im錢包安全下載|央行承認(rèn)五行幣數(shù)字貨幣

作者: im錢包安全下載
2024-03-11 02:01:38

Access Denied

You don't have permission to access "http://cn.weforum.org/agenda/2023/10/global-cbdc-map/" on this server.

Reference #18.354e6168.1710093684.811015bd

央行重磅首發(fā)并詳解數(shù)字人民幣白皮書（附全文）_騰訊新聞

央行重磅首發(fā)并詳解數(shù)字人民幣白皮書（附全文）

7月16日，央行發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，首次面向國內(nèi)和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況。人民銀行副行長范一飛、人民銀行貨幣金銀局局長羅銳、人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春、人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新同日在央行召開的媒體吹風(fēng)會上對《白皮書》與數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展作出詳解。

《白皮書》明確數(shù)字人民幣定義——是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。

《白皮書》是數(shù)字人民幣研發(fā)和試點(diǎn)進(jìn)程中的行業(yè)共識。明確數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），與實(shí)物人民幣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。且數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不對其計(jì)付利息，分級分類設(shè)計(jì)數(shù)字人民幣錢包，不向指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。

范一飛介紹，數(shù)字人民幣將與實(shí)物人民幣長期并存，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求，采取中心化管理、雙層運(yùn)營，設(shè)計(jì)充分考慮便捷性、安全性、普惠性、隱私性、合規(guī)性等特性，通過業(yè)務(wù)、技術(shù)和政策設(shè)計(jì)，確保數(shù)字人民幣對貨幣政策、金融體系和金融穩(wěn)定等影響最小化。

“人民銀行在數(shù)字人民幣運(yùn)營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)及相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)?！狈兑伙w說，中央銀行應(yīng)保持和提升支付工具多樣性，支持零售支付領(lǐng)域的公平、效率和安全。

目前，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項(xiàng)目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準(zhǔn)加入。

陳建新詳細(xì)介紹雙層運(yùn)營體系，人民銀行作為第一層，在數(shù)字人民幣運(yùn)營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，對數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。具備資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、現(xiàn)金服務(wù)能力、支付服務(wù)能力和科技創(chuàng)新能力等方面要求的商業(yè)銀行成為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)作為第二層，根據(jù)客戶信息識別強(qiáng)度為用戶開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。

“為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還須充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的積極作用，在厘清責(zé)權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運(yùn)行?！标惤ㄐ抡f。

“與和實(shí)物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存?！蹦麻L春表示，中國一直支持各種支付方式協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)并對其形成有益補(bǔ)充。與一般電子支付工具相比，數(shù)字人民幣處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。而國家法定貨幣、具有價(jià)值特征、支持可控匿名是其特定優(yōu)勢。

穆長春介紹，在數(shù)字人民幣技術(shù)路線上，按照技術(shù)長期演進(jìn)、實(shí)用高效的原則進(jìn)行技術(shù)路線設(shè)計(jì)。一是要滿足零售高并發(fā)和央行中心化管理的要求，在交易層面應(yīng)采取集中式處理方式；二是要促進(jìn)公平競爭，提升監(jiān)管效率；三是要提高清算和對賬效率，實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”和高效差錯(cuò)處理；四是要在隱私保護(hù)的同時(shí)達(dá)到反洗錢要求。

因此，在數(shù)字人民幣支付體系的交易層，為支持高并發(fā)、低延遲，實(shí)現(xiàn)公眾直接持有央行債權(quán)，采用了中心化架構(gòu)，所有跨機(jī)構(gòu)交易均通過央行端進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移；同時(shí)，設(shè)計(jì)了基于加密字符串的數(shù)字人民幣表達(dá)式，保留了安全性、防雙花、不可偽造等特點(diǎn)，還可以加載與貨幣相關(guān)功能的智能合約，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)活動催化劑。

在數(shù)字人民幣支付體系的發(fā)行層，基于聯(lián)盟鏈技術(shù)構(gòu)建了統(tǒng)一分布式賬本，央行作為可信機(jī)構(gòu)通過應(yīng)用程序編程接口將交易數(shù)據(jù)上鏈，保證數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確，運(yùn)營機(jī)構(gòu)可進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)對賬、賬本集體維護(hù)、多點(diǎn)備份。

為充分體現(xiàn)數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”的優(yōu)勢，數(shù)字人民幣體系結(jié)合區(qū)塊鏈共識機(jī)制和可編程智能合約特性實(shí)現(xiàn)自動對賬和自動差錯(cuò)處理。穆長春說，”同時(shí)，利用哈希算法不可逆的特性，區(qū)塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，實(shí)現(xiàn)不同運(yùn)營機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)隔離，不僅保護(hù)了個(gè)人數(shù)據(jù)隱私的安全，亦可避免分布式賬本引發(fā)的金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

范一飛表示，人民銀行高度重視數(shù)字人民幣體系的安全及隱私問題，把依法合規(guī)和安全便捷作為最重要的兩個(gè)設(shè)計(jì)原則，貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)框架的各個(gè)層面。

在安全性方面，一是規(guī)范數(shù)字人民幣及相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)維操作流程全生命周期信息安全管理；二是初步完成構(gòu)建多層次聯(lián)防聯(lián)控安全運(yùn)營體系；三是研究新安全技術(shù)提升數(shù)字人民幣安全水平，引入分布式數(shù)字身份、零信任等新興技術(shù)的研究和應(yīng)用。在隱私性方面，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時(shí)，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。

“數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循‘最少、必要’的原則，不過度收集，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門?！狈兑伙w說，人民銀行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。

此外，《白皮書》還明確了數(shù)字人民幣的目標(biāo)和愿景——旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領(lǐng)域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放競爭的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運(yùn)行效率。

羅銳表示，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結(jié)算、低成本等特性，有利于進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻。未開立銀行賬戶的公眾也可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字人民幣錢包設(shè)計(jì)便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。

“其中，硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機(jī)不便問題。”羅銳說，在未來的數(shù)字人民幣產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實(shí)需求，通過多種技術(shù)手段，降低使用難度。人民銀行將深入調(diào)研公眾對數(shù)字人民幣的服務(wù)需求，進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣普惠性。

《白皮書》詳細(xì)介紹了數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展和歷史。在吹風(fēng)會上，范一飛介紹，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受邀白名單用戶已超1000萬，開立個(gè)人錢包2087萬個(gè)、對公錢包351萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬筆、金額345億元；數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景超132萬個(gè)，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)地方政府結(jié)合智能合約功能推出數(shù)字人民幣紅包類消費(fèi)刺激措施，并與相關(guān)手機(jī)制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內(nèi)的移動支付新體驗(yàn)等。

范一飛表示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試開展以來，測試規(guī)模有序擴(kuò)大，應(yīng)用領(lǐng)域逐步拓展，應(yīng)用模式持續(xù)創(chuàng)新，運(yùn)營系統(tǒng)迭代優(yōu)化。但隨著隨著試點(diǎn)測試逐步深入，數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作也面臨著壓力和挑戰(zhàn)。

“人民銀行將按照‘十四五’規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，不預(yù)設(shè)推出時(shí)間表?！?范一飛強(qiáng)調(diào)，重點(diǎn)將做好以下工作：一是適時(shí)適度擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，實(shí)現(xiàn)特定試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場景全覆蓋，結(jié)合研發(fā)試點(diǎn)工作實(shí)際擴(kuò)大參研機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)測試地區(qū)范圍；二是研究完善相關(guān)制度。積極推進(jìn)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個(gè)人信息保護(hù)，建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)全流程安全管理體系；三是加強(qiáng)重大問題研究。深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則等。

他介紹，當(dāng)前，人民銀行高度重視對北京冬奧會的金融服務(wù)工作，建設(shè)安全便捷、優(yōu)質(zhì)高效的支付服務(wù)環(huán)境，是成功舉辦冬奧盛會的重要保障。數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點(diǎn)主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點(diǎn)領(lǐng)域的支付服務(wù)需求，打造特色鮮明的試點(diǎn)場景和產(chǎn)品，便利境內(nèi)外公眾使用數(shù)字人民幣支付服務(wù)。同時(shí)，通過冬奧會場景展示應(yīng)用模式創(chuàng)新成果，立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè)，試點(diǎn)部署無人售貨車、自助售貨機(jī)、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設(shè)備。

“特別是，為便利境外來華運(yùn)動員、教練員、裁判員和游客，人民銀行將指導(dǎo)參研機(jī)構(gòu)，按照境外用戶的實(shí)際需求，推出基于App的錢包服務(wù)和基于硬件的錢包服務(wù)解決方案?！狈兑伙w說，人民銀行將科學(xué)研判當(dāng)前挑戰(zhàn)，穩(wěn)妥有序推進(jìn)重點(diǎn)應(yīng)用場景建設(shè)，保障冬奧會賽事期間相關(guān)人群能夠獲得安全、便捷、穩(wěn)定、高效的數(shù)字人民幣服務(wù)。

附：《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》全文

中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展

引言

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，社會公眾對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益提高。不少國家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局緊密跟蹤金融科技發(fā)展成果，積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，法定數(shù)字貨幣正從理論走向現(xiàn)實(shí)。

中國人民銀行（以下簡稱人民銀行）高度重視法定數(shù)字貨幣的研究開發(fā)。2014 年，成立法定數(shù)字貨幣研究小組，開始對發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專項(xiàng)研究。2016年，成立數(shù)字貨幣研究所，完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建。2017 年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展法定數(shù)字貨幣（以下簡稱數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）研發(fā)試驗(yàn)。

目前，研發(fā)試驗(yàn)已基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)測試。

為闡明人民銀行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場，闡釋數(shù)字人民幣體系的研發(fā)背景、目標(biāo)愿景、設(shè)計(jì)框架及相關(guān)政策考慮，聽取社會公眾對研發(fā)工作的意見和建議，加強(qiáng)與相關(guān)各方的溝通，共同推動建立面向數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代、普遍惠及大眾、通用創(chuàng)新開放的貨幣服務(wù)體系，中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布本白皮書。

研發(fā)背景

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要建設(shè)適應(yīng)時(shí)代要求、安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施。

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)正在由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動能的重要驅(qū)動力。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字科技快速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)新模式與新業(yè)態(tài)層出不窮。新冠肺炎疫情發(fā)生以來，網(wǎng)上購物、線上辦公、在線教育等數(shù)字工作生活形態(tài)更加活躍，數(shù)字經(jīng)濟(jì)覆蓋面不斷拓展，欠發(fā)達(dá)地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)人民群眾線上金融服務(wù)需求日益旺盛。

近年來，中國電子支付尤其是移動支付快速發(fā)展，為社會公眾提供了便捷高效的零售支付服務(wù)，在助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也培育了公眾數(shù)字支付習(xí)慣，提高了公眾對技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新的需求。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率，促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)暢通，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。

現(xiàn)金的功能和使用環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國現(xiàn)金使用率近期呈下降趨勢。據(jù)2019年人民銀行開展的中國支付日記賬調(diào)查顯示，手機(jī)支付的交易筆數(shù)、金額占比分別為66%和59%，現(xiàn)金交易筆數(shù)、金額分別為23%和16%，銀行卡交易筆數(shù)、金額分別為7%和 23%，46%的被調(diào)查者在調(diào)查期間未發(fā)生現(xiàn)金交易。

同時(shí)也要看到，根據(jù)2016年末至2020年末統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國流通中現(xiàn)金（M0）余額分別為6.83萬億元、7.06 萬億元、7.32 萬億元、7.72 萬億元和 8.43 萬億元人民幣，仍保持一定增長。特別是在金融服務(wù)覆蓋不足的地方，公眾對現(xiàn)金的依賴度依然較高。

同時(shí)，現(xiàn)金管理成本較高，其設(shè)計(jì)、印制、調(diào)運(yùn)、存取、鑒別、清分、回籠、銷毀以及防偽反假等諸多環(huán)節(jié)耗費(fèi)了大量人力、物力、財(cái)力。

加密貨幣特別是全球性穩(wěn)定幣發(fā)展迅速。

自比特幣問世以來，私營部門推出各種所謂加密貨幣。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有影響力的加密貨幣已達(dá)1萬余種，總市值超1.3萬億美元。比特幣等加密貨幣采用區(qū)塊鏈和加密技術(shù)，宣稱“去中心化”“完全匿名”，但缺乏價(jià)值支撐、價(jià)格波動劇烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制導(dǎo)致其難以在日常經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮貨幣職能。

