具和投資理財(cái)知識(shí)進(jìn)行不同的投資理財(cái)規(guī)劃，完成既定的投資理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)最終的人生幸福。投資理財(cái)?shù)墓ぞ咧饕袃?chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信托等。投資理財(cái)?shù)闹R(shí)主要涉及財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、投資、金融、稅收和法律等方面。投資理財(cái)有兩個(gè)主要目標(biāo)，一個(gè)是財(cái)務(wù)安全，一個(gè)是財(cái)務(wù)自由，財(cái)務(wù)安全是基礎(chǔ)，財(cái)務(wù)自由是終點(diǎn)。從另一個(gè)角度講投資理財(cái)又有兩個(gè)方向，一個(gè)是進(jìn)攻，一個(gè)是防守。誤區(qū)二投資理財(cái)就是賺錢，就是買股票，就是買房地產(chǎn)。很多人對(duì)投資理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€(gè)嚴(yán)重的誤區(qū)，有些人認(rèn)為投資理財(cái)就是賺錢，就是買股票，就是買房地產(chǎn)。其實(shí)，這只是說(shuō)對(duì)了投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方面，投資理財(cái)還有一個(gè)很重要的方面就是，遇到困難問(wèn)題的時(shí)候，少花錢甚至不花錢，具體的說(shuō)就是利用保險(xiǎn)，稅收和法律工具合理分配資產(chǎn)。投資理財(cái)就是說(shuō)運(yùn)用投資理財(cái)知識(shí)和工具，針對(duì)客戶的需求，進(jìn)行一個(gè)綜合的，全面的，整體的，個(gè)性化的，專業(yè)的，動(dòng)態(tài)的，長(zhǎng)期的金融服務(wù)。投資理財(cái)?shù)膬?nèi)容包括現(xiàn)金規(guī)劃，消費(fèi)支出規(guī)劃，教育規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，稅務(wù)籌劃，投資規(guī)劃，退休養(yǎng)老金規(guī)劃，財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃等。誤區(qū)三自己沒(méi)錢　再怎么投資理財(cái)也沒(méi)用。對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃，有的人認(rèn)為銀行推出的投資理財(cái)服務(wù)就是存定期，儲(chǔ)蓄時(shí)間越長(zhǎng)，可以得到的回報(bào)越高；有的人認(rèn)為，自己沒(méi)錢，再怎么投資理財(cái)也沒(méi)用。途徑播報(bào)編輯投資者要進(jìn)行投資理財(cái)，需先開(kāi)立相應(yīng)的投資理財(cái)賬戶。為防范投資者陷入投資理財(cái)誤區(qū)，造成財(cái)產(chǎn)、精神上的損失，投資者在開(kāi)立儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、債券、外匯、期貨、黃金等投資理財(cái)賬戶時(shí)應(yīng)到符合國(guó)家監(jiān)管要求的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要分為銀行、保險(xiǎn)及證券三大組成部分，但從投資理財(cái)途徑上看，證券公司能為投資者提供較多的投資理財(cái)途徑及申請(qǐng)更多類別的投資理財(cái)賬戶。而部分理財(cái)工具（如債券）也可通過(guò)多種渠道（銀行或證券公司）開(kāi)立投資理財(cái)賬戶。一般而言，銀行方面，通過(guò)銀行開(kāi)立的投資理財(cái)賬戶可以辦理儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過(guò)銀行系統(tǒng)購(gòu)買國(guó)債。由于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，通過(guò)銀行渠道開(kāi)立的投資理財(cái)賬戶可到銀行柜臺(tái)辦理。保險(xiǎn)公司方面，通過(guò)保險(xiǎn)公司開(kāi)立的投資理財(cái)賬戶可以購(gòu)買壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等投資理財(cái)產(chǎn)品。證券公司方面，通過(guò)證券公司申請(qǐng)開(kāi)立的投資理財(cái)賬戶可運(yùn)用股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國(guó)債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財(cái)工具進(jìn)行投資理財(cái)。證券賬戶的開(kāi)立可到各證券公司營(yíng)業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。部分證券公司可通過(guò)各省份網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)預(yù)約，通過(guò)預(yù)約的開(kāi)戶時(shí)間則相應(yīng)較為靈活，可支持周六日開(kāi)戶。主要平臺(tái)播報(bào)編輯風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)是指由于將來(lái)情況的不確定性而使決策無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的可能性。在進(jìn)行一項(xiàng)投資決策或籌資決策時(shí),如果只有一種結(jié)果,就不存在不確定性,可以認(rèn)為此項(xiàng)決策不存在風(fēng)險(xiǎn);但如果這項(xiàng)決策有多種可能的結(jié)果,實(shí)際的結(jié)果就有可能偏離預(yù)期的目標(biāo),則認(rèn)為存在著風(fēng)險(xiǎn)。而且,這種偏離程度越大,該項(xiàng)決策的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)的財(cái)務(wù)決策往往面臨著各類風(fēng)險(xiǎn)。把風(fēng)險(xiǎn)從企業(yè)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)管理的角度分類,可分為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩類。1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也叫營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的原因,而給企業(yè)預(yù)期的經(jīng)營(yíng)收益或稅前利潤(rùn)帶來(lái)的不確定性,這種風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源分為企業(yè)外部原因和企業(yè)內(nèi)部原因兩方面。企業(yè)外部原因,就是指國(guó)際、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及企業(yè)所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,市場(chǎng)供需狀況與價(jià)格變化,國(guó)家財(cái)政稅收政策、金融政策及產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整等各種外部因素的變化。企業(yè)內(nèi)部原因是指企業(yè)管理者的素質(zhì)及全體員工的綜合素質(zhì),產(chǎn)品形象及市場(chǎng)占有率的變化趨勢(shì),技術(shù)領(lǐng)先程度及工藝、裝備水平,質(zhì)量管理水平,成本控制措施等變化,企業(yè)對(duì)突發(fā)情況的反應(yīng)與應(yīng)變能力等。2、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也叫籌資風(fēng)險(xiǎn)。由于籌資上的原因,因負(fù)債而產(chǎn)生的到期償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)進(jìn)行負(fù)債籌資時(shí),不論盈虧都要按合同或協(xié)議規(guī)定向債權(quán)人定期還本付息,如企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入不足以償付這些本息時(shí),則可能產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī),嚴(yán)重時(shí)會(huì)造成資不抵債乃至破產(chǎn)。企業(yè)的資金利潤(rùn)率越高,同時(shí)負(fù)債的利率越低,則財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越小;反之,當(dāng)負(fù)債利率大于資金利潤(rùn)率時(shí),負(fù)債不僅不會(huì)提高股東的凈收益,反而會(huì)成為企業(yè)的一項(xiàng)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)?？偼顿Y報(bào)酬率可用下面公式表示:理財(cái)方式首先：專業(yè)理財(cái)分析師都是有很好的心態(tài)的，你看看金融市場(chǎng)中是不是很喧鬧呢?但是分析師照樣可以安靜的一個(gè)人在那里分析市場(chǎng)，所以不會(huì)受到其他人的干擾，所以要想做一個(gè)技術(shù)高超的理財(cái)分析師，我們就要學(xué)會(huì)控制好自己的心態(tài)，以后在做單的時(shí)候遇到大風(fēng)大浪是不會(huì)有很多的心理變化的。其次：精準(zhǔn)的分析來(lái)源于我們的收集和判斷，一個(gè)行情能不能做進(jìn)去，我們之前就要進(jìn)行分析，那么怎么分析呢?分析師都會(huì)按照消息面的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，可以查詢之前的數(shù)據(jù)和預(yù)估數(shù)值進(jìn)行對(duì)比，另外需要在市場(chǎng)中找出一些重要人物對(duì)相關(guān)的消息所拋出的言論，綜合分析后就會(huì)有一個(gè)比較明朗的界限。再者：做單干凈利索，一個(gè)單子分析好了后，也看到點(diǎn)位到了相應(yīng)的點(diǎn)數(shù)了，這個(gè)時(shí)候我們的投資分析師就會(huì)毫不猶豫的進(jìn)場(chǎng)，根據(jù)不同的點(diǎn)位進(jìn)行相應(yīng)的參數(shù)設(shè)置，那么投資理財(cái)分析師是不會(huì)有很大的顧忌做單的，不會(huì)和其他投資者一樣，進(jìn)去會(huì)不會(huì)有虧損的擔(dān)憂。單子只要坐進(jìn)去到了相應(yīng)的點(diǎn)位也不會(huì)留戀就直接出倉(cāng)。理財(cái)新投資者要注意以下幾點(diǎn)：1、善用理財(cái)預(yù)算，切忌用生活必需資金為資本--賭徒心理特征：患得患失、沒(méi)有節(jié)制、過(guò)度緊張之人切忌用你的生活資金做為交易的資本，資金壓力過(guò)大會(huì)誤導(dǎo)你的投資策略，徒增交易風(fēng)險(xiǎn)，而導(dǎo)致更大的錯(cuò)誤。2、理財(cái)交易不能只靠運(yùn)氣和直覺(jué)--賭徒心理特征之不聽(tīng)勸告之人如果您沒(méi)有固定的交易方式，那么你的獲利很可能是很隨機(jī)，即靠運(yùn)氣。這種獲利是不能長(zhǎng)久的。對(duì)于基礎(chǔ)知識(shí)并不了解的人，可以去環(huán)球金匯學(xué)習(xí)。3、善用停損單減低風(fēng)險(xiǎn)--軍事家的膽魄和決斷：機(jī)會(huì)來(lái)臨，該出手時(shí)就出手。4、量力而為--經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論：懂得資金的管理和發(fā)揮資金的最大效益；技巧投資理財(cái)七個(gè)技巧技巧一：記帳技巧二：量入為出技巧三：積累你的原始資金，越早越好技巧四：不要什么都用信用卡付帳技巧五：不要盲目投資技巧六：請(qǐng)投資你自己技巧七：給自己保險(xiǎn) 給父母保障相關(guān)資訊由于我國(guó)第三方理財(cái)發(fā)展尚未成熟,我國(guó)對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管仍然接近空白,既沒(méi)有明確的監(jiān)管部門,也沒(méi)有針對(duì)性的監(jiān)管制度,更沒(méi)有監(jiān)管細(xì)則。第三方理財(cái)在界定和規(guī)范上屬于法律真空。如今市場(chǎng)上的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)多以“理財(cái)顧問(wèn)公司”,“投資咨詢公司”抑或“財(cái)富管理中心”的名義運(yùn)作,具體又分為兩種模式:其一是只提供理財(cái)咨詢,其二是既可提供咨詢也可代客理財(cái)。由于我國(guó)沒(méi)有對(duì)應(yīng)的法律部門或者法規(guī)對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院霍文文教授在接受媒體采訪時(shí)就表示,很多沒(méi)有合法法律地位的私募基金就會(huì)打著第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的名義進(jìn)行代客理財(cái)。眾多第三方理財(cái)公司的身份不被監(jiān)管層認(rèn)可,使許多正規(guī)公司也處于尷尬地位。所謂“身正也怕影子歪”,正規(guī)公司盼監(jiān)管之切也就不足為奇了。道德風(fēng)險(xiǎn):信息不對(duì)稱難“中立” 披露機(jī)制待完善第三方的優(yōu)勢(shì)是獨(dú)立性,但是這種獨(dú)立性或只是“看上去很美”。受托方或因?qū)I(yè)知識(shí)有限,不可能知曉所有信息,也就是在受托方和接受委托方之間存在信息不對(duì)稱。中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者查閱了百度給出的定義:信息不對(duì)稱是指基于雙方信息不對(duì)稱,從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。 [3]上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌曾表示:“受托方也就是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益?！比绻侵惶峁├碡?cái)規(guī)劃建議的機(jī)構(gòu),很有可能因?yàn)槔嫔系臓窟B而跨越其所宣揚(yáng)的“中立”。而對(duì)于幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu),就更有可能因投資能力不佳而讓投資者受到損失。另外,很多理財(cái)機(jī)構(gòu)操作不規(guī)范,缺少必要的定期信息披露機(jī)制,投資人的利益也難以獲得穩(wěn)妥的保障。投資風(fēng)險(xiǎn):理財(cái)顧問(wèn)水平參差不齊 成高額利率絆腳石理財(cái)就像沙里淘金,需要有一雙火眼金睛。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),一個(gè)專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)師就是自己淘金的利器。然而事實(shí)上,現(xiàn)存的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)水平參差不齊,理財(cái)顧問(wèn)的專業(yè)能力也不盡如人意。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)門檻較低、監(jiān)管滯后,不少基金經(jīng)理和銷售人員也正在加入,這就造成了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問(wèn)水平參差不齊,從業(yè)人員素質(zhì)相差甚遠(yuǎn)。許多人甚至沒(méi)有理財(cái)顧問(wèn)資格證。而那些能夠真正給客戶提供全球著眼、長(zhǎng)期規(guī)劃、細(xì)枝末節(jié)并且專業(yè)精準(zhǔn)的投資理財(cái)服務(wù)的理財(cái)隊(duì)伍更是鳳毛麟角。 [3]為投資者兌現(xiàn)高額利率需要專業(yè)的人員和智慧的隊(duì)伍,投資能力的高低取決于實(shí)際的投資回報(bào)。缺少專業(yè)能力的理財(cái)顧問(wèn)在風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品篩選能力上都有所欠缺，這些無(wú)形成了不能兌付投資者預(yù)期收益率的絆腳石。盡管第三方理財(cái)存在一定地風(fēng)險(xiǎn),但是對(duì)于新富階層而言請(qǐng)專門“管家”打理財(cái)富儼然已成為一種趨勢(shì)。筆者在此只是想提醒投資者在理財(cái)這條道路上一定要擦亮雙眸，在輕松理財(cái)?shù)倪^(guò)程中將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 [4]（一）實(shí)行會(huì)員準(zhǔn)入制。網(wǎng)站實(shí)行注冊(cè)會(huì)員制管理，要想向公司投資首先必須實(shí)名注冊(cè)為該站會(huì)員，并且提供注冊(cè)人的網(wǎng)上銀行賬號(hào)。 [5]延伸閱讀播報(bào)編輯我們常見(jiàn)理財(cái)產(chǎn)品可分為三大類，分別是固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品。第一大類是固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。常見(jiàn)的有銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品。銀行的保本固定收益類產(chǎn)品的資金一般會(huì)投向安全級(jí)別較高的國(guó)庫(kù)券、貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品等，收益率相對(duì)較低，安全有保障。而信托理財(cái)產(chǎn)品，一般有明確的投資方向和資金保障措施，但投資起點(diǎn)高，一般老百姓投資不起。第二大類是保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。以銀行發(fā)行為主，雖本金有保障，但收益不能得到有效的保障，收益一般較保本固定收益類產(chǎn)品高。第三類是非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品。主要分為銀行理財(cái)產(chǎn)品和證券投資理財(cái)產(chǎn)品。銀行非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的資金投向一般分為不同種類。證券投資理財(cái)產(chǎn)品主要包括基金和定向增發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊剑?、做好開(kāi)源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益；3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好（所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要；4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)；5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。新手上路成長(zhǎng)任務(wù)編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問(wèn)內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見(jiàn)反饋投訴建議舉報(bào)不良信息未通過(guò)詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百度前必讀?|?百科協(xié)議?|?隱私政策?|?百度百科合作平臺(tái)?|?京ICP證030173號(hào)?京公網(wǎng)安備110000020000

理財(cái)小白+新手，要怎么開(kāi)始理財(cái)？ - 知乎