同時(shí)，加密貨幣多被用于投機(jī)，存在威脅金融安全和社會穩(wěn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并成為洗錢等非法經(jīng)濟(jì)活動的支付工具。針對加密貨幣價(jià)格波動較大的缺陷，一些商業(yè)機(jī)構(gòu)推出所謂“穩(wěn)定幣”，試圖通過與主權(quán)貨幣或相關(guān)資產(chǎn)錨定來維持幣值穩(wěn)定。有的商業(yè)機(jī)構(gòu)計(jì)劃推出全球性穩(wěn)定幣，將給國際貨幣體系、支付清算體系、貨幣政策、跨境資本流動管理等帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

國際社會高度關(guān)注并開展央行數(shù)字貨幣研發(fā)。

當(dāng)前，各主要經(jīng)濟(jì)體均在積極考慮或推進(jìn)央行數(shù)字貨幣研發(fā)。國際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，65個(gè)國家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究，正在進(jìn)行實(shí)驗(yàn)或概念驗(yàn)證的央行從2019年的 42%增加到2020年的 60%。

據(jù)相關(guān)公開信息，美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐央行近年來以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃，有的已開始甚至完成了初步測試。

定義和目標(biāo)愿景

數(shù)字人民幣的定義

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。其主要含義是：

第一，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣。一是數(shù)字人民幣具備貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能，與實(shí)物人民幣一樣是法定貨幣。二是數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形式。從貨幣發(fā)展和改革歷程看，貨幣形態(tài)隨著科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展不斷演變，實(shí)物、金屬鑄幣、紙幣均是相應(yīng)歷史時(shí)期發(fā)展進(jìn)步的產(chǎn)物。數(shù)字人民幣發(fā)行、流通管理機(jī)制與實(shí)物人民幣一致，但以數(shù)字形式實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移。三是數(shù)字人民幣是央行對公眾的負(fù)債，以國家信用為支撐，具有法償性。

第二，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營。數(shù)字人民幣發(fā)行權(quán)屬于國家，人民銀行在數(shù)字人民幣運(yùn)營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)及相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。

第三，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長期并存。數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。數(shù)字人民幣將與實(shí)物人民幣并行發(fā)行，人民銀行會對二者共同統(tǒng)計(jì)、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。國際經(jīng)驗(yàn)表明，支付手段多樣化是成熟經(jīng)濟(jì)體的基本特征和內(nèi)在需要。中國作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區(qū)域發(fā)展差異大的大國，社會環(huán)境以及居民的支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等因素決定了實(shí)物人民幣具有其他支付手段不可替代的優(yōu)勢。只要存在對實(shí)物人民幣的需求，人民銀行就不會停止實(shí)物人民幣供應(yīng)或以行政命令對其進(jìn)行替換。

第四，數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。央行數(shù)字貨幣根據(jù)用戶和用途不同可分為兩類，一種是批發(fā)型央行數(shù)字貨幣，主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)類主體發(fā)行，多用于大額結(jié)算；另一種是零售型央行數(shù)字貨幣，面向公眾發(fā)行并用于日常交易。各主要國家或經(jīng)濟(jì)體研發(fā)央行數(shù)字貨幣的重點(diǎn)各有不同，有的側(cè)重批發(fā)交易，有的側(cè)重零售系統(tǒng)效能的提高。數(shù)字人民幣是一種面向社會公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣，其推出將立足國內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，充分滿足公眾日常支付需要，進(jìn)一步提高零售支付系統(tǒng)效能，降低全社會零售支付成本。

第五，在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。商業(yè)銀行和持牌非銀行支付機(jī)構(gòu)在全面持續(xù)遵守合規(guī)（包括反洗錢、反恐怖融資）及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，且獲央行認(rèn)可支持的情況下，可以參與數(shù)字人民幣支付服務(wù)體系，并充分發(fā)揮現(xiàn)有支付等基礎(chǔ)設(shè)施作用，為客戶提供數(shù)字化零售支付服務(wù)。

目標(biāo)和愿景

中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領(lǐng)域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放競爭的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運(yùn)行效率。

一是豐富央行向社會公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)，滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。隨著數(shù)字技術(shù)及電子支付發(fā)展，現(xiàn)金在零售支付領(lǐng)域使用日益減少，但央行作為公共部門有義務(wù)維持公眾直接獲取法定貨幣的渠道，并通過現(xiàn)金的數(shù)字化來保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下記賬單位的統(tǒng)一性。數(shù)字人民幣體系將進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，保持對廣泛群體和各種場景的法定貨幣供應(yīng)。沒有銀行賬戶的社會公眾可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，短期來華的境外居民可在不開立中國內(nèi)地銀行賬戶情況下開立數(shù)字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”特性也有利于企業(yè)及有關(guān)方面在享受支付便利的同時(shí)，提高資金周轉(zhuǎn)效率。

二是支持零售支付領(lǐng)域的公平、效率和安全。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。中國一直支持各種支付方式協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。數(shù)字人民幣基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)并對其形成有益補(bǔ)充。雖然支付功能相似，數(shù)字人民幣和電子支付工具也存在一定差異：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)。二是數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

三是積極響應(yīng)國際社會倡議，探索改善跨境支付。社會各界對數(shù)字人民幣在實(shí)現(xiàn)跨境使用、促進(jìn)人民幣國際化等方面較為關(guān)注?？缇持Ц渡婕柏泿胖鳈?quán)、外匯管理政策、匯兌制度安排和監(jiān)管合規(guī)要求等眾多復(fù)雜問題，也是國際社會共同致力推動解決的難題。貨幣國際化是一個(gè)自然的市場選擇過程，國際貨幣地位根本上由經(jīng)濟(jì)基本面以及貨幣金融市場的深度、效率、開放性等因素決定。數(shù)字人民幣具備跨境使用的技術(shù)條件，但當(dāng)前主要用于滿足國內(nèi)零售支付需要。未來，人民銀行將積極響應(yīng)二十國集團(tuán)（G20）等國際組織關(guān)于改善跨境支付的倡議，研究央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的適用性。根據(jù)國內(nèi)試點(diǎn)情況和國際社會需要，人民銀行將在充分尊重雙方貨幣主權(quán)、依法合規(guī)的前提下探索跨境支付試點(diǎn)，并遵循“無損”、“合規(guī)”、“互通”三項(xiàng)要求2與有關(guān)貨幣當(dāng)局和央行建立法定數(shù)字貨幣匯兌安排及監(jiān)管合作機(jī)制，堅(jiān)持雙層運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)為本的管理要求和模塊化設(shè)計(jì)原則，以滿足各國監(jiān)管及合規(guī)要求。

無損要求：央行數(shù)字貨幣應(yīng)促進(jìn)國際貨幣體系健康發(fā)展和金融穩(wěn)定，一國數(shù)字貨幣不應(yīng)損害其它央行的貨幣主權(quán)和政策獨(dú)立性，同時(shí)，應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)公平競爭。

合規(guī)要求：央行數(shù)字貨幣應(yīng)具有完善的法律基礎(chǔ)和穩(wěn)健的運(yùn)營體系，遵守各國關(guān)于外匯管理、資本管理等法律法規(guī)，做到信息流和資金流的匹配，以促進(jìn)跨境貿(mào)易的發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，符合反洗錢、反恐怖融資等監(jiān)管要求。

互通要求：央行數(shù)字貨幣可充分利用現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施及金融科技手段，實(shí)現(xiàn)不同央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)間及其與傳統(tǒng)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施間的互聯(lián)互通。同時(shí)，應(yīng)有利于促進(jìn)支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展，杜絕碎片化局面。

設(shè)計(jì)框架

數(shù)字人民幣體系設(shè)計(jì)堅(jiān)持“安全普惠、創(chuàng)新易用、長期演進(jìn)”設(shè)計(jì)理念，綜合考慮貨幣功能、市場需求、供應(yīng)模式、技術(shù)支撐和成本收益確定設(shè)計(jì)原則，在貨幣特征、運(yùn)營模式、錢包生態(tài)建設(shè)、合規(guī)責(zé)任、技術(shù)路線選擇、監(jiān)管體系等方面反復(fù)論證、不斷優(yōu)化，形成適合中國國情、開放包容、穩(wěn)健可靠的數(shù)字人民幣體系設(shè)計(jì)方案。

設(shè)計(jì)原則

堅(jiān)持依法合規(guī)。數(shù)字人民幣體系制度設(shè)計(jì)嚴(yán)格遵守人民幣管理、反洗錢和反恐怖融資、外匯管理、數(shù)據(jù)與隱私保護(hù)等相關(guān)要求，數(shù)字人民幣運(yùn)營須納入監(jiān)管框架。

堅(jiān)持安全便捷。數(shù)字人民幣體系突出以廣義賬戶為基礎(chǔ)、與銀行賬戶松耦合、價(jià)值體系等特征，適應(yīng)線上線下各類支付環(huán)境，盡量減少因技術(shù)素養(yǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋等因素帶來的使用障礙，滿足公眾對支付工具安全、易用的要求。數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)性、業(yè)務(wù)連續(xù)性要求。

堅(jiān)持開放包容。發(fā)揮指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)各自優(yōu)勢和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，按照長期演進(jìn)技術(shù)方針，通過開展技術(shù)競爭及技術(shù)迭代，保持整體技術(shù)先進(jìn)性，避免系統(tǒng)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)過度集中。支持與傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)間的交互，充分利用現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)不同指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)錢包間、數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶間的互聯(lián)互通，提高支付工具交互性。

數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)特性

數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)兼顧實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢，既具有實(shí)物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。主要考慮以下特性：

兼具賬戶和價(jià) 值特征。數(shù) 字人民幣兼容基于賬戶（account-based）、基于準(zhǔn)賬戶（quasi-account-based）和基于價(jià)值（value-based）等三種方式，采用可變面額設(shè)計(jì)，以加密幣串形式實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移。

不計(jì)付利息。數(shù)字人民幣定位于M0，與同屬M(fèi)0范疇的實(shí)物人民幣一致，不對其計(jì)付利息。

低成本。與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不向指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。

支付即結(jié)算。從結(jié)算最終性的角度看，數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，可實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算。

匿名性（可控匿名）。數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時(shí)，防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。

安全性。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，并已初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣全生命周期安全和風(fēng)險(xiǎn)可控。

可編程性。數(shù)字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動支付交易，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

數(shù)字人民幣運(yùn)營體系的設(shè)計(jì)

根據(jù)中央銀行承擔(dān)的不同職責(zé)，法定數(shù)字貨幣運(yùn)營模式有兩種選擇：一是單層運(yùn)營，即由中央銀行直接面對全社會提供法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、維護(hù)服務(wù)。二是雙層運(yùn)營，即由中央銀行向指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)發(fā)行法定數(shù)字貨幣，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)兌換和流通交易。

數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營模式。人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。在人民銀行中心化管理的前提下，充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。具體來說，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。同時(shí)，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運(yùn)行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。

在此過程中，人民銀行將努力保持公平的競爭環(huán)境，確保由市場發(fā)揮資源配置的決定性作用，以充分調(diào)動參與各方的積極性和創(chuàng)造性，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。雙層運(yùn)營模式可充分利用指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)資源、人才、技術(shù)等優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)市場驅(qū)動、促進(jìn)創(chuàng)新、競爭選優(yōu)。同時(shí)，由于公眾已習(xí)慣通過商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)處理金融業(yè)務(wù)，雙層運(yùn)營模式也有利于提升社會對數(shù)字人民幣的接受度。

數(shù)字人民幣錢包的設(shè)計(jì)

數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。在數(shù)字人民幣中心化管理、統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽的前提下，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，各指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)采用共建、共享方式打造移動終端 App，對錢包進(jìn)行管理并對數(shù)字人民幣進(jìn)行驗(yàn)真；開發(fā)錢包生態(tài)平臺，實(shí)現(xiàn)各自視覺體系和特色功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字錢包具有普惠性，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。

按照客戶身份識別強(qiáng)度分為不同等級的錢包。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度對數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行分類管理，根據(jù)實(shí)名強(qiáng)弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權(quán)限錢包不要求提供身份信息，以體現(xiàn)匿名設(shè)計(jì)原則。用戶在默認(rèn)情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級為高權(quán)限的實(shí)名錢包。