理財(cái)小白+新手，要怎么開(kāi)始理財(cái)？ - 知乎首頁(yè)知乎知學(xué)堂發(fā)現(xiàn)等你來(lái)答?切換模式登錄/注冊(cè)投資理財(cái)個(gè)人理財(cái)金融存款理財(cái)理財(cái)小白+新手，要怎么開(kāi)始理財(cái)？關(guān)注者4,820被瀏覽1,667,538關(guān)注問(wèn)題?寫回答?邀請(qǐng)回答?好問(wèn)題 109?13 條評(píng)論?分享?641 個(gè)回答默認(rèn)排序唐舒成分享? 關(guān)注別劃走啦，這篇答案值得看看哦！一開(kāi)始的我，作為一個(gè)理財(cái)小白，什么都不會(huì)，追漲殺跌，就像一顆小小的韭菜，被資本主義的鐮刀割的心痛難已。刷到這篇回答的你真的是超級(jí)幸運(yùn)der。因?yàn)檫@些坑我都幫你踩過(guò)了！所以你可以借著我的肩膀跳過(guò)去( ′▽｀)【祝看答案各位2020年化收益20%+】好了，廢話不多說(shuō)目錄第一部分：攢錢篇第二部分：科普篇第三部分：實(shí)戰(zhàn)篇第一部分：攢錢篇【理財(cái)，從攢下每一筆不必要的開(kāi)支開(kāi)始】越高的本金，配合得當(dāng)?shù)睦碡?cái)操作，獲得的盈利也就越多。你現(xiàn)在要做的，就是停下你花錢的小手，每個(gè)月根據(jù)自己的具體情況攢下一筆固定的費(fèi)用，這樣以來(lái)，經(jīng)營(yíng)幾年之后，它才能變成值得你驕傲的小成就。可是人總是有那么一兩件東西是明知道不該亂花錢還眼饞的，那么現(xiàn)在我就偷偷和大家分享自己的小技巧～【我有獨(dú)特的攢錢小技巧！】在你買一個(gè)不是生活必需品的物品之前，先問(wèn)問(wèn)自己這三個(gè)問(wèn)題：1.這筆錢我是不是必須得花？2.我這個(gè)月花去日常開(kāi)銷的錢能攢下來(lái)的錢，是這個(gè)物什的幾倍？3.如果我買了這樣?xùn)|西，它帶給我的滿足感是否會(huì)高于我把這筆錢省下來(lái)的滿足感？如果你成功的克制住了自己內(nèi)心洶涌澎湃的洪荒之力，那么恭喜你，你可以按照這個(gè)物品的價(jià)格把錢打到一個(gè)自己的賬戶上，久而久之，你再回過(guò)頭去看看你的小金庫(kù)，絕對(duì)是滿滿的成就感?！灸愕默F(xiàn)金無(wú)時(shí)不刻在貶值】大家要明白一個(gè)道理，如果錢不生錢，那它們就在偷偷貶值。兄dei們知不知道通貨膨脹這個(gè)詞？通貨膨脹是造成一國(guó)貨幣貶值的物價(jià)上漲。在價(jià)值符號(hào)流通條件下，由于貨幣供給過(guò)度而引起的貨幣貶值，物價(jià)上漲的現(xiàn)象?，F(xiàn)在有一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)擺在你眼前：只有當(dāng)你的收益率達(dá)到了百分之十，你才能跑贏通貨膨脹。咱們普通人能接觸到投資理財(cái)工具有哪些？1.股票類：股票、股票類基金、股份制公司2.債券類：債券、債券基金、儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)3.貨幣類：貨幣基金（余額寶）活期儲(chǔ)蓄、逆回購(gòu)4.房地產(chǎn)類：房子、房地產(chǎn)信托基金5.人力資產(chǎn)：一份工作長(zhǎng)期收益率： 股票類：14.11%債券類：6.40%貨幣類：2.56%目前根據(jù)前三類資產(chǎn)的長(zhǎng)期收益率來(lái)看，只有債券類資產(chǎn)和股票類資產(chǎn)能跑贏通貨膨脹。但投資股票，收益高，風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)于缺乏經(jīng)驗(yàn)的小白們來(lái)說(shuō)，實(shí)在危險(xiǎn)，既要穩(wěn)健，又能盈利，這對(duì)新手來(lái)說(shuō)才是最好的，所以其實(shí)我在這里建議理財(cái)小白先選擇基金作為自己的投資工具。在回答的最后我送給大家?guī)拙浼业脑?，希望大家在看完我這篇回答后能有所收獲，有什么問(wèn)題私信或者在評(píng)論區(qū)問(wèn)我就好了。1.成功不是憑借希望和夢(mèng)想，而是靠努力和實(shí)踐。 2.不知道自己無(wú)知，乃是雙倍的無(wú)知。 ——柏拉圖 那么一起加油吧，理財(cái)路上你我共進(jìn)退！喜歡這篇回答的話不妨收藏點(diǎn)贊關(guān)注我，我將會(huì)持續(xù)為你分享各種干貨。編輯于 2021-06-07 00:38?贊同 388??16 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡收起?薇薇學(xué)姐??清華大學(xué) 材料工程碩士? 關(guān)注對(duì)于新手，薇薇總結(jié)出了一套簡(jiǎn)單、可直接上手的方案。首先需要明確，理財(cái)不是投資，理財(cái)是理生活。其次，要知道任何一個(gè)金融產(chǎn)品都不是萬(wàn)能的，所以一定要做一個(gè)搭配組合，講人話就是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)如貨幣基金、債券基金、銀行理財(cái)、國(guó)債、保險(xiǎn)產(chǎn)品等低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益如股票、基金之間進(jìn)行分配。所以就是兩者直接的對(duì)沖配置，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)和收益以及流動(dòng)性的一個(gè)平衡點(diǎn)。一、資產(chǎn)分類我們運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，將資產(chǎn)分為四類，分別進(jìn)行規(guī)劃。在規(guī)劃資產(chǎn)之前，學(xué)姐建議你們先給自己做一個(gè)【財(cái)務(wù)分析】診斷，弄清楚哪些錢是必須要花的，哪些錢是可以省下來(lái)的，這樣可以找出自己的一些消費(fèi)盲區(qū)，避免多花很多“冤枉錢”。這一步通過(guò)記賬就可以大致做到的，而如果是想更深入分析的話，可以點(diǎn)下面這個(gè)鏈接看看，有專業(yè)的老師免費(fèi)給大家做1v1的【財(cái)務(wù)分析體檢】，并結(jié)合你個(gè)人的實(shí)際情況給出具體的優(yōu)化建議 ↓二.應(yīng)急賬戶（要花的錢）：10%日常開(kāi)銷，應(yīng)急賬戶要點(diǎn)：短期消費(fèi)、安全性好、流動(dòng)性高工具：貨幣基金，國(guó)債逆回購(gòu)消費(fèi)自由度：手上現(xiàn)金并不是越多越好規(guī)劃方案：1.3-6個(gè)月的日常生活費(fèi)2.納入應(yīng)急賬戶管理，主要是用于比如：突如其來(lái)的紅包炸彈或者職業(yè)轉(zhuǎn)換的過(guò)冬費(fèi)3.對(duì)于資金的流動(dòng)性和安全性要求也是比較高4.日常消費(fèi)用信用卡。不建議套現(xiàn)和分期，利率太高。三.防守賬戶（保命的錢）：20%保命的錢，防守賬戶要點(diǎn)：疾病和意外保障，解決突發(fā)重大開(kāi)支工具：意外和重疾險(xiǎn)財(cái)富安全：賬戶守護(hù)神，必須建立。保險(xiǎn)猶如一個(gè)保障機(jī)制，可以幫我們轉(zhuǎn)移生活中那些可能碰到的極端風(fēng)險(xiǎn)，使得家庭在發(fā)生重大事件時(shí)，可以給到我們經(jīng)濟(jì)上的幫助和支持，不至于影響正常生活。規(guī)劃方案：根據(jù)優(yōu)先程度進(jìn)行選擇，找一個(gè)靠譜、專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，有針對(duì)性的建議。四.保值賬戶（保本升值的錢）：40%保本升值的錢，長(zhǎng)期收益賬戶要點(diǎn)：流動(dòng)性中，安全性高，收益跑贏通貨膨脹，收益穩(wěn)定工具：理財(cái)險(xiǎn)；養(yǎng)老金和教育金；國(guó)債財(cái)富自由：滾雪球、坡越長(zhǎng)越好，越早越好。保值賬戶，一般用作穩(wěn)健投資追求穩(wěn)穩(wěn)的幸福比如教育金和養(yǎng)老金因?yàn)檫@類產(chǎn)品要的就是未來(lái)某個(gè)時(shí)間段有確定確定的錢在那可以用推薦：年金保險(xiǎn)，國(guó)債，企業(yè)債券，分級(jí)A基金，債券基金，銀行理財(cái)產(chǎn)品。五.增值賬戶（生錢的錢）：30%生錢的錢，增值賬戶要點(diǎn)：投資不等于理財(cái)，高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流動(dòng)性好。工具：基金/股票/信托/房產(chǎn)/外匯/收藏品財(cái)富獨(dú)立：考驗(yàn)?zāi)芰腿诵?，控制比例。增值賬戶，增加個(gè)人財(cái)富有些人眼里的天使也是有些人眼里的惡魔基金、黃金、原油、股票、期貨、信托、數(shù)字貨幣以及我們最熟悉的商鋪和房產(chǎn)。由于其他選項(xiàng)要求很高的專業(yè)性與投資技巧，今天主要推薦指數(shù)基金定投，也就是所謂的懶人基金投資法。基金定投的好處在于省時(shí)省力，它不需要我們?nèi)ザ⒈P，也無(wú)需研究深?yuàn)W的技術(shù)指標(biāo)，只要設(shè)置好日期和金額就可以了。當(dāng)然這種方法收益會(huì)比較有限，如果想要讓收益更大化，需要結(jié)合一些基本的投資方法。這個(gè)學(xué)起來(lái)也是挺簡(jiǎn)單的，跟著專業(yè)老師的節(jié)奏，10天就能輕松上手。下面這個(gè)鏈接就是我之前體驗(yàn)過(guò)的一個(gè)理財(cái)課程，里面關(guān)于基金定投的內(nèi)容講得非常詳細(xì)，定時(shí)定額、估值定投、網(wǎng)格交易等等全都有。有興趣的朋友可以去看看，邊學(xué)邊實(shí)操會(huì)更容易掌握一些~終極干貨：?。。?.將三個(gè)月生活費(fèi)買入貨幣基金，日常消費(fèi)用信用卡。2.開(kāi)始為自己購(gòu)買意外與重疾險(xiǎn)，并逐步調(diào)整至最優(yōu)保障。3.增量資金：拿出工資的20%-30%去做基金定投，可以關(guān)注且慢管家買入低估值的指數(shù)基金，也可關(guān)注銀行螺絲釘（公眾號(hào)：定投十年賺十倍），進(jìn)行指數(shù)基金定投。更重要的是通過(guò)學(xué)習(xí)，一步步弄懂投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。也建議大家通過(guò)學(xué)習(xí)（艾財(cái)學(xué)堂小白理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)），一步步弄懂投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。4.存量資金可以選擇小比例購(gòu)買優(yōu)質(zhì)純債基。5.爸媽的養(yǎng)老金可以選擇固定收益類產(chǎn)品和銀行理財(cái)。對(duì)于各類基金的篩選方法可參考：如何挑選基金？如何判斷基金的潛力？ - 薇薇學(xué)姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/20173025/answer/844948343最后，給大家推薦幾本理財(cái)書籍，打開(kāi)你的財(cái)富思維：財(cái)商入門：《小狗錢錢》《管道的故事》《管道的故事》《窮爸爸富爸爸》《鄰家的百萬(wàn)富翁》財(cái)富思維：《財(cái)富自由之路》《有錢人和你想的不一樣》《財(cái)務(wù)自由之路》理財(cái)實(shí)操：《力哥說(shuō)理財(cái)系列》《指數(shù)基金投資指南》編輯于 2021-07-14 16:27?贊同 2606??124 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡

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_百度百科 網(wǎng)頁(yè)新聞貼吧知道網(wǎng)盤圖片視頻地圖文庫(kù)資訊采購(gòu)百科百度首頁(yè)登錄注冊(cè)進(jìn)入詞條全站搜索幫助首頁(yè)秒懂百科特色百科知識(shí)專題加入百科百科團(tuán)隊(duì)權(quán)威合作下載百科APP個(gè)人中心理財(cái)產(chǎn)品播報(bào)討論上傳視頻商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)并發(fā)行的產(chǎn)品收藏查看我的收藏0有用+10理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行的產(chǎn)品，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品銷售流程管理，明確了理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的多項(xiàng)禁止性行為，以切實(shí)保護(hù)投資者的合法權(quán)益。辦法自2021年6月27日起施行。 [8]中文名理財(cái)產(chǎn)品外文名Financial products發(fā)行機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)幣種分類人民幣、外幣以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品目????的收益類????型債券型、信托型、掛鉤型及QDII型目錄1產(chǎn)品類型?債券型?信托型?掛鉤型?QDII型?電子現(xiàn)貨?投資渠道2產(chǎn)品介紹?儲(chǔ)蓄?炒金?基金?炒股?國(guó)債?債券?外匯?保險(xiǎn)?P2P3風(fēng)險(xiǎn)揭示?收益率?投資方向?流動(dòng)性?掛鉤預(yù)期4銷售新規(guī)5個(gè)人理財(cái)6風(fēng)險(xiǎn)控制?經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)7產(chǎn)品情況?泛濫風(fēng)險(xiǎn)?零存整取8常見(jiàn)產(chǎn)品?貨幣基金?申購(gòu)基金?月計(jì)劃9黃金理財(cái)?紙黃金?實(shí)物黃金?黃金定投10分類?根據(jù)幣種?收益方式11質(zhì)押12短期產(chǎn)品?貨幣基金?七天通知?中短期基金13風(fēng)險(xiǎn)?保本?類型?看標(biāo)的?措施?流動(dòng)性?興起14相關(guān)產(chǎn)品類型播報(bào)編輯銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。理財(cái)產(chǎn)品債券型理財(cái)產(chǎn)品投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。信托型投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭?gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。 [1]掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國(guó)際黃金價(jià)格掛鉤、與國(guó)際原油價(jià)格掛鉤、與道·瓊斯指數(shù)及與港股掛鉤等。QDII型所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。電子現(xiàn)貨新型的投資理財(cái)產(chǎn)品投資渠道理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品一般通過(guò)商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)可以購(gòu)買。傳統(tǒng)渠道包括：銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、基金公司。新興渠道包括：第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、綜合理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品介紹播報(bào)編輯2012以來(lái)，隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來(lái)主要在九個(gè)方面：儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄或者說(shuō)存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護(hù))、手續(xù)方便(儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó))、形式靈活、還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過(guò)信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程，并取得利潤(rùn)。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶利息。因而，對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，參與儲(chǔ)蓄不僅支援了國(guó)家建設(shè)，也使自己節(jié)余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。炒金理財(cái)產(chǎn)品自從中國(guó)銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注。特別是近兩年，國(guó)際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著國(guó)內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開(kāi)放，未來(lái)黃金需求的增長(zhǎng)潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國(guó)內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離，黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期?；鹄碡?cái)產(chǎn)品自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行，基金一直備受國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過(guò)存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國(guó)內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理想的收益。 [2]炒股有專家分析，今后資金供求形勢(shì)相對(duì)樂(lè)觀，這對(duì)于資金推動(dòng)型的中國(guó)股市無(wú)疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績(jī)計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控，這將給投資者帶來(lái)贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。理財(cái)產(chǎn)品利息稅的征收范圍雖然也包括個(gè)人股票賬戶利息，但對(duì)股票轉(zhuǎn)讓所得，國(guó)家將繼續(xù)實(shí)行暫免征收個(gè)人所得稅的政策，因此，利息征稅后，謹(jǐn)慎介入股市，亦是一條有效的理財(cái)途徑。將活期存款存入個(gè)人股票賬戶，你可利用這筆錢申購(gòu)新股。若運(yùn)氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒(méi)有中簽，仍有活期利息。如果你的經(jīng)濟(jì)狀況較好，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在股票二級(jí)市場(chǎng)上買進(jìn)股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點(diǎn)。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價(jià)證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進(jìn)千家萬(wàn)戶，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。理財(cái)產(chǎn)品股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T話題。由于股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點(diǎn)，成為支撐我國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)大力量。股票投資的報(bào)酬可以通過(guò)計(jì)算股票投資收益率來(lái)反應(yīng)。實(shí)際收益率=〔年股利-年股利稅率〕/發(fā)行(購(gòu)買)價(jià)格100%。國(guó)債國(guó)債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國(guó)債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見(jiàn)，國(guó)債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來(lái)更多的投資選擇和更大的獲利空間。債券債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用。外匯理財(cái)產(chǎn)品隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。2013年，我國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，匯市上投資獲利的空間將會(huì)更大，機(jī)會(huì)也會(huì)更多。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購(gòu)買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。保險(xiǎn)是一把財(cái)務(wù)保護(hù)傘，它能讓家庭把風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。老百姓投保的誘因主要有：買一顆長(zhǎng)效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安更要思危(未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的防范)、養(yǎng)兒防老，不如投資保險(xiǎn)等原因。我國(guó)城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險(xiǎn)險(xiǎn)種多種多樣，主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是用來(lái)補(bǔ)償物質(zhì)及利益經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。已開(kāi)辦的涉及個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是對(duì)人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險(xiǎn)金的一種險(xiǎn)種。主要有養(yǎng)老金保險(xiǎn)系列、返還性系列保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)系列等。P2P“P2P”即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，是一種新生代的民間借貸形式。利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)接借貸雙方，能夠服務(wù)到銀行很難覆蓋到的個(gè)人貸款范圍，提供1-50萬(wàn)不等的信用貸款。理財(cái)產(chǎn)品P2P理財(cái)模式剛興起不久，就受到不少高端人士的關(guān)注。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點(diǎn)，同時(shí)助個(gè)人實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益價(jià)值，使得理財(cái)模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品的是它的普惠效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過(guò)平臺(tái)的搭建，直接實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，填補(bǔ)大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的方方面面空白。以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，專家認(rèn)為，通過(guò)P2C、P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融模式可有效整合各角色參與度，高度發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源高效利用，幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資，并讓投資者的收益最大化體現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。國(guó)內(nèi)P2P理財(cái)平臺(tái)眾多，P2P資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，逾期率較高，投資者在選擇平臺(tái)時(shí)候一定要擦亮眼睛，謹(jǐn)防上當(dāng)被騙。風(fēng)險(xiǎn)揭示播報(bào)編輯收益率如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產(chǎn)品是否代扣稅、廣告中的收益率是稅前收益率還是實(shí)際收益率。投資方向人民幣理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個(gè)市場(chǎng)、具體投資于什么金融產(chǎn)品、這些決定了該產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。流動(dòng)性大部分產(chǎn)品的流動(dòng)性較低、客戶一般不可提前終止合同、少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押，但手續(xù)費(fèi)或質(zhì)押貸款利息較高。掛鉤預(yù)期理財(cái)產(chǎn)品如果是掛鉤型產(chǎn)品、應(yīng)分析所掛鉤市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)、掛鉤方向與區(qū)間是否與市場(chǎng)預(yù)期相符、是否具有實(shí)現(xiàn)的可能。銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率只是一個(gè)估計(jì)值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內(nèi)容，合同才是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品最規(guī)范的約定?！崩碡?cái)專家說(shuō)，在當(dāng)前弱市環(huán)境，投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品需要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書，不要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益預(yù)期過(guò)高。 [3]理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)行的無(wú)序狀態(tài)主要表現(xiàn)于金融同業(yè)之間的市場(chǎng)分割與同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。這種現(xiàn)象與金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管體制有關(guān)。大量同質(zhì)化的產(chǎn)品往往具有不同風(fēng)格的產(chǎn)品描述與監(jiān)管規(guī)則。銷售新規(guī)播報(bào)編輯2021年5月27日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令(2021年)第4號(hào)） [7]，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品銷售流程管理，明確了理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的多項(xiàng)禁止性行為，以切實(shí)保護(hù)投資者的合法權(quán)益。該辦法于2021年6月27日起施行。辦法明確，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)及其銷售人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)中：不得誤導(dǎo)投資者購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品；不得虛假宣傳、片面宣傳，夸大過(guò)往業(yè)績(jī)，預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的投資業(yè)績(jī)，或者出具、宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率；不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款或其他產(chǎn)品進(jìn)行混同；不得在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中強(qiáng)制捆綁、搭售其他服務(wù)或產(chǎn)品；不得為謀取機(jī)構(gòu)或人員的利益，誘導(dǎo)投資者進(jìn)行短期、頻繁購(gòu)買和贖回操作；不得為理財(cái)產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保，包括部分或全部承諾本金或收益保障等。辦法規(guī)定的代銷機(jī)構(gòu)，現(xiàn)階段為其他理財(cái)公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和其他專業(yè)機(jī)構(gòu)暫時(shí)還無(wú)法獲得代銷資質(zhì)。這有助于維持理財(cái)產(chǎn)品銷售制度的連續(xù)性和平穩(wěn)性，也有助于投資者更好地辨別。同時(shí)辦法禁止向不特定社會(huì)公眾銷售私募理財(cái)產(chǎn)品，也有助于進(jìn)一步保護(hù)投資者的合法權(quán)益。 [8]個(gè)人理財(cái)播報(bào)編輯個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品融資便利貸款是指以借款人本人名義在中國(guó)銀行購(gòu)買的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品賬戶內(nèi)資產(chǎn)及其收益作為還款保障、以賬戶中止支付處理為主要控制手段、以一定折算率計(jì)算出融資限額，并由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的一定金額的人民幣貸款。 [4]風(fēng)險(xiǎn)控制播報(bào)編輯風(fēng)險(xiǎn)是指由于將來(lái)情況的不確定性而使決策無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的可能性。在進(jìn)行一項(xiàng)投資決策或籌資決策時(shí),如果只有一種結(jié)果,就不存在不確定性,可以認(rèn)為此項(xiàng)決策不存在風(fēng)險(xiǎn);但如果這項(xiàng)決策有多種可能的結(jié)果,實(shí)際的結(jié)果就有可能偏離預(yù)期的目標(biāo),則認(rèn)為存在著風(fēng)險(xiǎn)。而且,這種偏離程度越大,該項(xiàng)決策的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)的財(cái)務(wù)決策往往面臨著各類風(fēng)險(xiǎn)。把風(fēng)險(xiǎn)從企業(yè)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)管理的角度分類,可分為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩類。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也叫營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的原因,而給企業(yè)預(yù)期的經(jīng)營(yíng)收益或稅前利潤(rùn)帶來(lái)的不確定性,這種風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源分為企業(yè)外部原因和企業(yè)內(nèi)部原因兩方面。企業(yè)外部原因,就是指國(guó)際、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及企業(yè)所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,市場(chǎng)供需狀況與價(jià)格變化,國(guó)家財(cái)政稅收政策、金融政策及產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整等各種外部因素的變化。企業(yè)內(nèi)部原因是指企業(yè)管理者的素質(zhì)及全體員工的綜合素質(zhì),產(chǎn)品形象及市場(chǎng)占有率的變化趨勢(shì),技術(shù)領(lǐng)先程度及工藝、裝備水平,質(zhì)量管理水平,成本控制措施等變化,企業(yè)對(duì)突發(fā)情況的反應(yīng)與應(yīng)變能力等。