按照開立主體分為個(gè)人錢包和對公錢包。自然人和個(gè)體工商戶可以開立個(gè)人錢包，按照相應(yīng)客戶身份識別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；法人和非法人機(jī)構(gòu)可開立對公錢包，并按照臨柜開立還是遠(yuǎn)程開立確定交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。

按照載體分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動支付App、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)。硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。軟硬錢包結(jié)合可以豐富錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。

按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包。錢包持有主體可將主要的錢包設(shè)為母錢包，并可在母錢包下開設(shè)若干子錢包。個(gè)人可通過子錢包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能；企業(yè)和機(jī)構(gòu)可通過子錢包來實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等特定功能。

人民銀行和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)及社會各相關(guān)機(jī)構(gòu)一起按照共建、共有、共享原則建設(shè)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)平臺。按照以上不同維度，形成數(shù)字人民幣錢包矩陣。在此基礎(chǔ)上，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)在提供各項(xiàng)基本功能的基礎(chǔ)上，與相關(guān)市場主體進(jìn)一步開發(fā)各種支付和金融產(chǎn)品，構(gòu)建錢包生態(tài)平臺，以滿足多場景需求并實(shí)現(xiàn)各自特色功能。

合規(guī)責(zé)任與合規(guī)主體界定

反洗錢、反恐融資等合規(guī)責(zé)任。數(shù)字人民幣是法定貨幣，適用現(xiàn)有反洗錢、反恐怖融資國際標(biāo)準(zhǔn)及國內(nèi)法律要求，負(fù)責(zé)兌換流通的指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)是履行反洗錢義務(wù)主體，承擔(dān)相應(yīng)的反洗錢義務(wù)，包括客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存、大額及可疑交易報(bào)告等。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)的同時(shí)應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)商業(yè)秘密、個(gè)人隱私及個(gè)人信息，不得泄露客戶身份信息和交易記錄。人民銀行作為反洗錢行政主管部門實(shí)施反洗錢監(jiān)管，推動和督促各方落實(shí)反洗錢責(zé)任。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。在數(shù)字人民幣體系中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容和責(zé)任分工與現(xiàn)金一致。人民銀行和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對數(shù)字人民幣真?zhèn)芜M(jìn)行鑒別，通過數(shù)字人民幣的證書機(jī)制和數(shù)字冠字號驗(yàn)真。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)按照相應(yīng)的爭議處理機(jī)制，妥善解決各種可能的爭議及用戶損失。人民銀行通過監(jiān)管考核，對數(shù)字人民幣兌換、流通中的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

技術(shù)路線選擇

數(shù)字人民幣的技術(shù)路線選擇是一個(gè)長期演進(jìn)、持續(xù)迭代、動態(tài)升級的過程，以市場需求為導(dǎo)向定期開展評估，持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身實(shí)際需求及技術(shù)優(yōu)勢自行選取技術(shù)路線，充分保持對未來技術(shù)的洞察力和前瞻性。

數(shù)字人民幣系統(tǒng)采用分布式、平臺化設(shè)計(jì)，增強(qiáng)系統(tǒng)韌性和可擴(kuò)展性，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付交易量的快速增長；綜合應(yīng)用可信計(jì)算、軟硬件一體化專用加密等技術(shù)，以確保系統(tǒng)可靠性和穩(wěn)健性；開展多層次安全體系建設(shè)，設(shè)計(jì)多點(diǎn)多活數(shù)據(jù)中心解決方案，保障城市級容災(zāi)能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性，提供7x24小時(shí)連續(xù)服務(wù)。

數(shù)字人民幣體系綜合集中式與分布式架構(gòu)特點(diǎn)，形成穩(wěn)態(tài)與敏態(tài)雙模共存、集中式與分布式融合發(fā)展的混合技術(shù)架構(gòu)。

監(jiān)管框架

數(shù)字人民幣的研發(fā)符合中國的法律框架，《中國人民銀行法》已授權(quán)人民銀行發(fā)行人民幣、管理人民幣流通，人民銀行有權(quán)發(fā)行人民幣并具有唯一發(fā)行權(quán)。目前公布的《中國人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）進(jìn)一步明確了“人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式”。

針對數(shù)字人民幣的特征，還須制定專門的監(jiān)管辦法與要求。對數(shù)字人民幣的監(jiān)管應(yīng)以確保法定貨幣屬性、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線、支持創(chuàng)新發(fā)展為原則，目標(biāo)是確立數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)管理制度，明確對指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求，落實(shí)反洗錢、反恐怖融資等法律法規(guī)，強(qiáng)化用戶個(gè)人信息保護(hù)，營造數(shù)字人民幣安全、便利、規(guī)范的使用環(huán)境。

央行數(shù)字貨幣的可能影響與數(shù)字人民幣體系的應(yīng)對策略

目前，社會各界對零售型央行數(shù)字貨幣影響的認(rèn)識存在分歧，有關(guān)其是否會引發(fā)金融脫媒、削弱貨幣政策、加劇銀行擠提等方面的爭論較為集中。零售型央行數(shù)字貨幣所采用的研發(fā)設(shè)計(jì)方案會對貨幣政策及金融穩(wěn)定產(chǎn)生不同的影響，人民銀行對此高度重視，努力從數(shù)字人民幣體系頂層設(shè)計(jì)上防范潛在沖擊，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

國際上對零售型央行數(shù)字貨幣可能帶來影響的觀點(diǎn)

對貨幣政策的影響。有觀點(diǎn)認(rèn)為，零售型央行數(shù)字貨幣比存款更具吸引力，可能造成金融脫媒，引發(fā)狹義銀行效應(yīng)及信用收縮。還有觀點(diǎn)認(rèn)為，廣泛可得的央行數(shù)字貨幣能增強(qiáng)政策利率向貨幣市場和信貸市場的傳導(dǎo)作用。在央行數(shù)字貨幣計(jì)息且孳息水平具有一定吸引力的前提下，可能降低機(jī)構(gòu)投資者對部分低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（如短期政府票據(jù)）的投資需求，進(jìn)而影響相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格。因此，在設(shè)計(jì)央行數(shù)字貨幣時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮制定和執(zhí)行貨幣政策的需要。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣不計(jì)息方式有利于降低與商業(yè)銀行存款及其他低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的競爭，減少對貨幣政策的潛在影響。

對金融穩(wěn)定的影響。有觀點(diǎn)認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣作為最安全的資產(chǎn)，在危機(jī)時(shí)可能會加劇商業(yè)銀行擠提問題。居民和企業(yè)可以便利地將銀行存款轉(zhuǎn)換為央行數(shù)字貨幣，導(dǎo)致金融中介規(guī)模收縮，金融波動性增大。特別是在發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，央行數(shù)字貨幣為社會公眾快速轉(zhuǎn)換安全資產(chǎn)提供渠道。但也有觀點(diǎn)指出，現(xiàn)有電子支付體系已經(jīng)實(shí)現(xiàn)銀行間的資金快速轉(zhuǎn)移，央行數(shù)字貨幣并不會產(chǎn)生較大影響。如果發(fā)生銀行危機(jī)甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)（如貨幣危機(jī)或主權(quán)債務(wù)危機(jī)），資金將從包括央行數(shù)字貨幣在內(nèi)的所有本國資產(chǎn)中撤離，而非僅從商業(yè)銀行存款轉(zhuǎn)移至央行數(shù)字貨幣。

數(shù)字人民幣體系降低負(fù)面影響的相關(guān)設(shè)計(jì)

開展數(shù)字人民幣研發(fā)以來，人民銀行始終高度關(guān)注零售型央行數(shù)字貨幣對貨幣體系、貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定等方面的影響，并通過業(yè)務(wù)、技術(shù)和政策設(shè)計(jì)，確保數(shù)字人民幣體系對現(xiàn)有貨幣體系、金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響最小化。

數(shù)字人民幣堅(jiān)持M0定位，不計(jì)付利息，以降低與銀行存款的競爭。數(shù)字人民幣的投放方式與實(shí)物人民幣基本一致，采用雙層運(yùn)營模式且由商業(yè)銀行承擔(dān)向公眾兌換的職能。同時(shí)，人民銀行也適當(dāng)設(shè)置制度摩擦，防范銀行擠兌快速蔓延。為引導(dǎo)數(shù)字人民幣應(yīng)用于零售業(yè)務(wù)場景、降低對存款的擠出效應(yīng)，避免套利和壓力環(huán)境下的順周期效應(yīng)，提出數(shù)字人民幣錢包分級分類設(shè)計(jì)，分別設(shè)置交易金額和錢包余額上限。此外，人民銀行還為數(shù)字人民幣建立大數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警框架，以提高數(shù)字人民幣管理的預(yù)見性、精準(zhǔn)性和有效性。

法定數(shù)字貨幣是新生事物，可通過試點(diǎn)測試和實(shí)踐評估其對經(jīng)濟(jì)金融的全面影響。目前，人民銀行正在開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試，對試點(diǎn)地區(qū)貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定等方面影響是重要測試內(nèi)容，人民銀行將根據(jù)試點(diǎn)情況有針對性地不斷迭代優(yōu)化，完善數(shù)字人民幣相關(guān)設(shè)計(jì)。

工作進(jìn)展

人民銀行通過對法定數(shù)字貨幣相關(guān)理論和技術(shù)的不斷探索、迭代、完善，形成了現(xiàn)有的數(shù)字人民幣模式和業(yè)務(wù)框架。未來，人民銀行將根據(jù)測試結(jié)果，不斷優(yōu)化完善技術(shù)、業(yè)務(wù)和政策框架。

已開展的工作

2014 年至 2016 年，人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，啟動法定數(shù)字貨幣相關(guān)研究工作。研究小組對法定數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務(wù)運(yùn)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、流通環(huán)境、國際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行了深入研究，形成了第一階段法定數(shù)字貨幣理論成果。

2016 年，人民銀行搭建中國第一代法定數(shù)字貨幣概念原型，成立數(shù)字貨幣研究所，并于當(dāng)年提出雙層運(yùn)營體系、M0定位、銀行賬戶松耦合、可控匿名等數(shù)字人民幣頂層設(shè)計(jì)和基本特征。

在此思路框架下，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行自2017年底開始數(shù)字人民幣研發(fā)工作，并依據(jù)資產(chǎn)規(guī)模和市場份額居前、技術(shù)開發(fā)力量較強(qiáng)等標(biāo)準(zhǔn)，選擇大型商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為參與研發(fā)機(jī)構(gòu)。人民銀行和參與研發(fā)機(jī)構(gòu)以長期演進(jìn)理念貫穿頂層設(shè)計(jì)及項(xiàng)目研發(fā)流程，經(jīng)歷開發(fā)測試、內(nèi)部封閉驗(yàn)證和外部可控試點(diǎn)三大階段，打造完善數(shù)字人民幣 App，完成兌換流通管理、互聯(lián)互通、錢包生態(tài)三大主體功能建設(shè)。同時(shí)，圍繞數(shù)字人民幣研發(fā)框架，探索建立總體標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)、互聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)、錢包標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等較為完備的標(biāo)準(zhǔn)體系。

2019年末以來，人民銀行遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用原則，在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。

2020年11月開始，增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個(gè)新的試點(diǎn)地區(qū)。數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)地區(qū)的選擇綜合考慮了國家重大發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略以及各地產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等因素，目前的試點(diǎn)省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，有利于試驗(yàn)評估數(shù)字人民幣在我國不同區(qū)域的應(yīng)用前景。

截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)、對公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。在地方政府的積極參與支持下，在一些地區(qū)開展了數(shù)字人民幣紅包活動，實(shí)現(xiàn)了不同場景的真實(shí)用戶試點(diǎn)測試和分批次大規(guī)模集中測試，驗(yàn)證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計(jì)及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性，增進(jìn)了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念的理解。

試點(diǎn)期間，數(shù)字人民幣注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新。利用智能合約技術(shù)，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升擴(kuò)展能力，促進(jìn)與應(yīng)用場景的深度融合。與相關(guān)手機(jī)制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內(nèi)的移動支付新體驗(yàn)。基于智能可視卡測試脫離手機(jī)的硬錢包支付模式，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。在北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)，立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè)，試點(diǎn)部署無人售貨車、自助售貨機(jī)、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設(shè)備。試點(diǎn)用戶普遍認(rèn)為數(shù)字人民幣有利于進(jìn)一步提高支付效率，降低支付成本，社會公眾、小微商戶、企業(yè)切實(shí)感受到便利和普惠。

研發(fā)及試點(diǎn)期間，人民銀行積極參與金融穩(wěn)定理事會（FSB）、國際清算銀行（BIS）、國際貨幣基金組織（IMF）、世界銀行（WB）等國際組織多邊交流，同各司法管轄區(qū)貨幣和財(cái)政監(jiān)管部門、跨國金融機(jī)構(gòu)及世界頂尖院校交流研討法定數(shù)字貨幣前沿議題，并在國際組織框架下積極參與法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)制定，共同構(gòu)建國際標(biāo)準(zhǔn)體系。

人民銀行數(shù)字貨幣研究所已與香港金管局簽署合作備忘錄，同時(shí)加入國際清算銀行創(chuàng)新中心（BISIH）牽頭的多幣種法定數(shù)字貨幣橋（mCBDC Bridge）項(xiàng)目，和香港特別行政區(qū)、新加坡等BIS創(chuàng)新分中心以及各央行共同探索法定數(shù)字貨幣相關(guān)實(shí)踐。

工作展望

人民銀行將按照國家“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，不預(yù)設(shè)推出時(shí)間表，重點(diǎn)做好以下領(lǐng)域工作：

一是繼續(xù)穩(wěn)妥有序推進(jìn)研發(fā)試點(diǎn)工作。根據(jù)前期試點(diǎn)測試工作情況，結(jié)合試點(diǎn)測試地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)測試應(yīng)用場景覆蓋面，實(shí)現(xiàn)特定試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系，不斷探索與經(jīng)濟(jì)社會相適應(yīng)的數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式，推動試點(diǎn)工作不斷深入。同時(shí)，基于實(shí)踐動態(tài)完善試驗(yàn)方案，與包括指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)在內(nèi)的社會各界共同努力，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，不斷優(yōu)化數(shù)字人民幣體系設(shè)計(jì)。

二是研究完善相關(guān)制度規(guī)則。積極推進(jìn)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個(gè)人信息保護(hù)。完善業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)全流程安全管理體系，從密碼應(yīng)用安全、金融信息安全、數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面組織開展全方位系統(tǒng)安全測試與評估，保障系統(tǒng)安全平穩(wěn)運(yùn)行。

三是加強(qiáng)重大問題研究。深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，為數(shù)字人民幣研發(fā)打下良好的理論政策基礎(chǔ)和應(yīng)用前景。同時(shí)，積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

（責(zé)任編輯：王蕾）

中國財(cái)富管理50人論壇（CWM50）于 2012 年成立，是一個(gè)非官方、非營利性質(zhì)的學(xué)術(shù)智庫組織。論壇致力于為關(guān)心中國財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人士提供一個(gè)高端交流平臺，推動理論、思想、創(chuàng)新和經(jīng)驗(yàn)交流，為相關(guān)決策與研究機(jī)構(gòu)提供理論與實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)參考，進(jìn)而為財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展提供不竭的思想動力，最終對中國金融體系的優(yōu)化產(chǎn)生積極影響。

數(shù)字人民幣五類錢包哪款適合你？央行首發(fā)白皮書解答|數(shù)字人民幣|央行_新浪科技_新浪網(wǎng)

新浪首頁

新聞

體育

財(cái)經(jīng)

娛樂

科技

博客

圖片

專欄

汽車教育時(shí)尚女性星座健康

房產(chǎn)歷史視頻收藏育兒讀書

佛學(xué)游戲旅游郵箱導(dǎo)航

移動客戶端

新浪微博

新浪新聞

新浪財(cái)經(jīng)

新浪體育

新浪眾測

新浪博客

新浪視頻

新浪游戲

天氣通

我的收藏

注冊

登錄

新浪科技> 業(yè)界 >?正文

新聞

圖片

視頻

數(shù)字人民幣五類錢包哪款適合你？央行首發(fā)白皮書解答

2021年07月16日 18:34

《財(cái)經(jīng)》雜志

新浪財(cái)經(jīng)APP

縮小字體

放大字體

微博

微信

騰訊QQ

QQ空間

　　文/張威? 編輯/袁滿?責(zé)編/要琢

　　(作者為《財(cái)經(jīng)》記者，實(shí)習(xí)生吳家奇對本文亦有貢獻(xiàn))

　　盡管還未正式推出，幾度試水后，數(shù)字人民幣發(fā)行及運(yùn)營框架逐步清晰。

　　2021年7月16日下午，央行發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（以下稱“《白皮書》”），這份《白皮書》首次向讀者介紹了人民銀行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場，以及數(shù)字人民幣錢包的五大設(shè)計(jì)理念。

　　2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展法定數(shù)字貨幣（以下簡稱數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）研發(fā)試驗(yàn)。

　　人民銀行表示，目前，研發(fā)試驗(yàn)已基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)測試。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、行政服務(wù)等領(lǐng)域。其中開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)，對公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

　　雙層運(yùn)營體系

　　《白皮書》介紹了數(shù)字人民幣的七大設(shè)計(jì)特性；兼具賬戶和價(jià)值特征、不計(jì)付利息、低成本、支付即結(jié)算、匿名性（可控匿名）、安全性、可編程性。

　　在匿名性特性中，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。

　　數(shù)字人民幣運(yùn)營體系一直是市場關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

　　《白皮書》顯示，中國數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營模式。人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。在人民銀行中心化管理的前提下，充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。

　　具體來說，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。同時(shí)，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運(yùn)行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。

　　《白皮書》強(qiáng)調(diào)，雙層運(yùn)營模式可充分利用指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)資源、人才、技術(shù)等優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)市場驅(qū)動、促進(jìn)創(chuàng)新、競爭選優(yōu)。同時(shí)，由于公眾已習(xí)慣通過商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)處理金融業(yè)務(wù)，雙層運(yùn)營模式也有利于提升社會對數(shù)字人民幣的接受度。

　　錢包五大設(shè)計(jì)理念

　　數(shù)字人民幣錢包設(shè)計(jì)如何？《白皮書》給出了五點(diǎn)理念。

　　《白皮書》指出，數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。在數(shù)字人民幣中心化管理、統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽的前提下，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，各指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)采用共建、共享方式打造移動終端APP，對錢包進(jìn)行管理并對數(shù)字人民幣進(jìn)行驗(yàn)真；開發(fā)錢包生態(tài)平臺，實(shí)現(xiàn)各自視覺體系和特色功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字錢包具有普惠性，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。

　　1.按照客戶身份識別強(qiáng)度分為不同等級的錢包。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度對數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行分類管理，根據(jù)實(shí)名強(qiáng)弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權(quán)限錢包不要求提供身份信息，以體現(xiàn)匿名設(shè)計(jì)原則。用戶在默認(rèn)情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級為高權(quán)限的實(shí)名錢包。

　　2.按照開立主體分為個(gè)人錢包和對公錢包。自然人和個(gè)體工商戶可以開立個(gè)人錢包，按照相應(yīng)客戶身份識別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；法人和非法人機(jī)構(gòu)可開立對公錢包，并按照臨柜開立還是遠(yuǎn)程開立確定交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。

　　3.按照載體分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動支付APP、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)。硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。軟硬錢包結(jié)合可以豐富錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。

　　4.按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包。錢包持有主體可將主要的錢包設(shè)為母錢包，并可在母錢包下開設(shè)若干子錢包。個(gè)人可通過子錢包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能；企業(yè)和機(jī)構(gòu)可通過子錢包來實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等特定功能。

　　5.人民銀行和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)及社會各相關(guān)機(jī)構(gòu)一起按照共建、共有、共享原則建設(shè)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)平臺。按照以上不同維度，形成數(shù)字人民幣錢包矩陣。在此基礎(chǔ)上，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)在提供各項(xiàng)基本功能的基礎(chǔ)上，與相關(guān)市場主體進(jìn)一步開發(fā)各種支付和金融產(chǎn)品，構(gòu)建錢包生態(tài)平臺，以滿足多場景需求并實(shí)現(xiàn)各自特色功能。

關(guān)鍵詞 :

數(shù)字人民幣央行

我要反饋

新浪科技公眾號

“掌”握科技鮮聞（微信搜索techsina或掃描左側(cè)二維碼關(guān)注）

相關(guān)新聞

加載中

點(diǎn)擊加載更多

創(chuàng)事記

草莽時(shí)代已去，直播電商下一步該怎么走共享衣櫥賽道“團(tuán)滅”，共享經(jīng)濟(jì)最終只跑出了充電寶？永輝超市，下一個(gè)倒下的巨人？

閱讀排行榜

評論排行榜

“喝酒，中國人真的不太行...” 打敗美團(tuán)的，不會是另一個(gè)“美團(tuán)” 什么是真正的年輕？科學(xué)家開發(fā)預(yù)測衰老程度的年齡新指標(biāo) 大熱天，到底能不能吹電風(fēng)扇？蘋果、亞馬遜、谷歌和Facebook至少面臨70起反壟斷調(diào)查與訴訟 2800萬美元拍下貝索斯太空行船票的贏家爽約 18歲荷蘭小伙入替 300萬粉絲財(cái)經(jīng)大V被抓搞P2P涉非法吸存，欠的6億多還了嗎？下一個(gè)十年，寧德時(shí)代還會有好日子嗎？蘋果正收緊遠(yuǎn)程辦公政策：一些員工表示將辭職騰訊和阿里的“世紀(jì)和解”，別高興太早

周鴻祎：每臺電腦上都有360，我們是全世界黑客過不去的坎小米無人機(jī)4K版召回原因由于飛控系統(tǒng)軟件控制參數(shù)匹配設(shè)置不當(dāng) 互聯(lián)網(wǎng)大佬們越來越低調(diào)了郭新振養(yǎng)父母和姐姐為其買房買車，養(yǎng)育之恩不能抵消罪責(zé) 國家網(wǎng)信辦等七部門進(jìn)駐滴滴出行開展網(wǎng)絡(luò)安全審查科學(xué)好故事 | 注入年輕血液能讓人延緩衰老恢復(fù)活力？山西省委書記林武會見寧德時(shí)代董事長曾毓群博士一行在線教育為何走向大敗局？特斯拉在空無一人的地下車庫感應(yīng)出行人嚇壞車主為什么越來越多大學(xué)生去做房產(chǎn)中介？

科學(xué)探索

可觀測的宇宙中有多少原子？

科學(xué)大家

《科學(xué)大家》| 新冠疫苗接種已不是選擇題...

蘋果匯

蘋果“返校季”活動國內(nèi)上線買iPad或...