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也叫籌資風(fēng)險(xiǎn)。由于籌資上的原因,因負(fù)債而產(chǎn)生的到期償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)進(jìn)行負(fù)債籌資時(shí),不論盈虧都要按合同或協(xié)議規(guī)定向債權(quán)人定期還本付息,如企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入不足以償付這些本息時(shí),則可能產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī),嚴(yán)重時(shí)會(huì)造成資不抵債乃至破產(chǎn)。企業(yè)的資金利潤(rùn)率越高,同時(shí)負(fù)債的利率越低,則財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越小;反之,當(dāng)負(fù)債利率大于資金利潤(rùn)率時(shí),負(fù)債不僅不會(huì)提高股東的凈收益,反而會(huì)成為企業(yè)的一項(xiàng)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)?？偼顿Y報(bào)酬率可用下面公式表示:投資報(bào)酬率=時(shí)間價(jià)值率+風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率產(chǎn)品情況播報(bào)編輯泛濫風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品除了種類繁多，理財(cái)產(chǎn)品的合約設(shè)計(jì)復(fù)雜如天書，晦澀難懂的產(chǎn)品描述也讓投資者“眼暈”，很多人基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任和對(duì)高收益率的追求而簽下合約，最終在投資受損時(shí)才如夢(mèng)初醒。而“被銀行客戶經(jīng)理誤導(dǎo)”、“只報(bào)收益不說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)”、“將理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)成存款”等行為，更成為理財(cái)糾紛投訴的焦點(diǎn)。另類理財(cái)產(chǎn)品多為不保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，噱頭大于實(shí)質(zhì)，與其掛鉤的產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)比較獨(dú)特，波動(dòng)非常大，比如藝術(shù)品、酒類、普洱茶投資市場(chǎng)都出現(xiàn)過(guò)暴漲暴跌，因此風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大很多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的普通投資者最好不要輕易染指。零存整取理財(cái)產(chǎn)品零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。零存整取可以說(shuō)是一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過(guò)這種方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。常見(jiàn)產(chǎn)品播報(bào)編輯第一大類是固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品、常見(jiàn)的有銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品。第二大類是保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、以銀行發(fā)行為主。第三類是非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品、主要分為銀行理財(cái)產(chǎn)品和證券投資理財(cái)產(chǎn)品。貨幣基金所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開(kāi)放式基金，因?yàn)樗幌衿渌_(kāi)放式基金一樣有認(rèn)購(gòu)和贖回費(fèi)用，所以投資者可以把它當(dāng)成“活期儲(chǔ)蓄”，而隨時(shí)購(gòu)買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個(gè)工作日。申購(gòu)基金理財(cái)產(chǎn)品定期定額申購(gòu)基金很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。已上市的各種開(kāi)放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么，經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的資金賬戶中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購(gòu)。這種方式有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識(shí)，不必費(fèi)心選定購(gòu)買的時(shí)點(diǎn)，只需耐心一些堅(jiān)持中長(zhǎng)期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會(huì)高于零存整取的利息。正因?yàn)榇耍踔潦枪ば阶鍨楹⒆觾?chǔ)備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個(gè)優(yōu)良選擇。定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來(lái)說(shuō)，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力。月計(jì)劃一些股份制銀行有一種“月計(jì)劃”的存款方式，年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個(gè)賬戶余額超過(guò)1萬(wàn)元，就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。第二個(gè)10萬(wàn)元財(cái)富增值階段五成穩(wěn)守，五成“穩(wěn)攻+強(qiáng)攻”守：工作了幾年之后，或許你已經(jīng)有了10萬(wàn)元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。首先，應(yīng)該把一半積蓄放在銀行存款或國(guó)債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。除存款和國(guó)債之外，還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金，投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒(méi)有絕對(duì)的保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。比如拿出1萬(wàn)-2萬(wàn)元投入到貨幣或債券型開(kāi)放式基金里面，它可以替代活期存款。在保證流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，貨幣市場(chǎng)基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費(fèi)用，管理費(fèi)用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。黃金理財(cái)播報(bào)編輯紙黃金“紙黃金”是一種個(gè)人憑證式黃金，投資者按銀行報(bào)價(jià)在賬面上買賣“虛擬”黃金，個(gè)人通過(guò)把握國(guó)際金價(jià)走勢(shì)低吸高拋，賺取黃金價(jià)格的波動(dòng)差價(jià)。投資者的買賣交易記錄只在個(gè)人預(yù)先開(kāi)立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn)，不發(fā)生實(shí)金提取和交割。實(shí)物黃金理財(cái)產(chǎn)品實(shí)物黃金投資包括金條、金幣以及黃金首飾，以持有黃金實(shí)物作為投資?！∶鎸?duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，黃金作為國(guó)際硬通貨無(wú)疑具有很強(qiáng)的保值增值作用，并且黃金的價(jià)值是自身所固有的和內(nèi)在的，并且有千年不朽的穩(wěn)定性，是全世界公認(rèn)的最佳報(bào)酬的產(chǎn)品。黃金定投黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價(jià)購(gòu)買黃金。當(dāng)合同到期時(shí)，客戶 積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場(chǎng)價(jià)格兌換成現(xiàn)金，或者相應(yīng)克數(shù)的金條、金首飾分類播報(bào)編輯理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。 [5]人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品（658），獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。 [6]根據(jù)幣種一般銀行理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。如外幣理財(cái)產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購(gòu)買，人民幣理財(cái)產(chǎn)品只能用人民幣購(gòu)買，而雙幣理財(cái)產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。收益方式銀行理財(cái)產(chǎn)品還可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險(xiǎn)僅次于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。在股市不景氣，樓市、車市觀望的情況下，銀行個(gè)人存款賬戶的“閑錢”正開(kāi)始增多。個(gè)人存放在活期存款賬戶“閑錢”在保證存款流動(dòng)性的同時(shí)，會(huì)盡量獲取可能的高于銀行存款的收益率，一些短期理財(cái)產(chǎn)品就成為這些資金的追逐對(duì)象。銀行以及基金公司在理財(cái)市場(chǎng)上推出了不少針對(duì)短期、流動(dòng)性強(qiáng)的新型金融產(chǎn)品對(duì)留有流動(dòng)性的個(gè)人而言就是不錯(cuò)的選擇。除了七天存款通知、貨幣市場(chǎng)基金、中短債基金等創(chuàng)新品種，人民幣理財(cái)和外幣理財(cái)也出現(xiàn)了理財(cái)周期越來(lái)越短的趨勢(shì)。而從各銀行以及基金公司的宣傳來(lái)看，似乎都是保證本金安全，在保證流動(dòng)性前提下，實(shí)現(xiàn)高于較高的收益，是集平穩(wěn)和靈活于一身的短期投資工具。貨幣市場(chǎng)基金：“準(zhǔn)現(xiàn)金”的現(xiàn)金管理工具根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同一、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。二、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際投資收益情況向投資者支付利益，并不保證投資者本金安全的理財(cái)計(jì)劃。三、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際收益情況確定投資者實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。四、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行代其他機(jī)構(gòu)銷售的產(chǎn)品，商業(yè)銀行只收取固定的承銷費(fèi)用，不對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。質(zhì)押播報(bào)編輯商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的概念及性質(zhì)所謂商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押，是指投資者以理財(cái)產(chǎn)品為標(biāo)的而設(shè)立質(zhì)權(quán)，以此來(lái)對(duì)自身債務(wù)或他人債務(wù)提供擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品變價(jià)價(jià)值優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。我國(guó)《物權(quán)法》將質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩大類，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押的一種，與股票.債權(quán).提單等質(zhì)押屬同一類型。理財(cái)產(chǎn)品可以質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品的種類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品和保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品是最適合質(zhì)押的，因?yàn)檫@兩種產(chǎn)品到期后可以收回本金，不存在風(fēng)險(xiǎn)，完全可以擔(dān)保主債權(quán)。非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值存在不確定性，質(zhì)押存在一定風(fēng)險(xiǎn)。如果質(zhì)押的話，必須降低質(zhì)押率，是其所擔(dān)保的主債權(quán)下降。對(duì)商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能直接在商業(yè)銀行設(shè)定質(zhì)押。這些產(chǎn)品實(shí)際上也是可以質(zhì)押的，但應(yīng)在其發(fā)行機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押。短期產(chǎn)品播報(bào)編輯貨幣基金貨幣市場(chǎng)基金(Money Market Fund)對(duì)國(guó)內(nèi)投資者來(lái)說(shuō)是個(gè)新概念。作為耀眼的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，貨幣市場(chǎng)基金則在貨幣市場(chǎng)創(chuàng)造出一個(gè)奇跡——貨幣市場(chǎng)基金的7天年化收益率竟然達(dá)到了8%以上。所謂貨幣市場(chǎng)基金，是指基金管理公司通過(guò)出售基金憑證單位的形式募集資金，統(tǒng)一投資于那些既安全又富有流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具。貨幣市場(chǎng)基金的申購(gòu)、贖回幾乎與活期存款一樣靈活，可以隨時(shí)贖回且沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。而且貨幣市場(chǎng)基金是免稅金融產(chǎn)品。貨幣市場(chǎng)基金的收益是按照每天計(jì)息、每月一結(jié)的方式進(jìn)行結(jié)算，也就是說(shuō)，這個(gè)月買入的10萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金到下個(gè)月10日后，再作為計(jì)息的本金實(shí)際上是10萬(wàn)元再加上上個(gè)月30天的利息，依此類推，即復(fù)利滾存。理財(cái)產(chǎn)品雖然貨幣市場(chǎng)基金相對(duì)于股票、期貨等投資來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)要小，但畢竟它們都不是儲(chǔ)蓄，并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，在具有非常好的安全性與流動(dòng)性的同時(shí)，投資者不能期望貨幣市場(chǎng)基金同時(shí)也具備非常好的收益性?？赊D(zhuǎn)債，但在轉(zhuǎn)股期不可轉(zhuǎn)為股票。與國(guó)外可以橫跨貨幣市場(chǎng)與證券市場(chǎng)兩個(gè)投資領(lǐng)域的同類基金相比，貨幣市場(chǎng)基金也具有一定的局限性。投資渠道的狹窄決定了不能對(duì)貨幣市場(chǎng)基金抱太高的收益預(yù)期。低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在2005年的基金市場(chǎng)上可以說(shuō)是最耀眼的品種。貨幣基金是低風(fēng)險(xiǎn)投資者的一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但由于貨幣市場(chǎng)利率繼續(xù)下降，回歸其現(xiàn)金管理工具的本色。債券市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)利率持續(xù)下滑，卻讓貨幣市場(chǎng)基金很受傷。這是因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金的投資品種有限，貨幣市場(chǎng)基金的資金的主要投向就是債券以及貨幣市場(chǎng)上的短期央行票據(jù)。同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)貨幣市場(chǎng)基金投資范圍與投資剩余限作出了更為嚴(yán)格的限制，貨幣市場(chǎng)基金年化收益率持續(xù)下降。二季報(bào)貨幣基金平均凈值增長(zhǎng)率下滑16個(gè)基點(diǎn)，24家貨幣基金已有17家七日年化收益率低于2%。貨幣市場(chǎng)基金面臨著收益率下滑趨勢(shì)愈加明顯、贖回風(fēng)險(xiǎn)加大的壓力。七天通知七天存款通知：存款變身短期理財(cái)新品理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上先后出崛起了短期理財(cái)產(chǎn)品，而實(shí)際上由銀行推出的這些短期理財(cái)產(chǎn)品基本上都是基于銀行原有的“七天通知存款”演變而來(lái)的。七天通知存款是一個(gè)“老”品種。通知存款是一種介于定期與活期存款之間的儲(chǔ)種。據(jù)中國(guó)銀行的一位人士介紹，“七天通知存款”按照1.62%的利率結(jié)息，這比普通流動(dòng)賬戶0.72%的活期利率高出2.25倍。而且是復(fù)利計(jì)息，提前7天就可取款，流動(dòng)性很強(qiáng)?！?天理財(cái)計(jì)劃的最大特點(diǎn)是可以自動(dòng)循環(huán)理財(cái)，并且隨用隨取、以復(fù)利計(jì)算利息。這種理財(cái)產(chǎn)品不僅可以具備活期存款的流動(dòng)性，同時(shí)還有活期存款利率2.25倍的理財(cái)收益”。比較來(lái)看，現(xiàn)有的7天理財(cái)產(chǎn)品，都能做到“自動(dòng)循環(huán)，隨用隨取”，而在收益率水平上無(wú)一不是“活期存款利率的2.25倍”。而這也就是人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行7天通知存款的利率，因此這類產(chǎn)品幾乎不存在價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)。記者了解到，客戶只需辦理簡(jiǎn)單的申請(qǐng)手續(xù)，告知自己資金使用意愿后，即可自動(dòng)獲得期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的人民幣1天和7天理財(cái)，以及外幣7天理財(cái)?shù)龋矢哂诨钇诖婵??？蛻艨梢噪S時(shí)支取并確定支取金額。根據(jù)市場(chǎng)人士分析，周期短的理財(cái)產(chǎn)品，也有利于其根據(jù)自身財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和流動(dòng)性需求，合理有效地安排資金。短期理財(cái)可以在最大限度地滿足擁有較多本、外幣閑置資金、又難以確定存期，隨時(shí)有支付、轉(zhuǎn)賬需求的客戶，包括投資（炒匯、炒股）人群；有頻繁貿(mào)易、資金往來(lái)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、工商人士；短期有大額資金支出計(jì)劃的手持現(xiàn)金個(gè)人和家庭等的理財(cái)需求。中短期基金中短債基金：短期理財(cái)新貴理財(cái)產(chǎn)品中、短債基金剛一面世就受到追捧，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要是因?yàn)檫@種新型基金結(jié)合了貨幣基金和債券基金的部分優(yōu)點(diǎn)，有望成為貨幣市場(chǎng)基金的“升級(jí)版”。中短債基金將不受貨幣市場(chǎng)基金在組合期限和融資杠桿方面的限制，投資品種平均剩余期限更長(zhǎng)。貨幣市場(chǎng)基金投資組合平均剩余期限為180天以內(nèi)，而中短債基金可投資在剩余期限在3年以內(nèi)(含3年)的固定收益類品種，而且投資品種更加多樣化，因此收益率比貨幣市場(chǎng)基金高，更有吸引力。