眾測

FIIL CC Pro真無線降噪耳機(jī)

來電聊

2018新浪科技風(fēng)云榜回顧

專題

市場監(jiān)管總局：已無條件批準(zhǔn)騰訊收購搜狗公司

官方微博

公眾號

新浪科技

新浪科技為你帶來最新鮮的科技資訊

蘋果匯

蘋果匯為你帶來最新鮮的蘋果產(chǎn)品新聞

新浪眾測

新酷產(chǎn)品第一時(shí)間免費(fèi)試玩

新浪探索

提供最新的科學(xué)家新聞，精彩的震撼圖片

新浪科技意見反饋留言板

電話：400-052-0066 歡迎批評指正

新浪簡介|廣告服務(wù)|About Sina

聯(lián)系我們|招聘信息|通行證注冊

產(chǎn)品答疑|網(wǎng)站律師|SINA English

新浪首頁

新浪眾測

語音播報(bào)

相關(guān)新聞

返回頂部

云數(shù)貿(mào)五行幣與央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是一回事嗎？ - 知乎

云數(shù)貿(mào)五行幣與央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是一回事嗎？ - 知乎首頁知乎知學(xué)堂發(fā)現(xiàn)等你來答?切換模式登錄/注冊云數(shù)貿(mào)虛擬貨幣類騙局云數(shù)貿(mào)五行幣與央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是一回事嗎？關(guān)注者20被瀏覽40,924關(guān)注問題?寫回答?邀請回答?好問題 1?添加評論?分享?5 個(gè)回答默認(rèn)排序知乎用戶網(wǎng)上傳得這個(gè)“中央幣”云云，和五行幣之流一樣，不出意外都是打著愛國旗號的騙局。當(dāng)然“愛國”這個(gè)套路，在我國傳銷界至少可以追溯到“民族大業(yè)解凍資產(chǎn)”了。對于數(shù)字貨幣的研究，我記得主要還是在區(qū)塊鏈的商業(yè)應(yīng)用上。而網(wǎng)上這種不是“租礦機(jī)挖”就是“定額拆分”的套路，換過來就是：國家讓你花錢買印鈔機(jī)；國家承諾就發(fā)行總面額一定的法幣，但是它在你手里拿的時(shí)間越長，會自己變多(不要糾結(jié)為何如此魔幻)，還只漲不跌。這怎么可能，真這么搞經(jīng)濟(jì)得玩崩潰。說實(shí)話，設(shè)這種套子的人自己都不一定懂比特幣的技術(shù)理念和挖礦模式，不然還可以裝得更像一點(diǎn)的。當(dāng)然明天有時(shí)間我會具體查一下對應(yīng)資料再分析。其實(shí)有一個(gè)簡單的判斷方法：路過銀行的時(shí)候去問一下工作人員這個(gè)“國家發(fā)行數(shù)字貨幣讓大家挖”的事，看看工作人員是不是一臉迷茫。-------------------------------------------------分割線------------------------------------------------------------我回來填坑了。當(dāng)然咱們得明確一個(gè)前提，就是不會有人吃飽撐的專門給競爭對手搞傳銷嫌疑的宣傳。畢竟宣傳有成本，而這點(diǎn)宣傳并不一定能夠讓競爭對手被相關(guān)部門處罰。參考宣傳資料：中央幣是什么，為什么這么多人都加入了？_西部網(wǎng)全面剖析中國數(shù)字貨幣--中央幣的價(jià)值理論上的官網(wǎng)：中央幣（CENC）-中杉數(shù)字商品交易市場-中杉集團(tuán)其實(shí)吧：央行法定數(shù)字貨幣研究獲階段性成果原型方案初定此前，央行副行長范一飛曾撰文表示，中國法定數(shù)字貨幣的運(yùn)行框架傾向于“中央銀行-商業(yè)銀行”二元模式，亦即：中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測，商業(yè)銀行從中央銀行申請到數(shù)字貨幣后，直接面向社會，負(fù)責(zé)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。如果動腦子的人從“中央幣”的模式里已經(jīng)能推得這又是一個(gè)坑的話，那么我覺得再不動腦子，看到這段內(nèi)容也應(yīng)該知道“中國法定數(shù)字貨幣”和包括“中央幣”在內(nèi)網(wǎng)上吹得亂七八糟的“中央支持的數(shù)字貨幣”之間有哪些差距了。當(dāng)然我現(xiàn)在比較閑，所以具體說說：中央幣運(yùn)營模式中央幣面向全球衡量發(fā)行5億枚：原始發(fā)行價(jià)格3元人民幣一枚。首次發(fā)行8000萬枚為會員制推廣，單邊上揚(yáng)只漲不跌，每進(jìn)入200萬人民幣每枚中央幣上漲5分錢?！爸粷q不跌”、“根據(jù)需求決定漲幅”，是典型的拆分盤結(jié)構(gòu)。*投資中央幣三個(gè)級別*6000、18000、60000第一項(xiàng)獎金：秒拆三倍(每個(gè)人都有三個(gè)市場)以6萬為例：一分為二，兩個(gè)30000 第一個(gè)3萬購買流通包【可配送等值的中央幣】第二個(gè)3萬購買原始包，原始包購買后會秒拆分三個(gè)3萬元的流通包，共計(jì)9萬元的流通包。三個(gè)流通包等于3個(gè)市場。流通包可以100%兌沖，收回90000元錢。也可以不找人不做市場把3個(gè)流通包放在交易大廳以70%的利潤賣出，基本上收回本金。免費(fèi)獲得中央幣。剩余的30%的利潤為買方所得。流通包交易大廳要收取5%的交易費(fèi)。收賣方70%的5%收買方30%的5%也就是這里有兩種模式：1、買它的“流通包”換等值幣。2、買它的“原始包”拆成3個(gè)“流通包”。盈利嘛，也是兩種模式：1、你自己把流通包找人賣了。即“找人”“做市場”。這樣你的“價(jià)值90000的中央幣”可以大比率變現(xiàn)。2、不想拉人？這“價(jià)值90000元的中央幣”掛到系統(tǒng)平臺上，最多拿到63000元，而且前提是有人買你的。第二項(xiàng)獎金：領(lǐng)導(dǎo)獎下拿三代領(lǐng)導(dǎo)獎一代5% 二代8% 三代10% (此獎日封頂為原始包投資額的1.5倍)第三項(xiàng)獎金：管理獎(級差)此獎共9個(gè)級別分別為：1星 2星 3星 4星 5星1鉆 2鉆 3鉆金鉆。從一星至四星不考核有幾個(gè)市場，只考核總業(yè)績，上屬領(lǐng)導(dǎo)給滑落下來的也算。五星考核兩個(gè)市場。一鉆以上考核三個(gè)市場。一星：傘下累計(jì)業(yè)績6萬，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的3%二星：傘下累計(jì)業(yè)績20萬，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的5%三星：傘下累計(jì)業(yè)績50萬，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的7%四星：傘下累計(jì)業(yè)績80萬，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的9%五星：1市場有一個(gè)四星，2市場有一個(gè)三星，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的12%一鉆：1市場有一個(gè)五星，2市場有一個(gè)四星，3市場有一個(gè)二星，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的15%二鉆：1市場有一個(gè)一鉆，2市場有一個(gè)五星，3市場有一個(gè)四星，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的18%三鉆：1市場有一個(gè)二鉆，2市場，和3市場各有一個(gè)五星，拿團(tuán)隊(duì)新增業(yè)績的20%金鉆：1市場，和2市場，各有一個(gè)三鉆，3市場有一個(gè)一鉆，拿全球新增業(yè)績的2%加權(quán)分紅。第四項(xiàng)獎金：增收獎?lì)I(lǐng)導(dǎo)獎和管理獎總收入的20%制動預(yù)留，可以選擇原點(diǎn)位復(fù)投無限循環(huán)拿3代領(lǐng)導(dǎo)獎和9個(gè)級別的管理獎。復(fù)投累計(jì)夠3000元額外贈送3千元的流通包。也可以選擇購買中央幣。復(fù)投與購買中央幣 2選其1。第五項(xiàng)獎金：福利獎任意的兩個(gè)市場分別累計(jì)100萬業(yè)績，獎15萬元全款轎車。三個(gè)市場分別累計(jì)200萬業(yè)績，獎50萬元全款轎車。(領(lǐng)導(dǎo)人滑落的也算)這個(gè)模式就是傳銷那套典型的“領(lǐng)導(dǎo)獎”，而且也有我之前說過的“不可能讓你輕易變現(xiàn)”的情況。中央幣(CENC)的飛速發(fā)展，也必將為我們金融立國和中華民族偉大復(fù)興中國夢的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)大的理論與實(shí)踐支持，締造屬于國人的榮譽(yù)與輝煌！最后，又不忘拿“愛國”名義收一波智商稅，還有這話真敢說啊。編輯于 2017-04-02 23:02?贊同 3??添加評論?分享?收藏?喜歡收起?影秋攝影師/攝像師/平面設(shè)計(jì)/視頻剪輯/視頻特效/音效制作? 關(guān)注你只需要記住，在中國國家貨幣體系里，只有央行發(fā)行的錢才是錢編輯于 2017-03-04 02:30?贊同 7??添加評論?分享?收藏?喜歡

一文讀懂央行數(shù)字貨幣 CBDC 以及中國 DCEP 的發(fā)展情況_騰訊新聞

一文讀懂央行數(shù)字貨幣 CBDC 以及中國 DCEP 的發(fā)展情況

9月24日，央行數(shù)研所狄剛在“區(qū)塊鏈與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展論壇”上表示，數(shù)字貨幣研究所近年來聚焦區(qū)塊鏈的具體實(shí)踐。

比如，在數(shù)字人民幣的發(fā)行層基于區(qū)塊鏈構(gòu)建統(tǒng)一分布式賬本，提升對賬效率，積極在數(shù)字人民幣系統(tǒng)中探索區(qū)塊鏈應(yīng)用等。

另外，還在國際清算銀行創(chuàng)新中心支持下，發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目。同時(shí)，在科技部支持下，央行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺也重點(diǎn)應(yīng)用了區(qū)塊鏈。

當(dāng)天，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在第十屆中國支付清算論壇上，也表示數(shù)字人民幣是人民銀行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動金融普惠的發(fā)展，目前在支付普惠領(lǐng)域還存在著“數(shù)字鴻溝”，數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)程中也在不斷的落實(shí)金融普惠。

可以看出，我們國家對于數(shù)字貨幣的部署正在逐步推進(jìn)中，從2020年數(shù)字人民幣在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市內(nèi)測開始至今，已經(jīng)發(fā)行了超過兩億的數(shù)字人民幣紅包，不僅在發(fā)紅包讓大家體驗(yàn)這么簡單，京東、美團(tuán)，B站，順豐等大廠以及開頭提到的部分地區(qū)的地鐵等都開始進(jìn)行試點(diǎn)，包含了我們生活中的衣食住行方方面面。

可以說，數(shù)字人民幣已經(jīng)離我們越來越近了，正在方方面面融入我們的生活。其實(shí)不僅僅是我們國家，全球各地都在對央行數(shù)字貨幣進(jìn)行部署。那么，央行數(shù)字貨幣究竟是什么，我們國家的數(shù)字人民幣進(jìn)展又怎么樣了？我們不妨來詳細(xì)了解一下。

什么是央行數(shù)字貨幣？

CBDC 是新的貨幣形式，由央行以數(shù)字的形式直接發(fā)行，以作為法定貨幣。目前的法幣形式是現(xiàn)金、準(zhǔn)備金存款或余額結(jié)算。CBDC 和其它數(shù)字貨幣（包括加密貨幣和其它形式的央行貨幣）有兩點(diǎn)主要區(qū)別：

1、CBDC是雙層架構(gòu)，可以選擇去中心化也可以選擇中心化，中間存在央行、商業(yè)銀行、商戶、用戶這些參與方。相比普通互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，總體隱私級別相對較高。

2、與目前的數(shù)字現(xiàn)金相反的是，CBDC 的操作結(jié)構(gòu)將與其它形式的央行貨幣不一樣。CBDC 的功能更加強(qiáng)大，它們是可編程的，可以產(chǎn)生利息，可以近乎實(shí)時(shí)的清算，手續(xù)費(fèi)更便宜，開放程度更廣。

當(dāng)真正設(shè)計(jì) CBDC 時(shí)，各國央行的進(jìn)展各異。不同的央行都采用它們獨(dú)有的方法。不過總的來說，正在探索的問題有三個(gè)，CBDC 是應(yīng)該基于代幣的還是應(yīng)該基于賬號的，CBDC 是批量的(只對銀行開放)還是零售的(面向大眾開放)，是否應(yīng)該基于分布式賬本？

當(dāng)要實(shí)際落地 CBDC 時(shí)，事情就變得復(fù)雜起來，有很多棘手的問題需要考慮。

比如，一旦 CBDC 推出了，是否需要取消現(xiàn)金？

CBDC 是否應(yīng)該計(jì)息？它們是否應(yīng)該像現(xiàn)金那樣擁有面值？

或跟總價(jià)格指數(shù)掛鉤?這對商業(yè)銀行會產(chǎn)生什么影響？匿名和隱私問題怎么處理？所有這些問題都有待回答。

所有這些問題都有待回答。

為什么要發(fā)行CBDC？

在 2017 年的內(nèi)部討論文件中，加拿大央行在一篇題為《央行數(shù)字貨幣：動機(jī)與影響》的文章里給出了發(fā)行 CBDC 的六個(gè)理由：

確保央行向大眾提供足夠的現(xiàn)金，以及維持央行的鑄幣稅收入

降低利率下限，支持非傳統(tǒng)貨幣政策

降低總體風(fēng)險(xiǎn)，提高金融穩(wěn)定性

提高支付的可競爭性

促進(jìn)金融包容性

抑制犯罪活動

回頭看我們之前分析的國際清算銀行的調(diào)查，支付安全以及國內(nèi)效率被選為央行最重要的動機(jī)。

根據(jù)央行和其它大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)表的大量論文來看，對于發(fā)達(dá)國家來說，轉(zhuǎn)型成為無現(xiàn)金社會是主要的驅(qū)動因素，而對于發(fā)展中國家來說，金融包容性，降低成本以及提高操作效率是主要動機(jī)。