另外，中短債基金與貨幣基金一樣免收認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回費(fèi)用。短債基金的贖回款也是T+1日從基金賬戶劃出，資金到賬速度可以同貨幣市場(chǎng)基金相媲美。債券型基金均不投資股票和可轉(zhuǎn)債，主要投資于銀行間債券市場(chǎng)的中短期債券，并且只投資剩余期限在三年以內(nèi)的固定收益品種，是一只純粹的中短期債券基金。風(fēng)險(xiǎn)播報(bào)編輯保本如果理財(cái)產(chǎn)品是保本或者保證收益型的，那么在產(chǎn)品到期時(shí)，至少投資者投入的本金不會(huì)發(fā)生損失。不過(guò)，有的理財(cái)產(chǎn)品保本是有條件的，并設(shè)置了到期保本條款，即持有至產(chǎn)品到期才保本，那么投資者如若中途贖回，則該產(chǎn)品照樣不保本。還有一些理財(cái)產(chǎn)品僅為部分保本型，比如設(shè)置95%保本，則本金最多損失5%。類型即看理財(cái)產(chǎn)品是固定收益還是浮動(dòng)收益。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的把握較大，基本都能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率。浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品則要結(jié)合是否保本來(lái)分析：如果是保本或者保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，則到期時(shí)最壞的情形為零收益或低收益，最好的情形為實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率，總體上到期收益率在一個(gè)區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品則收益無(wú)上限，虧損也無(wú)下限?？礃?biāo)的即看產(chǎn)品是投資于債券，還是信貸資產(chǎn)，或是股票基金，抑或是“大雜燴”式組合類投資等。產(chǎn)品如果是投資于債券，則屬于固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)程度視投資債券的級(jí)別而定，總體而言風(fēng)險(xiǎn)較小；如果投資于信貸資產(chǎn)，則需視借款方的還款能力而定，經(jīng)營(yíng)不確定性較大的企業(yè)還不上貸款本息的可能性也較大，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也就相對(duì)較高，反之則低；如果是投資于股票基金，則產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高。措施理財(cái)產(chǎn)品如果設(shè)置了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，就等于給自身鋪了安全墊，可降低產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。比如，投資于信貸資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品是否有實(shí)力機(jī)構(gòu)作擔(dān)保，或者由實(shí)力機(jī)構(gòu)到期回購(gòu)；投資于股票的理財(cái)產(chǎn)品是否設(shè)置了止損條款等。流動(dòng)性如果產(chǎn)品在到期前可贖回，則投資者在有資金調(diào)度需求或者遇資本市場(chǎng)生變時(shí)，可選擇是否提前贖回，此時(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。如果產(chǎn)品注明不能提前贖回，那么投資者只有等到產(chǎn)品到期才能獲得本金和收益，期間若缺資金或遇市場(chǎng)生變想收回投資則無(wú)計(jì)可施。興起金融市場(chǎng)的非銀行理財(cái)產(chǎn)品的比例不斷興起。盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品并非新鮮事物，但其膨脹速度之快、擴(kuò)張規(guī)模之大，都是史無(wú)前例的。理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品興起所帶來(lái)的最重大的影響，是會(huì)加快以絕對(duì)收益為目標(biāo)的投資理念的發(fā)展和成熟。追求穩(wěn)定的收益增長(zhǎng)是投資的終極目的，但由于諸多原因，我國(guó)大部分金融產(chǎn)品是以相對(duì)收益為目標(biāo)的。由此造成的一個(gè)結(jié)果是，投資管理人資產(chǎn)配置層面的決策會(huì)受到很大的約束。然而從投資的一般原理我們知道，大類資產(chǎn)配置決策對(duì)投資結(jié)果的影響可能是最大的。當(dāng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)入震蕩行情以來(lái)，股票和債券等大類資產(chǎn)的熱點(diǎn)變換不再那么顯著，各類產(chǎn)品每年都有階段性機(jī)會(huì)。但這種機(jī)會(huì)稍縱即逝，因此基金產(chǎn)品的業(yè)績(jī)分化非常明顯， 不同基金的收益不盡如人意。同時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品，例如一些信托理財(cái)產(chǎn)品提供的收益率能達(dá)到10%左右，短期的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率也高達(dá)4%以上。這種反差，理財(cái)產(chǎn)品受到熱捧也就不足為奇了。首先，隨著中國(guó)人財(cái)富的積累和高收入群體的增加，以及人口結(jié)構(gòu)中老年人比重的提高，追求絕對(duì)收益的偏好會(huì)越來(lái)越明顯，這個(gè)趨勢(shì)只是初見(jiàn)端倪，未來(lái)會(huì)越來(lái)越明顯。其次，理財(cái)產(chǎn)品的興起從本質(zhì)上來(lái)講是一種脫媒的現(xiàn)象，即資金從銀行體系分流出來(lái)，通過(guò)非銀行渠道流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。脫媒的結(jié)果是會(huì)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，為高收益產(chǎn)品和其他金融創(chuàng)新提供空間。未來(lái)銀行體系繼續(xù)脫媒是必然的趨勢(shì)，利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)證券化的推進(jìn)將會(huì)帶來(lái)更多高收益的投資品種。第三，金融創(chuàng)新和市場(chǎng)變化為絕對(duì)收益型的產(chǎn)品提供了更好的發(fā)展空間。例如，股指期貨的出現(xiàn)為很多套保策略的實(shí)施創(chuàng)造了條件，高收益企業(yè)債的大量出現(xiàn)也使得債券型產(chǎn)品的預(yù)期收益率得以大幅提高，隨之市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)了股指期貨套利產(chǎn)品、分級(jí)債券基金等很多新的投資品種，這些品種都有望提供與理財(cái)產(chǎn)品相競(jìng)爭(zhēng)的相對(duì)穩(wěn)定的絕對(duì)回報(bào)，從而為投資者提供更多的選擇。最后，盡管難以作非常準(zhǔn)確的判斷，但看未來(lái)1到2年的整體投資環(huán)境，在經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期內(nèi)，結(jié)構(gòu)性的投資機(jī)會(huì)可能仍然是主流。這也意味著對(duì)很多投資者來(lái)講，放棄主動(dòng)的資產(chǎn)配置選擇，以絕對(duì)收益型的品種作為配置重點(diǎn)，或許是較好的選擇。正是因?yàn)檫@些原因，筆者認(rèn)為，不管未來(lái)股市、債市漲跌如何，絕對(duì)收益型投資的春天可能已經(jīng)來(lái)臨。相關(guān)播報(bào)編輯三種保本理財(cái)產(chǎn)品投資優(yōu)缺點(diǎn)第一類：人民幣固定收益產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：此類產(chǎn)品多為短期產(chǎn)品，運(yùn)作模式以債券投資和信托募集資金為主，收益率一般為3%~5%，本金有保障。這類產(chǎn)品適合年齡較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。但若處于加息周期中，可能會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品到期后難跑贏儲(chǔ)蓄存款利率的情況，建議投資者應(yīng)盡量回避長(zhǎng)期產(chǎn)品。缺點(diǎn)：此類產(chǎn)品暗藏的風(fēng)險(xiǎn)是收益可能不如存款。第二類：人民幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：它是銀行通過(guò)購(gòu)買股票組合、股指或者商品期權(quán)等，以募集投資者的資金作為相應(yīng)對(duì)沖來(lái)操作的理財(cái)產(chǎn)品，大部分偏好掛鉤票，且較集中在幾大藍(lán)籌股上。缺點(diǎn)：這類產(chǎn)品雖然保本金，但如果因?yàn)橥顿Y者自身原因?qū)е庐a(chǎn)品提前終止，則本金保證條款不再適用。大部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都是到期后才能100%歸還本金的。第三類：新股申購(gòu)類產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：雖然新股申購(gòu)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益產(chǎn)品，一段時(shí)間以來(lái)“破發(fā)”也令新股產(chǎn)品遭遇“寒流”，但是多家銀行推出的單只新股申購(gòu)產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較低，本金保障比較高。此類產(chǎn)品每當(dāng)有新股發(fā)行的時(shí)候，便募集資金集中申購(gòu)，新股上市后立刻套現(xiàn)，并將本金和收益打回投資者賬戶，這類產(chǎn)品一般不參與網(wǎng)下申購(gòu)，所以“破發(fā)”對(duì)其影響也較小。新手上路成長(zhǎng)任務(wù)編輯入門編輯規(guī)則本人編輯我有疑問(wèn)內(nèi)容質(zhì)疑在線客服官方貼吧意見(jiàn)反饋投訴建議舉報(bào)不良信息未通過(guò)詞條申訴投訴侵權(quán)信息封禁查詢與解封?2024?Baidu?使用百度前必讀?|?百科協(xié)議?|?隱私政策?|?百度百科合作平臺(tái)?|?京ICP證030173號(hào)?京公網(wǎng)安備110000020000