縱觀其余的報(bào)告和能找到的文獻(xiàn)，由加密貨幣行業(yè)中的比特幣以及其它創(chuàng)新所帶來的激烈競爭，以及對“領(lǐng)先一步”的明確需要，當(dāng)然，都沒有被列為發(fā)行 CBDC 的原因。

如果央行開始推出 CBDC，并且最后成功了，那么潛在的好處有很多。

從技術(shù)角度來說，CBDC 比現(xiàn)在的法幣形式要好得多，它們能更好地被追蹤，更方便地收稅，更好地傳遞貨幣政策，有更好的金融包容性，能減少生產(chǎn)物理貨幣的成本。最明顯優(yōu)勢是支付更便宜，更快速，無論是境內(nèi)支付還是跨境支付。

但除了設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)方面的難題之外，發(fā)行 CBDC 的一個(gè)關(guān)鍵問題是 CBDC 可能會提高銀行運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。不過，這只在銀行承諾銀行的存款可按需兌換 CBDC時(shí)才會發(fā)生，根據(jù)英國央行的這份文件，這種情況不一定會發(fā)生。

目前比較有名的 CBDC 項(xiàng)目有：烏拉圭的E-peso(該項(xiàng)目在2018年試驗(yàn)成功)、中國的DCEP、泰國的“ Project Inthanon, ”、瑞典的 E-krona (仍在調(diào)研階段)……

值得關(guān)注的是，近幾年來我們國家的DCEP一直在有條不紊地進(jìn)行中，并取得了較為領(lǐng)先的成果。

中國的DCEP是什么？

DCEP作為由我國央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，可以看作是CBDC的一種，對它的定位是紙鈔的替代。

從定義上來說，DCEP是一種具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具?！皟r(jià)值特征”的意思是指無需賬戶就能實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，就像我們平時(shí)使用現(xiàn)金那樣，不需要賬戶的存在。所以如果有人問你DCEP是什么，你只要告訴他：DCEP就是用于支付的數(shù)字化現(xiàn)金。

1、DCEP是現(xiàn)金的替代，是法幣，因此具有無限法償性，任何人都不能拒絕接受。微信和支付寶雖然在今天使用很普遍，但并非任何地方都能使用二者進(jìn)行支付。

2、DCEP直接以央行貨幣進(jìn)行結(jié)算，納入央行的債務(wù)體系并受到保護(hù)；而使用微信和支付寶支付時(shí)，是以商業(yè)銀行存款進(jìn)行結(jié)算。如果有一天微信破產(chǎn)（雖然可能性不大），你放在微信的錢就只能參加破產(chǎn)清算，有遭受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、DCEP能夠?qū)崿F(xiàn)“雙離線支付”，使用DCEP進(jìn)行支付并不需要網(wǎng)絡(luò)，只要有電就行。而對于微信和支付寶來說，別提在地震、臺風(fēng)等極端情況下，即使只是信號不好，都沒辦法正常支付。

4、DCEP在支付時(shí)無需賬戶，因此在合法和監(jiān)管的前提下，能夠滿足公眾對匿名支付的需求。而支付寶和微信由于在實(shí)名認(rèn)證和關(guān)聯(lián)銀行賬戶上的必要，很難實(shí)現(xiàn)支付的匿名。

DCEP目前發(fā)展如何？

從2014年啟動對數(shù)字貨幣的研究，2016年成立央行數(shù)字貨幣研究所，2017年央行宣布在五年計(jì)劃中推動區(qū)塊鏈發(fā)展，2019年8月穆長春公開表示DCEP已經(jīng)呼之欲出，9月DCEP開始“閉環(huán)測試”，12月基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。

在央行發(fā)布“盤點(diǎn)央行的2019金融科技”一文，文中稱，央行在堅(jiān)持雙層運(yùn)營、M0替代、可匿名的前提下，基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。

進(jìn)入2020年，DCEP在深圳、蘇州等地內(nèi)測的消息傳出……從啟動研究至今，DCEP已歷時(shí)8年發(fā)展，過程不算高調(diào)，卻也一步一個(gè)腳印。雖然每隔一段時(shí)間就有新的消息傳來，帶起一波熱度，但DCEP對大多數(shù)人來說仍隱身在迷霧中，十分神秘。

前面提到DCEP是現(xiàn)鈔的替代，更準(zhǔn)確一點(diǎn)說，DCEP在繼承現(xiàn)鈔屬性和價(jià)值的同時(shí)，又取得了便利性與合法性的平衡。

從便利性來說，DCEP減少了現(xiàn)金在印制、流通、儲存和攜帶等環(huán)節(jié)花費(fèi)的成本，具備電子支付的優(yōu)勢，并且還能在一定程度上實(shí)現(xiàn)支付匿名。

從合法性來說，DCEP與現(xiàn)金一樣都要面對假鈔（比如說有人私自增發(fā)）、洗錢、逃稅、恐怖主義融資等問題，同時(shí)由于DCEP匿名支付的特點(diǎn)，規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)性還會更大。

針對這些問題，一方面政府會利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對匿名支付的監(jiān)管和識別，同時(shí)還會設(shè)置一些制度摩擦提高違法犯罪的難度和成本；另一方面，DCEP的雙層體系本身更有利于實(shí)施高效和精準(zhǔn)監(jiān)管，真正做到匿名可控。

隨著DCEP的加速落地，大家最為關(guān)心的問題應(yīng)該就是DCEP如何投放、獲得和使用。從目前測試已知的信息來看，整個(gè)過程其實(shí)和現(xiàn)金差別不大，只是從具有實(shí)體的紙鈔換成了數(shù)字貨幣。

但整體的推進(jìn)還有很多問題需要解決。比如還需要與之相應(yīng)的細(xì)分明確的法律條文、操作門檻較高的推廣科普、防止有不法分子趁機(jī)搗亂、以及需要建立更加合適的流通環(huán)境……

小結(jié)

從謹(jǐn)慎觀望到快速入場，一部分國家確實(shí)是有意“蹭”上了CBDC的熱度。雖然央行的DCEP是在2020年開啟的內(nèi)測，但卻是經(jīng)過8年時(shí)間穩(wěn)扎穩(wěn)打后水到渠成的結(jié)果。國家曾公開表示，目標(biāo)是成為第一個(gè)發(fā)行數(shù)字貨幣的國家，以減少對全球美元支付系統(tǒng)的依賴。

從全球范圍內(nèi)來看，委內(nèi)瑞拉早在18年就正式推出了石油幣，但由于種種原因沒能達(dá)到預(yù)期效果；而就在距離不遠(yuǎn)的美國，一邊Libra正在想盡辦法從監(jiān)管泥潭中脫身，另一邊數(shù)字美元還只能算是在國會打了個(gè)照面。

可以說，我們的數(shù)字貨幣已取得了較為領(lǐng)先的成果。這樣看來，8年時(shí)間的打磨對DCEP來說，雖然不算短，卻十分必要。正因如此，在CBDC的賽道上，我國或?qū)⒊蔀橐粋€(gè)值得借鑒的范例，當(dāng)然在這之前，DCEP還有很長一段路要走。

從加密數(shù)字貨幣到央行數(shù)字貨幣，何異何同？ - 知乎

從加密數(shù)字貨幣到央行數(shù)字貨幣，何異何同？ - 知乎切換模式寫文章登錄/注冊從加密數(shù)字貨幣到央行數(shù)字貨幣，何異何同？知乎用戶OI74yc數(shù)字貨幣打開了全球貨幣“升維競爭”的新賽道，作為底層基礎(chǔ)的貨幣演變，正改造著國際貨幣體系的結(jié)構(gòu)。近日，數(shù)字貨幣迎來了從2020年3月以來最大的暴跌，下跌幅度堪比2020年的3.12大跌。比特幣最低下跌至2.9萬美元，單日下跌幅度超過30%。當(dāng)然，暴跌的直接原因離不開中國官方再次重申的對于數(shù)字貨幣的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)度。5月21日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開第五十一次會議，會議特別強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)厲打擊比特幣挖礦和交易行為，堅(jiān)決防范個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)向社會領(lǐng)域傳遞。這也是國務(wù)院層面首次對于比特幣挖礦與交易明確提出打擊要求。與此形成鮮明對比的，則是各國央行數(shù)字貨幣的持續(xù)強(qiáng)化。5月，支付寶對部分用戶上線了數(shù)字人民幣模塊，同時(shí)在選擇添加錢包運(yùn)營機(jī)構(gòu)的頁面，除了六大行外，網(wǎng)商銀行的圖標(biāo)也已被點(diǎn)亮?？梢哉f，數(shù)字人民幣仍在加速發(fā)展，并正在時(shí)間和空間多維度加速服務(wù)于數(shù)字中國的建設(shè)。加密數(shù)字貨幣與央行數(shù)字貨幣有何異同？央行數(shù)字貨幣的加速發(fā)展，又將為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的未來帶來什么？從貨幣到加密數(shù)字貨幣按照國際基金組織的定義，貨幣分為五種：第一類是央行貨幣，比如現(xiàn)金和央行數(shù)字貨幣。要了解央行數(shù)字貨幣，首先要明確三個(gè)概念，M0、M1和M2。M0：一般指的是流通中的現(xiàn)金M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。定位上，央行數(shù)字貨幣（DECP）是流通中的現(xiàn)金（M0）的替代，也就是說，央行數(shù)字貨幣具有國家信用，與法定貨幣等值，具有法償性。第二類是銀行貨幣，比如商業(yè)銀行存款。第三類是電子貨幣，主要包括支付領(lǐng)域突出的新型貨幣形式，由企業(yè)信用背書，比如支付寶、微信支付以及印度的Paytm等，USDC等穩(wěn)定幣也屬于這個(gè)類型。通常來說，微信和支付寶相當(dāng)于支付中的錢包，作為錢包，微信和支付寶里的“錢”是需要充值的，充值的來源是消費(fèi)者所綁定商業(yè)銀行賬戶里的存款貨幣，所以這些“錢”本質(zhì)上對應(yīng)的還是傳統(tǒng)的實(shí)體貨幣。第四類是加密貨幣，一般是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，在自有賬戶體系中計(jì)價(jià)。最著名的就是比特幣，比特幣作為2008年全球金融危機(jī)之后的產(chǎn)物，在全球多國的中央銀行都效仿美聯(lián)儲實(shí)施量化寬松政策，市場對貨幣貶值的擔(dān)憂日甚的背景下誕生。本質(zhì)上，比特幣是一種去中心化的民間虛擬商品或資產(chǎn)，沒有單一的發(fā)行方，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管方，只是依靠區(qū)塊鏈上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)來保證系統(tǒng)正常運(yùn)行?；谒惴ūＷC其有限性，以及去中心化以及匿名性等優(yōu)點(diǎn)，比特幣受到了市場的狂熱追求。最后一類是I-money，其和E-money類似，唯一區(qū)別在于對應(yīng)價(jià)值不固定，往往是黃金、一攬子貨幣、股票投資組合這些寫浮動資產(chǎn)。2019年Facebook加密數(shù)字貨幣Libra的誕生，標(biāo)志著數(shù)字貨幣新時(shí)代的開啟。值得一提的是Libra就是最典型的I-money，是銀行存款和短期政府債券的資產(chǎn)組合。當(dāng)然，任何貨幣，都是基于信用的存在，以比特幣為代表的加密數(shù)字貨幣的成功也正因此。2008年，比特幣創(chuàng)始人中本聰在密碼學(xué)郵件組發(fā)表論文，聲稱發(fā)明了一套新的不受政府或機(jī)構(gòu)控制的電子貨幣系統(tǒng)，明確了比特幣的模式，并表明去中心化、不可増發(fā)、無限分割是比特幣的基本特點(diǎn)。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)是支持比特幣運(yùn)行的基礎(chǔ)。所謂區(qū)塊鏈，意味著一種由多方共同維護(hù)，使用密碼學(xué)保證傳輸和訪問安全，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)一致存儲、難以篡改、防止抵賴的記賬技術(shù)，也稱為分布式賬本技術(shù)。這意味著，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫能夠進(jìn)行自主管理。區(qū)塊鏈最簡單定義，可以看做一串技術(shù)組合。作為一種底層技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和人工智能，甚至物聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)，都可以視為區(qū)塊鏈的一種利用。區(qū)塊鏈進(jìn)入比特幣，解決了比特幣的信用問題。但同時(shí)，產(chǎn)生比特幣的程序需要用電腦來執(zhí)行，需要消耗能源。因此，產(chǎn)生了成本，并且產(chǎn)生一枚新的比特幣的成本越來越高。比特幣的數(shù)量有限，而且成本越來越高。這樣的機(jī)制無疑制造了比特幣可以“保值增值”的噱頭，讓比特幣成為一種天然的投機(jī)標(biāo)的。2020年，隨著新冠肺炎疫情在多個(gè)國家和地區(qū)肆虐，多國央行再次走上了量化寬松之路，這就為比特幣大放異彩創(chuàng)造了良好的條件。比特幣的價(jià)格從每枚3000多美元，上漲到今年4月份的最高每枚6萬多美元。以美元計(jì)價(jià)比特幣的價(jià)格在一年時(shí)間里上漲了20多倍。比特幣在理論邏輯上的“保值增值”和比特幣價(jià)格的屢創(chuàng)新高，這二者相互強(qiáng)化演繹成為難以抵御的投機(jī)誘惑，使得比特幣比歷史上曾經(jīng)出現(xiàn)過的各種投機(jī)泡沫都更具有魔幻色彩。因?yàn)楸忍貛艔木W(wǎng)絡(luò)世界產(chǎn)生與交易，沒有地域的限制，很容易成為全球投機(jī)者共同追逐的對象，這也是比特幣的危險(xiǎn)性所在。從貨幣到央行數(shù)字貨幣相較于比特幣、以太坊等，除了并不具有天然的投機(jī)標(biāo)的，國家背書的央行數(shù)字貨幣還是大有不同的。從貨幣形式看，央行數(shù)字貨幣更類似于電子貨幣。比特幣等非官方數(shù)字貨幣引入去中心化及共識機(jī)制，這與現(xiàn)有主權(quán)信用貨幣體系有著本質(zhì)上的差異，不僅改變了集中化的運(yùn)行機(jī)制，而且推動了貨幣流通的模式轉(zhuǎn)變。然而，央行數(shù)字貨幣雖然引入加密等區(qū)塊鏈技術(shù)，但集中化管理模式并未改變，相關(guān)運(yùn)行模式更類似當(dāng)前的電子貨幣，與電子貨幣存在差異的是發(fā)行主體不同，在此技術(shù)上加入了過程變量等相關(guān)要素，構(gòu)成了可溯源的基本特征。從金融影響看，商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融市場體系，仍然是央行數(shù)字貨幣所依托的重要金融環(huán)境，這與比特幣等數(shù)字貨幣有著本質(zhì)差別。通過賬戶體系及共識機(jī)制，比特幣將對現(xiàn)有清算模式構(gòu)成重大改變，不再需要商業(yè)銀行的記賬功能，而記賬功能則是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)，如果比特幣成為主流數(shù)字貨幣，那么商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌鹑跈C(jī)構(gòu)，否則可能無法繼續(xù)生存。事實(shí)上，比特幣的初心之一，就是抗拒央行看起來不受控制的貨幣濫發(fā)。比起比特幣自身漲跌，比特幣所代表的，對于主流央行的不信任暗流，其實(shí)更值得思考。這一種反建制的思潮，與川普興起也有隱約聯(lián)系。此外，金融危機(jī)以來，包括比特幣在內(nèi)的各式各樣的代幣、數(shù)據(jù)庫和通道，也在不同程度上與傳統(tǒng)金融對接互動。但對于央行數(shù)字貨幣來說，其發(fā)行依然重視保障商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融市場的穩(wěn)定性，基本思路是央行給商業(yè)銀行數(shù)字貨幣，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上進(jìn)行運(yùn)營，而這種模式不應(yīng)也不會對現(xiàn)有金融體系帶來革命性變化。當(dāng)前，數(shù)字人民幣正在加速發(fā)展，并在時(shí)間和空間多維度加速服務(wù)于數(shù)字中國的建設(shè)。2020年4月，數(shù)字人民幣的首個(gè)應(yīng)用場景在蘇州落地，以交通補(bǔ)貼的形式發(fā)放給蘇州相城區(qū)各區(qū)級機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和直屬企業(yè)員工。并且，自2020年10月深圳羅湖首次開展數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)后，央行已在蘇州、北京、成都以及深圳福田、龍華區(qū)多地累計(jì)派發(fā)紅包達(dá)1.5億元。2020年11月，數(shù)字人民幣再次新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點(diǎn)，加速提升試點(diǎn)的地域廣度與試驗(yàn)深度。其中，海南作為自由貿(mào)易港，具有金融開放與資金自由流動的獨(dú)特優(yōu)勢，試點(diǎn)或?qū)⑼貙捴量缇迟Q(mào)易的場景測試。數(shù)字人民幣的推廣過程呈現(xiàn)出循序漸進(jìn)、兼容并包的特征，不僅在發(fā)行環(huán)節(jié)以“發(fā)紅包”形式提升市民參與感，在流通場景中也充分考慮數(shù)字時(shí)代的用戶需求。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，自2020年4月數(shù)字人民幣的首個(gè)試點(diǎn)應(yīng)用場景落地，其推廣速度與廣度大幅超出市場預(yù)期，目前已累計(jì)向公眾發(fā)放1.5億元?？梢哉f，隨著涉及專利的漸次公布和試點(diǎn)范圍的相應(yīng)擴(kuò)大，數(shù)字人民幣雛形已現(xiàn)，市場對其認(rèn)知也隨之清晰。央行數(shù)字貨幣走向未來無疑，數(shù)字時(shí)代背景下，為打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅需要關(guān)注數(shù)字化生產(chǎn)力的提升，還需推動生產(chǎn)關(guān)系的全面進(jìn)化，而貨幣體系的革新即是一系列生產(chǎn)關(guān)系變化的起點(diǎn)。對于已然到來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代來說，雖然計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及已初步改變了人們的生活與消費(fèi)習(xí)慣，但數(shù)字經(jīng)濟(jì)并非是單純的產(chǎn)業(yè)革命，它革新了價(jià)值創(chuàng)造的方式，再定義了價(jià)值分配的過程，因此與植根于傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的舊思想、舊秩序以及舊階層存在顯著矛盾?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺經(jīng)濟(jì)是一項(xiàng)成功的數(shù)字化試驗(yàn)，而如今人類社會要從物理世界向數(shù)字世界遷徙，則不僅需要生產(chǎn)力的提升，更需要生產(chǎn)關(guān)系的全面進(jìn)化。在數(shù)字化技術(shù)的革新下，大量原生可追溯的數(shù)字資產(chǎn)誕生，而傳統(tǒng)信用貨幣體系卻并不具備對接交換的數(shù)字化能力。數(shù)字人民幣應(yīng)運(yùn)而生，其全程可追溯的特性與區(qū)塊鏈耦合，可編程性則為數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用和疊加拓展了空間，或?qū)⒅貥?gòu)數(shù)字經(jīng)濟(jì)世界的交換體系，激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新一代潛能。一方面，在國內(nèi)，央行數(shù)字貨幣將縮短支付鏈條，讓用戶敏感數(shù)據(jù)免于受到不受信任機(jī)構(gòu)的控制，更能兼顧數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的隱私保護(hù)與金融安全需求。并且，央行數(shù)字貨幣還分離了金融機(jī)構(gòu)支付與信貸的職能，在支付層面降低了因中介機(jī)構(gòu)而生的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)，倒逼商業(yè)銀行科技轉(zhuǎn)型。另一方面，在國際上，央行數(shù)字貨幣是中央銀行的數(shù)字形式負(fù)債，相較商業(yè)銀行存款體系中的貨幣，天然降低了結(jié)算的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)敞口，能夠有效解決傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中券款對付以及跨境支付的痛點(diǎn)。而跨境交易的去中介化，得以繞開以美元為基礎(chǔ)的SWIFT體系，對貨幣弱勢國家的主權(quán)形成保護(hù)，有助于實(shí)現(xiàn)和諧的國際貿(mào)易合作?；厮菔澜缜甑呢泿虐l(fā)展史，貨幣產(chǎn)生后，隨著商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，貨幣形式經(jīng)歷了從實(shí)物貨幣、金屬貨幣到紙質(zhì)貨幣（信用貨幣）、電子貨幣的演變過程。充當(dāng)貨幣的材料從最初的各種實(shí)物發(fā)展到統(tǒng)一的金屬，再發(fā)展到紙幣，進(jìn)而出現(xiàn)電子貨幣，直至數(shù)字貨幣。紙質(zhì)貨幣的出現(xiàn)，是貨幣發(fā)展史上的一次重大變革。因?yàn)樗Y(jié)束了黃金的“黃金時(shí)代”，第一次使紙幣上升到本位貨幣的地位，從而使它能夠活躍于整個(gè)商品世界。同時(shí)，它也結(jié)束了貨幣的“黃金”時(shí)代，第一次用沒有價(jià)值的符號直接代表價(jià)值，從而使貨幣不再是真正的一般等價(jià)物。從以物易物，到后來使用貝殼充當(dāng)貨幣，再后來是銅、黃金和白銀，直到紙幣的出現(xiàn)。如同任何事物都有產(chǎn)生、發(fā)展、滅亡的周期一樣，在不遠(yuǎn)的將來，紙質(zhì)貨幣的消失完全有可能。從紙質(zhì)貨幣到數(shù)字貨幣，是一種大勢所趨。全球央行數(shù)字貨幣腳步已越來越近。隨著中國央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)啟動、歐洲央行推出首份數(shù)字歐元報(bào)告、國際清算銀行聯(lián)合七國央行發(fā)布央行數(shù)字貨幣研究報(bào)告，主要經(jīng)濟(jì)體之間央行數(shù)字貨幣的競合態(tài)勢日趨明顯。數(shù)字貨幣打開了全球貨幣“升維競爭”的新賽道，作為底層基礎(chǔ)的貨幣演變，正改造著國際貨幣體系的結(jié)構(gòu)。展望未來，多邊央行數(shù)字貨幣橋或?qū)⒊蔀閲H數(shù)字貨幣體系的一種重要形態(tài)。在這樣的背景下，如何提升人民幣在全球貨幣體系下的競爭力，發(fā)揮作為央行數(shù)字貨幣的先發(fā)優(yōu)勢，則是中國DCEP面臨的重要議題。發(fā)布于 2021-06-03 15:08央行數(shù)字貨幣（DCEP）數(shù)字貨幣貨幣?贊同??添加評論?分享?喜歡?收藏?申請

數(shù)字人民幣是否是法定貨幣？需要法律層面保駕護(hù)航|數(shù)字人民幣_新浪財(cái)經(jīng)_新浪網(wǎng)

新浪首頁

新聞

體育

財(cái)經(jīng)

娛樂

科技

博客

圖片

專欄

汽車

教育

時(shí)尚

女性

星座

健康

房產(chǎn)歷史視頻收藏育兒讀書

佛學(xué)游戲旅游郵箱導(dǎo)航

移動客戶端

新浪微博

新浪新聞

新浪財(cái)經(jīng)

新浪體育

新浪眾測

新浪博客

新浪視頻

新浪游戲

天氣通

我的收藏

注冊

登錄

區(qū)塊鏈 >

正文

行情

股吧

新聞

外匯

新三板

數(shù)字人民幣是否是法定貨幣？需要法律層面保駕護(hù)航

2020年11月30日 10:39

新浪財(cái)經(jīng)綜合

新浪財(cái)經(jīng)APP

縮小字體

放大字體

微博

微信

騰訊QQ

QQ空間

下載新浪財(cái)經(jīng)app，追蹤全球幣市行情

　　原標(biāo)題：數(shù)字人民幣是否是法定貨幣？來源：數(shù)字法幣研究社

　　自2019年6月Facebook發(fā)布Libra白皮書之后，各國和世界經(jīng)濟(jì)組織對央行數(shù)字貨幣（CBDC）的研究和探索進(jìn)度明顯提速。據(jù)國際清算銀行的調(diào)查顯示，全球約80%的央行已經(jīng)投入了CBDC的研發(fā)工作，其中少部分已進(jìn)入試點(diǎn)階段。?

　　中國央行早在2014年起就啟動了CBDC的研究，并于2017年末組織相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。商務(wù)部在2020年8月發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》，明確數(shù)字人民幣（e-CNY）進(jìn)入試點(diǎn)階段——在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。目前，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作正在進(jìn)一步鋪開。據(jù)報(bào)道，除了已經(jīng)公布的雄安、蘇州、成都、深圳和冬奧會場景外，長沙、海南、上海、青島、大連、西安等六地也將進(jìn)入試點(diǎn)城市名單。

　　數(shù)字人民幣作為影響重大和深遠(yuǎn)的頂層設(shè)計(jì)，央行不僅在金融、技術(shù)層面早有謀劃，在法律方面也早有評估。根據(jù)央行數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組于2016年發(fā)表的《法定數(shù)字貨幣的中國之路》，在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)的早期，央行就本著在法律法規(guī)上要實(shí)行“均一化”管理，遵循與傳統(tǒng)人民幣一體化管理的思路。但是，數(shù)字人民幣并非簡單的傳統(tǒng)人民幣的數(shù)字化，當(dāng)具體到數(shù)字人民幣的性質(zhì)、發(fā)行、兌換、流通、儲存、銷毀、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)時(shí)，每個(gè)環(huán)節(jié)都可能會產(chǎn)生與傳統(tǒng)人民幣不同的法律問題或風(fēng)險(xiǎn)。

　　隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的城市和使用場景進(jìn)一步擴(kuò)大，與數(shù)字人民幣相關(guān)的法律問題有些已經(jīng)顯而易見，有些逐步顯現(xiàn)，有些若隱若現(xiàn)，還有些隱而不見。筆者擬結(jié)合截至目前已公開的有關(guān)數(shù)字人民幣的相關(guān)情況，淺談與數(shù)字人民幣相關(guān)的若干法律問題。?

　　1．數(shù)字人民幣是否是法定貨幣？

　　數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，這是央行一直以來對數(shù)字人民幣的定位。

　　而根據(jù)《中國人民銀行法》和《人民幣管理?xiàng)l例》等規(guī)定，我國的法定貨幣是人民幣，包括紙幣和硬幣這兩種有形體，而不包括數(shù)字形式的無形體，因此，數(shù)字人民幣在當(dāng)前并非法定貨幣。

　　2020年10月24起向公眾征求意見的《中國人民銀行法》《征求意見稿》擬擴(kuò)大人民幣的范圍，將數(shù)字形式的人民幣也納入法幣范圍。待該法順利通過后，數(shù)字人民幣才能名正言順地成為我國的法定貨幣。而按照通常的立法進(jìn)程，數(shù)字人民幣的正名尚需時(shí)日。?

　　2．?數(shù)字人民幣是否具有法償性

　　根據(jù)《中國人民銀行法》，人民幣的法償性即是指以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。

　　央行副行長范一飛在其2020年9月發(fā)表的文章《關(guān)于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析》中表示，“按照人民幣的法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收?！?/p>

　　兩相對照，可見央行高層認(rèn)為數(shù)字人民幣的法償性是有條件的，即需單位和個(gè)人在“具備接收條件”的情況下才不得拒收。應(yīng)該說，范行長的該等說法是符合實(shí)際情況的，因?yàn)閿?shù)字人民幣的持有和使用需依賴于手機(jī)、電子錢包等特定的設(shè)備和載體，并非任何人在任何情況下都具備接收條件，如果不加區(qū)分地強(qiáng)制要求所有人都不得拒收數(shù)字人民幣，可能有違公平合理的原則。

　　但是，當(dāng)前《中國人民銀行法》及其《征求意見稿》中并未對法償性條款作出“不具備接收條件”可以拒收的例外規(guī)定。該等例外規(guī)定未來是否會納入修訂后的《中國人民銀行法》；如不納入，如何平衡和保障不具備接收條件的接收人的利益，有待進(jìn)一步觀察。?

　　3．?數(shù)字人民幣是否為“物”，權(quán)屬如何確定

　　G30（三十人小組，由部分國家央行行長和國際金融領(lǐng)域知名人士組成的非盈利性國際組織。央行原行長周小川及央行現(xiàn)任行長易綱都是其成員）下的數(shù)字貨幣工作小組（周小川為該工作組的成員之一，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春為該工作組的專家之一）于2020年7月發(fā)布的一份研究報(bào)告——《數(shù)字貨幣及穩(wěn)定幣：未來的風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇及及挑戰(zhàn)》（“G30報(bào)告”）中提到，從法律上來說，數(shù)字人民幣屬于“物”，受物權(quán)相關(guān)的法律管轄。

　　由于數(shù)字人民幣的定位就是數(shù)字形式的人民幣，而我國法學(xué)界的通說認(rèn)為人民幣是一種特殊的動產(chǎn)，是物；從這個(gè)意義上來說，數(shù)字人民幣也可以理解為是一種特殊的動產(chǎn)，是物。

　　然而，在我國現(xiàn)行的法律框架下，“物”通常僅指有體物，而數(shù)字人民幣是無體物，在法律沒有另行明確規(guī)定的情況下，數(shù)字人民幣還不是物權(quán)的客體，難以直接適用現(xiàn)有的物權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定。因此，數(shù)字人民幣的法律屬性還有待進(jìn)一步明確。

　　與此相關(guān)的是，數(shù)字人民幣的權(quán)屬如何確定？是適用傳統(tǒng)動產(chǎn)普遍適用的“占有即所有”的規(guī)則，還是以在央行系統(tǒng)或賬戶的登記公示為原則，還有待確定。

　　此外，如果央行采用基于區(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)，由于存在51%攻擊等問題，難以保證結(jié)算的最終性，從而可能導(dǎo)致數(shù)字人民幣的所有權(quán)轉(zhuǎn)移存在不確定性。在此情況下，如果技術(shù)層面難以解決問題，法律該如何認(rèn)定和救濟(jì)，也是需要考慮的問題。

　　4．?數(shù)字人民幣是否為“網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)”

　　數(shù)字人民幣不具有實(shí)體形式，但具有財(cái)產(chǎn)屬性，其是否屬于網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)？

　　《民法總則》規(guī)定，法律對數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是，該法并未明確界定網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的所指及其權(quán)利屬性，目前也沒有法律對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的內(nèi)涵、外延和權(quán)利性質(zhì)作出明確規(guī)定，學(xué)界對此也還有爭議。

　　因此，現(xiàn)階段數(shù)字人民幣是否屬于網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)并不明確。?

　　5．?智能合約的問題

　　根據(jù)G30報(bào)告的介紹，由于數(shù)字人民幣具有財(cái)產(chǎn)屬性及與銀行賬戶松耦合的特征，可以加載與數(shù)字人民幣的貨幣本身功能有關(guān)的智能合約，如按條件支付、計(jì)劃付款等。

　　根據(jù)穆長春近日在2020金融街論壇年會上對深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)的情況介紹，央行在深圳實(shí)施紅包試點(diǎn)的過程中已經(jīng)使用了一個(gè)簡單的智能合約——限時(shí)支付功能，其表示之后還有相對更加豐富的智能合約投入到試點(diǎn)當(dāng)中。

　　由上可見，數(shù)字人民幣中將加載與支付功能相關(guān)的智能合約，因此，與此相關(guān)的法律問題也需要關(guān)注。如智能合約出現(xiàn)程序漏洞、被惡意攻擊等問題導(dǎo)致用戶遭受數(shù)字人民幣損失，相關(guān)責(zé)任由誰承擔(dān)及如何承擔(dān)，也是需要法律予以明確規(guī)定的問題。

　　6．?數(shù)字人民幣的使用限制

　　G30報(bào)告中提到，為了防止出現(xiàn)對商業(yè)銀行存款的擠出效應(yīng)、交易套利、順周期性增強(qiáng)，數(shù)字人民幣的使用場景將可能限于小額零售交易中，為此可設(shè)置每日、每年的最大交易額，超過兌換限額需預(yù)約等。如必要，還可考慮設(shè)置多層收費(fèi)系統(tǒng)，對于小額、低頻的交易處理免費(fèi)，大額、高頻的交易處理收費(fèi)。?

　　G30報(bào)告中提到的該等限制，在現(xiàn)有的試點(diǎn)場景（主要是餐飲、交通卡、小額零售）和錢包設(shè)置中已經(jīng)有所體現(xiàn)，比如建行的數(shù)字人民幣錢包類型分為一類錢包和二類錢包、三類錢包和四類錢包，每類錢包都有對應(yīng)的每日、每年、每筆交易的金額限制。

　　短期來看，數(shù)字人民幣的主要使用場景和使用規(guī)?？赡軙艿揭欢ǖ南拗疲唧w會有哪些限制，還有待進(jìn)一步明確。

　　7．?數(shù)字人民幣及錢包的防偽

　　盡管數(shù)字人民幣的技術(shù)特性使得造假數(shù)字人民幣造假的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，但造假的可能性不能排除；并且，由于數(shù)字人民幣存放在錢包中，錢包的造假問題也不應(yīng)忽視（在數(shù)字人民幣試點(diǎn)過程中已經(jīng)出現(xiàn)了假錢包的情況）。

　　當(dāng)前有關(guān)禁止假幣的法規(guī)僅適用于實(shí)物形式的人民幣，如何防范和處理數(shù)字人民幣和錢包的造假行為，還需要調(diào)整和制定相關(guān)法律法規(guī)。?

　　8．?指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)

　　根據(jù)央行人員的文章和發(fā)言，數(shù)字人民幣的發(fā)行將遵循傳統(tǒng)的紙幣發(fā)行流通的“中央銀行-商業(yè)銀行”二元模式，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換。具體而言，作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)為客戶開立數(shù)字人民幣錢包，提供兌換服務(wù)；同時(shí)，該等機(jī)構(gòu)與其他商業(yè)銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)，并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理。

　　根據(jù)G30報(bào)告的介紹，對于數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目，為了確保處理過程是可逆轉(zhuǎn)和可撤銷的，所有指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)都已制定了一個(gè)類似于“沙盒”模型的退出計(jì)劃。

　　按照《人民幣管理?xiàng)l例》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定和實(shí)踐，貨幣發(fā)行主要通過商業(yè)銀行的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)活動實(shí)現(xiàn)，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營貨幣兌換業(yè)務(wù)。因此，央行對于數(shù)字人民幣發(fā)行機(jī)制的設(shè)計(jì)符合現(xiàn)行規(guī)定。

　　但是，數(shù)字人民幣指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)、進(jìn)入門檻、退出條件、具體權(quán)利義務(wù)，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)與其他商業(yè)銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)合作中雙方的責(zé)權(quán)利等尚缺乏明確的指引，有待央行根據(jù)試點(diǎn)情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后在未來的法律規(guī)定中予以確定。?

　　9．?數(shù)字人民幣的其他法律問題

　　數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通過程中還涉及反洗錢、反恐怖主義融資、數(shù)據(jù)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全等問題；如果數(shù)字人民幣未來跨境流通，還將涉及更多的問題。這些問題除了需要通過技術(shù)方案予以解決外，還需要從法律制度上予以規(guī)制。?

　　從央行開始研發(fā)數(shù)字人民幣到現(xiàn)在擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，雖然已經(jīng)歷經(jīng)了7年的時(shí)間，央行對與數(shù)字人民幣相關(guān)的方方面面都已經(jīng)作了相對充分的研究和論證，但是，央行數(shù)字貨幣作為一個(gè)全球都沒有先例可循的新事物，與此相關(guān)的法律問題和風(fēng)險(xiǎn)可能還沒有被完全發(fā)掘。伴隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的進(jìn)一步鋪開，與數(shù)字人民幣發(fā)行、兌換、流通、管理等相關(guān)的法律問題必將更多浮現(xiàn)。數(shù)字人民幣的正式落地，還需要法律層面的未雨綢繆和保駕護(hù)航。

　　作者：張凌，瀚一律師事務(wù)所合伙人。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：唐婧

文章關(guān)鍵詞：

數(shù)字人民幣

我要反饋

新浪直播

百位牛人在線解讀股市熱點(diǎn)，帶你挖掘板塊龍頭

收起

@@title@@

@@status_text@@@@program_title@@

APP專享直播

1/10

少妇伦子伦精品无吗,国产在线精品一区在线观看,精品久久久久久无码专区不卡,99久久免费国产精精品